Solliciter un courtier assurance pour un prêt Crédit Agricole Alpes Provence ?

Lorsque vous demandez un prêt immobilier au Crédit Agricole Alpes Provence, la question de l’assurance sera bien souvent au centre de la négociation. Que vous visiez un taux immobilier au plus bas ou un taux annuel effectif global (TAEG), il faudra en savoir plus sur les protection ITT et IPT notamment.

L’activité d’un courtier assurance emprunteur aura alors tout son sens si vous souhaitez optimiser.

De la même manière, une spécialisation dans les risques aggravés de santé aura du sens si à cause d’une pathologie vous devez rentrer dans le cadre de la convention AERAS. Dans ce cas, niveau 2 ou 3 pourront rimer avec refus de prêt si vous n’anticipez pas à l’aide des bons acteurs.

 

Quelles sont les garanties d’assurance demandées pour accord un prêt immobilier ?

Votre Prêteur exige que vous souscriviez des garanties d’assurance minimales pour l’octroi de votre prêt. Ces garantie et les taux de couverture minimum vont être repris dans la fiche standardisée d’information.

Parmi les critères de garanties exigibles, votre prêteur aura retenu la liste de critères suivante, qui correspond à ses exigences générales liées à sa politique de risque, en fonction du type d’opération résidence principale, secondaire, locatif, achat sénior, prêt professionnel, …), du type de prêt (amortissable, relai, à paliers, gigogne, modulable, lisseur, PTH,…)  et de votre statut professionnel.

Le contrat d’assurance emprunteur qui garantira votre crédit doit obligatoirement couvrir un pourcentage minimum de celui-ci. Ce pourcentage est appelé quotité d’assurance ». Chaque prêt doit être couvert au minimum à 100 %. En cas de pluralité d’Emprunteurs (achat en couple ou SCI avec plusieurs associés), cette quotité exigée par votre Prêteur peut être répartie entre vous et vos co-emprunteurs.

Cela signifie que vous pouvez faire la répartition suivante :

• 100% par tête
• 50% par tête
• 100% sur l’emprunteur et pas d’assurance pour le co emprunteur
• 100% en décès PTIA et 50% sur l’ITT et l’IPT à) condition que les 2 co emprunteurs couvrent un minimum de 100% en incapacité invalidité.
• 70/30….80/20…

Rien n’interdit de s’assurer à 100% sur l’un et 50% pour l’autre.

Garanties exigées	Critères à prendre en compte pour trouver une assurance équivalente en garanties	Quotité exigée pour la banque pour accorder le prêt
Décès (DC)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
	Couverture de la garantie décès pendant toute la durée du prêt
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
Incapacité Temporaire Totale (ITT)	Délai de franchise inférieur ou égal à 90 jours	100%
	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire
	Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour du sinistre
	Pour une personne en activité, prestation égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant le sinistre
	Maintien de la couverture en cas de temps partiel thérapeutique (TPT) avec une prise en charge minimale de 50% sur une durée d’au moins 90 jours
	Couverture des inactifs au moment du sinistre, si oui taux de prise en charge à 100%
	Couverture des affections dorsales Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
	Couverture des affections psychiatriques Sans condition d’hospitalisation
Invalidité Permanente Totale (IPT)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
	Couverture des affections dorsales Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Invalidité Permanente Partielle (IPP)	Prise en charge de l’invalidité partielle à partir de 33%	100%
	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire

 

Pour connaître la part d’assurance obligatoire et facultative de l’assurance dans le prêt immobilier Crédit Agricole, vous pouvez regarder sous le premier tableau de la simulation. Y sera noté un coût d’assurance facultatif si des cotisations ne sont pas intégrées au TAEG estimé. A noter que la période d’anticipation ne rentre pas non plus dans le Taux annuel effectif global.

En cas de demande de changement d’assurance dans le cadre de la loi Lemoine ou pour une demande de délégation, le certificat d’assurance devra prévoir cette durée de couverture dans la durée totale des garanties.

 

Combien coûte l’assurance sur un emprunt Crédit Agricole Alpes Provence ?

Le Crédit Agricole Alpes Provence utilise le contrat Prédica qui provient de sa propre compagnie d’assurance. La cotisation de cette offre est calculée sur le capital initialement emprunteur.

Un taux d’assurance qui sera fonction de votre âge à l’adhésion, des garanties choisies mais aussi d’une possible remise commerciale va être fixé. Il ne vous sera pas communiqué mais nous allons voir comment le calculé par vous-même.

La banque ne vous donnera que la prime qui s’applique et cette prime pourra être différente par prêt.

