La délégation pour compenser la hausse des taux de crédit en 2025 ?

Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur
Mis à jour le 16 janvier 2025

Sommaire
Changer d’assurance emprunteurAlors que la boule de cristal des courtiers immobiliers prévoyait une baisse des taux de crédit immobilier en 2025, il semble en ce début d’année que ce soit une hausse des taux d’emprunt qui se dessine.
Le marché des taux de crédit immobilier n’est pas lié à l’offre ou à la demande. Depuis de nombreuses années les taux suivent l’évolution des taux d’emprunt d’état. On constate qu’ils se situe généralement entre + 0.50% et + 0.80%. Il faut bien que la banque prenne un marge avant de vous octroyez le crédit puisque c’est elle qui supporte de le risque de votre défaillance.
Lorsque la banque vous présente sa simulation de prêt immobilier, elle ne vous pale parle d’OAT (obligation assimilable au trésor), de marge sur le crédit ou encore de TEC (taux à échéance constante).
Elle finit par vous présenter son offre dans laquelle figure un taux nominal, un coût d’assurance, un TAEA et un TAEG.
Sur le taux de crédit, vous pourrez négocier ou comparer les taux entre banque, mais vous ne pourrait pas lutter face à la tendance des taux.
Sur la partie assurance, qui va représenter entre 10 et 30% de votre coût d’emprunt, vous allez pouvoir agir. La délégation d’assurance que vous pourrez obtenir par le biais d’une déliaison ou d’une substitution va vous permettre d’agir sur votre taux global d’emprunt, c’est-à-dire votre TAEG (taux annuel effectif global).
Soyons pragmatique. Vous ne payez pas votre mensualité de prêt en %, vous la payez en euros.
Si l’on est aussi pragmatique avec le taux, le coût de votre emprunt ne correspond au taux nominal, il correspond au TAEG.
Et encore…., quand on maitrise le sujet de l’assurance emprunteur (contacter un courtier spécialisé), on sait que 7 à 8 fois sur 10, vous allez payer pour cher votre crédit immobilier que le TAEG indiqué dans votre offre de prêt bancaire.
Qu’est qu’une délégation d’assurance ?
La délégation d’assurance est une option permettant à un emprunteur de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur autre que celui proposé par sa banque. Lorsqu’on contracte un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est une garantie obligatoire demandée par l’organisme bancaire.
Elle a pour objectif couvrir les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité (décès PTIA, IPT, ITT,…). En cas de maladie ou d’accident, l’établissement bancaire sait que l’assurance prendre en charge le remboursement des échéances du prêt.
D’ordre général, les banques incluent leur propre contrat d’assurance groupe dans l’offre de crédit, mais la délégation offre la possibilité de choisir un contrat moins cher et personnalisable.
Ces contrat externes au banque doivent leur moindre prix à une plus grande segmentation tarifaire. Les professions sédentaires et les non-fumeurs sont largement avantagé. C’est ainsi que le taux d’assurance emprunteur d’une délégation peut être 30 à 50% que celui proposé par votre banque.
Quand on sait que les économies liées au fait de souscrire une délégation d’assurance sont en moyenne de 10 000€, il existe ici un réel moyen de baisser le TAEG de son emprunt.
Depuis 2010, la Loi Lagarde permet de choisir l’assurance de prêt immobilier de son choix sans que la banque ne puisse modifier les conditions de crédit. En d’autres terme la banque ne peut pas augmenter votre taux de crédit si vous décidez de souscrire une délégation d’assurance.
Cette délégation peut également être mise en place après édition de votre offre grâce à la Loi et Lemoine (2022). Cette loi indique que l’emprunteur est libre de changer d’assurance à tout moment à conditions de fournir des garanties équivalentes.
La délégation d’assurance reste également un moyen de bénéficier de meilleures garanties et ainsi de ne pas subir les carences que l’on retrouve sur nombre de contrats bancaires (exclusion sur les maladies non objectivables, absence de couverture en cas d’invalidité partielle, prêt non soldé en cas d’invalidité supérieure à 66%,…)
Combien coûte une hausse de taux sur un prêt immobilier en 2025 ?
Il est bien de dire que les taux augmentent en ce début d’année 2025, qu’emprunter va coûter plus cher ou encre de convertir cette hausse en perte de m2, mais si votre taux d’emprunt augmente de 0.10%, 0.20% ou 0.30% combien cela va-t-il vous couter.
Pour y répondre, nous avons construit des tableaux pour savoir, sur un prêt immobilier de 100 000€, combien coûtait une hausse de taux de crédit selon votre durée d’emprunt.
Augmentation de taux sur 15 ans
montant des intérêts à payer en plus sur 180 mois (15 ans) pour une somme empruntée de 100 000€ | |
si augmentation de taux de 0,10% | 756 € |
si augmentation de taux de 0,20% | 1 515 € |
si augmentation de taux de 0,30% | 2 279 € |
si augmentation de taux de 0,40% | 3 046 € |
Une hausse de taux d’emprunt vous coûtera entre 756€ et 3046€ si vous empruntez 100 000€ sur 15 ans.
Si vous empruntez 250 000€, vous pouvez donc estimer votre surcoût en multipliant cette base par 2.50.
