Taux d’usure avril 2026 : les TAEG plafond pour Avril, Mai et Juin

Les taux d’usure du 2ème trimestre 2026 viennent d’être publiés.

Dans ce contexte et pour ne pas se limiter à une simple information, nous allons vous expliquer un phénomène que nous connaissons bien en tant que courtier assurance emprunteur. L’effet ciseau.

Il revient régulièrement dès que les taux immobiliers évoluent à la hausse et que dans le même temps le taux d’usure du trimestre baisse. En ce début d’avril 2026, tous les ingrédients sont réunis pour qu’une part plus importante de crédit immobilier soit refusé.

Le dépassement de taux d’usure pourra concerner notamment les emprunteurs dont la durée de prêt est comprise entre 10 et 19 ans (de 120 mois jusque 228 mois).

Si le coût d’assurance peut être réduit, ce n’est pas le cas des taux immobiliers.

Les nouveaux taux d’usure au deuxième trimestre 2026

La Banque de France a publié le 27 mars 2026 les taux d’usure applicables du 1er avril au 30 juin 2026.

Avant de donner les chiffres, rappelons ce qu’est le taux d’usure. Beaucoup d’emprunteurs ne le savent pas vraiment ou confondent parfois avec le taux d’endettement.

Nous sommes toujours sur une notion de pourcentage mais cette fois cela touchera le taux annuel effectif global de l’emprunt (TAEG).

Le taux d’usure, c’est le plafond légal que votre banque ne peut pas dépasser pour vous accorder le crédit.

Ce plafond s’apprécie à travers un indicateur que vous verrez systématiquement dans vos documents de prêt : le TAEG, le Taux Annuel Effectif Global.

Le TAEG n’est pas le taux d’intérêt de votre crédit. C’est un taux qui représente le coût global de l’emprunt, ADI (assurance décès invalidité) et frais inclus.

Le TAEG regroupe l’intégralité du coût obligatoire de votre emprunt. Il intègre :

• Le taux d’intérêt de votre crédit
• Les frais de dossier de la banque
• Les éventuels frais de courtage ou d’expertise sur le bien immobilier
• Le coût de la garantie (caution, PPD, hypothèque)
• Le coût de l’assurance emprunteur (uniquement la part obligatoire exigée par la banque)

Votre banque a l’interdiction d’éditer une offre de prêt si votre TAEG dépasse le seuil de l’usure du trimestre en cours.

Comment est calculé le seuil de l’usure ?

Le seuil de l’usure correspond à la moyenne des taux de crédit accordés par les banques le trimestre précédent, majorés d’un tiers. Ce tiers représente théoriquement la part laissée pour couvrir les frais annexes : frais de dossier, garantie, assurance.

Concrètement, si les banques ont accordé des crédits à un taux moyen de 3,90 %, le taux d’usure sera d’environ 5,20 % (3,90 % + 33%).

En pratique les banques communiquent à la Banque de France tous les taux indiqués sur les offres de prêt du mois de janvier, février et mars 2026. Ensuite une moyenne est faite sur les fourchettes de durée (moins de 10 ans, de 10 à 20 ans, et 20 ans et plus)

Les taux d’usure pour avril mai et juin 2026

Voici les nouveaux taux d’usure en vigueur à compter du 1er avril 2026 pour les crédits immobiliers aux particuliers d’un montant supérieur à 75 000 € :

Type de prêt	Taux d’usure pour avril-mai-juin 2026	Taux d’usure du trimestre précédent
Taux fixe — durée de 20 ans et plus	5,19 %	5,13%
Taux fixe — durée entre 10 et moins de 20 ans	4,48 %	4,59%
Taux fixe — durée inférieure à 10 ans	4,00 %	4,12%
Taux variable	5,00 %	4,99%
Prêt relai	6,20 %	6,15%

Les taux d’usure baissent légèrement sur les durées de crédit inférieures à 20 ans.

Ils remontent en revanche sur les durées de 20 ans et plus et sur les prêts relais.

Du côté des taux d’usure applicable au SCI, ils sont stables sur les financements de moins de 10 ans mais perdent environ 0.10% si la durée de prêt est supérieure.

Ce mouvement pris isolément pourrait anodin mais si notre téléphone se remet à sonner pour des problèmes de taux d’usure, c’est que la problématique est réelle. Les emprunteurs séniors font partis du public concerné.

Nous sommes sur le fameux effet ciseau dont nous avions entendu parler en 2022, au moment de la hausse rapide des taux de crédit immobilier. Si le souci n’était dans les faits pas aussi important que cela, la communication des courtiers immobiliers était forte après de la Banque de France. Ils avaient partiellement été entendu puisque le taux d’usure avait été mensualisé.

Le trimestre est depuis, redevenu la norme.