Ainsi vous pourrez avoir :

• Un coût d’assurance pour un prêt relai qui est base sur une couverture décès PTIA
• Une cotisation pour le PTH lisseur qui correspond à des garanties décès PTIA IPT ITT
• Une cotisation pour un prêt à taux zéro.

L’assurance est prélevée pendant toute la durée du prêt. Si vous passez l’âge de la retraite l’assureur continue de facturer les garanties ITT alors que vous n’êtes plus couvert. C’est le principe du contrat et c’est ce qui le différencie d’une assurance individuelle souscrite en délégation.

Le principal avantage de l’assurance emprunteur Crédit agricole est qu’elle a un coût fixe. En effet le taux d’assurance est appliqué sur le capital initial et ne subit donc pas de fluctuation dans le temps.

A contrario bien que la somme couverte par l’assurance diminue, la cotisation, elle, ne baisse pas.

Le taux d’assurance pratiqué par le CA varie légèrement selon la caisse.

Néanmoins voici les taux moyens constatés sur des offres de prêt ou les emprunteurs nous contactent pour changer d’assurance avec la Loi Lemoine.

• Si vous avez moins de 35 ans vous aurez un taux compris entre 0.15% et 0.20%
• A 40 ans vous aurez un taux d’assurance proche des 0.30%
• Entre 45 et 50 ans vous taux sera compris entre 0.38 et 0.50%
• A 55 ans vous serez proche des 0.60% de taux d’assurance
• Entre 60 et 65 ans et si la garantie ITT est obligatoire, estimez le taux d’assurance à 0.80%

Vous pourrez calculer votre taux d’assurance moyen (TMA) prenez votre cotisation moyenne annuelle et divisez-la par 100.

Pour vous donner un ordre d’idée des écarts de prix, vous ne dépasserez pas les 0.30% de taux d’assurance avant vos 50 ans si vous souscrivez une assurance en délégation.

Le coût d’assurance et le taux ne seront pas impactés si vous êtes fumeur. En revanche des surprimes pourront s’appliquer si vous avez un risque aggravé de santé. Bien que la convention AERAS prévoit un écrêtement de surprime, il ne sera pas accessible à tous les emprunteurs puisque qu’il faudra rentrer dans le dispositif mais aussi ne pas dépasser un certain niveau de revenu (plafond selon le nombre de parts fiscales).

En cas de risque aggravé de santé, il est recommandé de s’adresser à un courtier spécialisé dans les risques aggravés pour limiter les majorations de cotisations.

 

L’accès à la convention AERAS quand on souffre de problèmes de santé

Comme toute banque ou compagnie d’assurance, le Crédit Agricole Alpes Provence va appliquer la convention AERAS si vous respectez les conditions préalables :

Type de prêt	Montant maximum sur la tête de l’assuré	Âge maximum à la fin du contrat d’assurance
Prêt immobilier pour résidence principale	420 000 € (hors prêt relai)	71 ans de l’emprunteur
Prêt immobilier pour autre bien ou prêt professionnel pour locaux et/ou matériels	420 000 € (ici on cumule toutes les opérations de crédit précédentes)	71 ans de l’emprunteur

 

Pour bénéficier de la convention AERAS sur un prêt consommation il faudra avoir moins de 50 ans, que le prêt soit de moins de 17000€ et d’une durée inférieure à 4 ans.

A partir du moment où vous rentrez en convention AERAS vous bénéficiez aussi :

• De la grille de référence (pour certaines affections ou cancer)
• Du droit à l’oubli (pour les cancers dont le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans et sans rechute)

Le fait d’entrer en convention AERAS permettra que la pathologie déclarée dans votre questionnaire santé soit examinée à différents niveaux :

• Niveau 1 AERAS : étude standard
• Niveau 2 AERAS : étude approfondie avec demande de certificats médicaux ou questionnaire spécifique à la maladie déclarée (questionnaire infarctus, questionnaire diabète, questionnaire polyarthrite rhumatoïde,  ….)
• Niveau 3 AERAS : étude par une pool de réassureusr aussi appelé BCAC (Bureau Commun d’Assurances Collectives)

En cas de refus au niveau 2 de la convention AERAS, la compagnie d’assurance du Crédit Agricole vous basculera sur un contrat de Surrisque niveau 3. Ici seules les garanties décès PTIA seront demandée et donc les garanties IPT IPP et ITT ne pourront pas vous être accordées.

Aussi charge à vous demander si la banque peut vous accorder le prêt sans la couverture ITT.

Bon à savoir : vous pourrez obtenir un accord d’assurance au niveau 2 avec une délégation d’assurance même si le Crédit Agricole vous a refusé au niveau 2 ou même au niveau 3.

Si vous êtes concerné prenez contact avec un courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés de santé (nous contacter)

 

Quel sera le rôle d’un courtier assurance emprunteur pour votre prêt ?