Augmentation de taux sur 20 ans
montant des intérêt à payer en plus sur 240 mois (20 ans) pour une somme empruntée de 100 000€ | |
si augmentation de taux de 0,10% | 1 007 € |
si augmentation de taux de 0,20% | 2 021 € |
si augmentation de taux de 0,30% | 3 042 € |
si augmentation de taux de 0,40% | 4 069 € |
Votre hausse de taux de crédit vous coûtera entre 1007€ et 2021€ si vous faites un prêt de 100 000€ sur 20 ans.
Si vous empruntez 300 000€, vous pouvez multiplier cette base par 3 puisque la somme sera 3 fois plus importante. Il y a bien une règle de proportionnalité.
Augmentation de taux sur 25 ans
montant des intérêt à payer en plus sur 300 mois (25 ans) pour une somme empruntée de 100 000€ | |
si augmentation de taux de 0,10% | 1 259 € |
si augmentation de taux de 0,20% | 2 529 € |
si augmentation de taux de 0,30% | 3 809 € |
si augmentation de taux de 0,40% | 5 099 € |
Sur 25 ans, une hausse de taux de crédit vous coûtera entre 1259€ et 5099 € pour un prêt de 100 000
Si vous empruntez 200 000€, il y a une règle de proportionnalité. Vous pourrez multiplier ces montant par 2.
Comment réduire le TAEG de son prêt immobilier malgré la hausse des taux d’emprunt ?
Le TAEG a été créé pour que vous puissiez évaluer le coût réel de votre emprunt. Même si quand on pousse un peu sur sa définition, on s’aperçoit que chaque banque prévoit quelques variantes, il n’en demeure pas moins qu’en faisant une simulation, on en ressort un coût qui inclut les différents frais du prêt.
Voici les éléments pris en compte dans un TAEG :
- Les intérêts d’emprunt (si il y a hausse des taux cela fait donc évoluer le TAEG à la hausse)
- Les frais de dossier
- Les frais dus ou payés à des intermédiaires (courtier immobilier par exemple, même si certaines banques ne les intègrent pas)
- Les coûts d’assurance et de garanties obligatoires (si on réduit le coût d’assurance, cela fera évoluer le TAEG à la baisse)
Nous avons vu précédemment ce que coûtait une hausse de taux sur des durées de 15 ans, 20 ans et 25 ans.
Voyons maintenant en quoi la délégation d’assurance peut inverser cette tendance.
Faire baisser le taux d’assurance de prêt en négociant une délégation
Le baisse du taux d’assurance est le point de la négociation de crédit sur lequel vous allez pouvoir agir. Vous n’allez pas demander à votre banque de baisser son taux d’assurance car le gain ne serait pas assez important. Premièrement ce n’est pas forcément réalisable car le prix de l’assurance est déterminé selon votre âge et celui-ci ne peut pas bouger.
Vous allez demander à souscrire une assurance externe pour obtenir un meilleur taux. Vous allez ici agit sur le TAEA, cet indicatif qui a pour objet d’évaluer le poids de l’assurance dans votre coût d’emprunt.
Mais alors pourquoi demander une autre assurance que celle proposée par la banque ?
Tout simplement parce que le levier de gain va être important voir même très important.
Pour vous donner un ordre d’idée, si vous avez 30 ans une banque va facture son taux d’assurance emprunteur entre 0.15% et 0.25%.
Côté délégation d’assurance vous pourrez obtenir un taux compris entre 0.06 et 0.08.
Voici les montant chiffrés sur un prêt immobilier de 100 000€ comme nous l’avons vu pour la hausse de taux
Si j’ai un taux moyen d’assurance emprunteur de 0.20% cela signifie que le cout total de l’assurance serait de :
- 3000€ sur 15 ans
- 4000€ sur 20 ans
- 5000€ sur 25 ans
Si cette fois j’ai une délégation d’assurance avec un taux moyen de 0.07% cela coûtera :
- 1050€ sur une durée d’emprunt 15 ans
- 1400€ si le prêt est sur 20 ans
- 1750€ si vous faite un crédit sur 25 ans
J’ai donc un écart moyen de prix entre l’assurance bancaire et la délégation de :
- 1950€ sur 15 ans
- 2600 sur 20 ans
- 3250€ sur 25 ans
En conclusion le fait de souscrire une délégation d’assurance vous permettra de compenser une hausse de taux d’environ 0.25%.
Mais attention, une assurance emprunteur est certes un coût, mais il faut aussi tenir compte des garanties. Là aussi la délégation vous permettra de faire augmenter votre protection.
Une seule condition, bien choisir son intermédiaire et éviter de souscrire via un comparateur d’assurance qui ne répondre qu’à l’objectif de l’équivalence de garantie de votre banque.
Qui à dit que si vous aviez des garanties équivalentes à celle de votre banque vous seriez bien couvert ?
En passant par un courtier d’assurance spécialisé en emprunteur, vous pourrez avoir le meilleur mais aussi une expertise dans les comparatifs de garanties.
Vous souhaitez souscrire votre assurance emprunteur ou changer de contrat ? Vous souhaitez être accompagné et conseiller par un courtier spécialiste de l’assurance de prêt