Lorsque vous faites une demande de prêt au Crédit Agricole ou obtenez votre offre permettant le déblocage de fonds pour passer signer chez le notaire, vous allez parcourir les documents contractuels.

Que ce soit pour des raisons financières (réduire le TAEG, baisser votre mensualité de prêt assurance incluse, réduire votre endettement, …) ou un souci de prévoyance (être bien garanti en cas d’invalidité, être couvert en cas d’invalidité de catégorie 1, être libéré du remboursement des mensualités en cas d’invalidité de catégorie 2,….) vous allez vous attarder sur la partie assurance emprunteur.

Cette ADE ou cette ADI (assurance décès invalidité), comme la surnomme les conseillers bancaires Crédit Agricole Alpes Provence est le sujet qui sera maitrisé par le courtier assurance emprunteur.

Contrairement à la grande majorité des conseillers bancaires ou courtier immobilier, le courtier assurance emprunteur ne restera pas sur la surface du contrat.

Il pourra donc vous accompagner sur :

• Le choix du contrat et des garanties
• Les démarches de changement d’assurance (il ne délèguera pas le travail à une plateforme qui automatisera la gestion et les erreurs potentielles dans la souscription)
• Le recherche du meilleur TAEA
• Vous expliquera le calcul du taux de l’assurance
• Vous présentera l’intérêt de la garantie IPP et les différents mode d’indemnisation de cette garantie
• Vous exposera l’avantage d’une couverture IPT en capital versus en rente
• Exclura les contrats qui ne prennent pas en charge les pathologies présentes quand vous adhérez sans questionnaire santé (Loi Lemoine)
• Vous aidera à résilier la garantie perte d’emploi
• Une adaptation de votre contrat aux paliers de remboursement sur un prêt gigogne
• Vous exposera les moyen de réduire le TAEG à partir de l’assurance emprunteur
• Vous précisera ce que signifie « coût de l’Assurance Emprunteur facultative », « garanties de base (Décès/PTIA, ITT/IPT, IPP, DORSO-PSY, TPT) », « garanties optionnelles », « TAEG estimé », « Temps Partiel Thérapeutique », « PTH LISSEUR ou PRET LISSEUR » et l’incidence sur une délégation d’assurance
• Les arguments à mettre en avant pour obtenir une délégation d’assurance
• Les critères à remplir et les modalités pour résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole Alpes Provence
• Savoir ce que couvre le contrat AssuReponseImmo
• Les alternatives et solution en cas de risque aggravé de santé (bipolarité, spondylarthrite ankylosante, hépatite, maladie génétique, arythmie cardiaque, cancer du sein, …)

 

Le courtier aussi pour rôle du savoir comparer les contrats ce qui sous-entend comprendre les incidences d’une différence sur les fonctionnements de garantie.

Les spécialistes se différencient des courtiers immobiliers franchisés par le fait qu’ils ont accès à plusieurs gammes de produits et non celle de leur franchiseurs qui imposent au final sous marque blanche de la marque distributeur (AXA, CNP, Malakoff, MNCAP, Prévoir, Humanis, Generali, Suravenir, Harmonie Mutuelle, Cardif, ….)

Le courtier indépendant pourra donc avoir plus facilement accès à des taux d’assurance plus bas et ne se verra pas imposer de frais de distribution par une maison mère.

 

Nos activités de courtage en assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence Aix Carnot (Crédit Agricole Alpes Provence)	3 Boulevard Carnot, 13100 Aix-en-Provence	Trouver une assurance qui indemnise en cas d’invalidité partielle Faire un comparatif d’ADI Optimiser le TAEG du crédit PHT
Agence Aix Les 2 Ormes (Crédit Agricole Alpes Provence)	645 Route de Berre, 13090 Aix-en-Provence	Baisser le TAEG sur un prêt PHT lisseur souple Être garantie en cas d’invalidité catégorie 1 Obtenir l’ITT suite à une exclusion
Agence Aix Les Milles (Crédit Agricole Alpes Provence)	9 A Cours Marcel Bremond, 13290 Aix-en-Provence	Souscrire une assurance externe Réduire le taux d’assurance du prêt tout habitat Trouver une solution après un refus niveau 3
Agence Aix Pont de l’Arc (Crédit Agricole Alpes Provence)	37 Avenue Fortuné Ferrini, 13090 Aix-en-Provence	Trouver une ADE pour un prêt PHT Garantir l’ITT à 100% Baisser le TAEG du crédit PHT lisseur souple
Agence Aix Rotonde (Crédit Agricole Alpes Provence)	1 Rue Mazarine, 13100 Aix-en-Provence	Obtenir une assurance couple Rajouter la garantie IPP grâce à une délégation Supprimer une exclusion Prédica
Agence Puyricard (Crédit Agricole Alpes Provence)	Bât La Gardiole, Place Cézanne, 13540 Aix-en-Provence	Changer d’assurance sur un prêt Facilimmo Optimiser le TAEG du crédit PHT lisseur souple Réduire le TAEG du crédit Facilimmo
Agence La Roque-d’Anthéron (Crédit Agricole Alpes Provence)	Avenue du Pijoret, 13640 La Roque-d’Anthéron	Réduire une surprime Prédica Trouver un contrat moins cher que l’offre Surrisque du CA Baisser le TAEG du crédit Facilimmo
Agence Espinasses (Crédit Agricole Alpes Provence)	Place Amédée Turel, 05190 Espinasses	Obtenir une couverture pour l’invalidité partielle Trouver une assurance qui couvre l’invalidité catégorie 1 Optimiser le TAEG sur un prêt tout habitat

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

À connaître avant de souscrire l’assurance de prêt immobilier

Peut-on négocier la quotité de l’assurance emprunteur au Crédit Agricole ?

La banque impose que chacun des prêts soit couvert à 100%. Si vous empruntez à deux vous pouvez donc en théorie vous assurer à 50% par tête.

Dans les faits, il est régulier que le conseiller bancaire vous propose une assurance à 100% par tête afin de maximiser sa marge sur le contrat d’assurance et récupère ainsi ce qu’il a lâché sur le taux d’intérêt de d’emprunt.

Il vous sera régulièrement indiqué que vous pourrez obtenir une réduction couple si vous adhérez avec une quotité de 100% chacun. Peut être ferez vous 10% d’économie sur le taux d’assurance. Le coût global de l’assurance aura lui été multiplié par deux

Dans quel cas peut on avoir une surprime d’assurance ?

La surprime d’assurance intervient généralement après étude de votre questionnaire santé par le médecin conseil. Si vous avez déclarez dans le questionnaire santé de l’assurance Crédit Agricole, un diabète, une pathologie cardiaque, une maladie rénale ou une maladie chronique, il est tout à fait possible que vous ayez une surprime. Cette surprime pourra être différente entre les garanties décès PTIA et les couverture ITT, IPT et IPP. Pour réduire cette surprime tournez vous vers un courtier spécialisé et faites vous accompagner pour souscrire une délégation d’assurance adaptée.

Une assurance calculée sur le capital restant dû sera-t-elle moins chère que celle du CA ?

Lorsque vous vous tourner vers une assurance emprunteur individuelle, le tarif est bien souvent calculé à partir d’un taux calculé sur le capital restant dû. Ce système de tarification permet d’avoir un coût dégressif en fonction du capital garanti. Cela évite de payer pendant toute la durée pour le même capital assuré comme c’est le cas au Crédit Agricole.

Vous pourrez donc généralement payer moins cher si vous avez tous les bon paramètres (non-fumeur, pas de risque professionnel, pas de sport à risque)

Comment obtenir les conditions particulières et la notice de l’assurance emprunteur ?

Les conditions particulières correspondent au certificat d’adhésion. Elles pourront être obtenues, une fois que vous aurez signé la demande d’adhésion et le questionnaire santé. Si vous n’arez pas de problème de santé, le certificat d’adhésion est obtenu dans la foulée. Si l’assureur vous propose des exclusions de garanties ou des surprimes, il faudra votre accord sur les conditions afin d’obtenir les conditions particulières.

La notice, aussi appelé condition générale, peut être obtenue sur simple demande à votre conseiller en assurance. C’est ce document qui reprend le fonctionnement du contrat et qui s’applique si vous devez déclarer un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.

Quels sont les renseignement à fournir pour demander une délégation d’assurance ?

La Loi Lagarde vous permet d’obtenir une délégation d’assurance sur un prêt immobilier et ce dès la mise en place de l’emprunt. Ainsi votre contrat sera noté dans l’offre de prêt immobilier et vous n’aurez pas les formalités de changement de contrat à subir comme c’est le cas avec la Loi Lemoine. Pour demander une délégation d’assurance au Crédit Agricole, attendez d’avoir la simulation de prêt et la fiche standardisée d’information (FSI). Vous aurez ainsi les caractéristiques de l’emprunt et les garanties d’assurance minimales souhaité par l’établissement bancaire. Sur cette base mettez en place le contrat auprès de l’assurance et adresser par écrit ou par mail votre souhait d’obtenir une délégation. Pour que la banque donne un accord vous devez fournir les conditions particulières et les dispositions générales. La Loi Lagarde indique que la banque ne peut pas augmenter le taux d’intérêt ou les frais de dossier si vous demandez à bénéficier d’une assurance individuelle