L’effet ciseau : quand l’écart entre le taux nominal et le TAEG maximal se rapproche

L’effet ciseau, c’est quand deux mouvements contraires se produisent en même temps. D’un côté le taux d’usure (le taux plafond d’emprunt) qui baisse ou qui stagne. De l’autre, les taux de crédit qui remontent.

L’espace disponible entre les deux se rétrécit. Et dans cet espace, il faut faire rentrer tous vos frais annexes, dont l’assurance emprunteur. Sans cette garantie, la banque n’octroi pas le financement immobilier.

Pourquoi les taux immobiliers remontent-ils en ce moment ?

Le contexte géopolitique y est pour beaucoup. La guerre en Iran a ravivé les craintes inflationnistes. Les marchés financiers s’inquiètent. Les investisseurs exigent des rendements plus élevés pour prêter à long terme.

Résultat, l’OAT 10 ans (le taux auquel l’État français emprunte) remonte.

C’est en partie ce taux qui sert de référence aux banques pour fixer leurs taux immobiliers. Quand l’OAT monte, les taux de crédit accordés par les organismes bancaires ont tendance à suivre le même mouvement.

Prenons un exemple concret pour que vous visualisiez clairement le problème.

Michel et Marie ont 53 et 47 ans. Ils veulent emprunter 280 000 € sur 25 ans. Leur banque leur propose un taux d’intérêt à 3,85 %.

Voici la décomposition de leur TAEG :

Éléments intégrés au TAEG	Taux en % du TAEG
Taux d’intérêt	3,85 %
Frais de dossier	0,10 %
Frais de garantie (caution)	0,15 %
TAEA de l’assurance emprunteur	0,62 %
TAEG total	4,72 %

Le TAEA c’est la part que représente le coût de l’assurance emprunteur dans le TAEG.

Le taux d’usure appliqué sur 25 ans est à 5,19 %. Ils passent.

Mais maintenant, prenons deux hypothèses :

Hypothèse 1 : Michel est atteint d’un diabète de type 2 et après avoir complété son questionnaire médical, une surprime de 75% est appliquée. Si le taux d’emprunt ne bouge pas c’est bien le montant des cotisations d’assurance qui va être majorée.

Ici le TAEG passera à 5.23%. La banque leur indiquera que le crédit immobilier ne peut être accordé et qu’une solution alternative doit être trouvée.

Hypothèse 2 : Michel et Marie ont eu du mal à avoir un rendez-vous bancaire ou leur simulation bancaire est remise début avril. Le taux évoqué avec leur conseiller en mars étant de 3.60%. Finalement, la banque leur applique la nouvelle grille de taux d’avril. Ils passent à 4,10% et la banque demande à ce que la quotité de Michel passe de 60% à 100%. Étant le plus âgé du couple, le TAEA remonte fortement. Là aussi la banque ne pourra plus maintenir l’accord de principe.

Dans le cadre de nos activités de courtage en assurance emprunteur, nous constatons que le taux d’usure est la plupart un problème d’anticipation. Les emprunteurs ne sont pas des professionnels du crédit et nombre de professionnels du crédit pataugent avec le mode de calcul d’un TAEG.

Oui vous avez bien lu….

Comme dans tous les métiers, dès que la problématique devient technique, le nombre d’interlocuteurs en capacité de vous accompagner se réduit.

 

Courtier en assurance emprunteur : l’intermédiaire à solliciter

Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur est souvent la seule solution pour débloquer un souci de taux d’usure.

Un courtier ne se contente pas d’ouvrir un comparateur d’assurance et de prendre la compagnie la moins chère. Il comprend le mode de calcul d’un TAEG et identifie les points sur lesquels il faut travailler. Réduire de 10 000€ la part d’assurance qui est noté comme facultative dans une simulation de prêt n’a absolument aucune utilité.

Le taux d’usure est généralement dépassé à cause du coût de l’assurance mais attention ce n’est pas la seule donnée à prendre en compte. Ce n’est que le début de l’histoire.

Se dire qu’on va chercher une offre moins onéreuse est le reflexe des novices. Vous envoyez vos devis à la banque et ensuite vous attendez une semaine avant que l’on vous dise que ça ne passe pas. Alors vous continuer à chercher et le temps passe.

Première étape, il faut que la banque accepte une délégation d’assurance. C’est l’outil de travail du courtier. Si la banque n’en a pas envie ou estime qu’elle ne fait pas assez de marge, il faut changer de cheval (de banque).

Sur le plan légal, la banque ne peut pas vous la refuser (obligation d’appliquer la Loi Lagarde si les garanties sont équivalentes au contrat groupe). Mais dans la vraie vie, elle peut traîner des pieds.

Parfois vous allez arriver avec un contrat moins cher mais la banque calculera un TAEG plus élevé qu’avec son propre contrat, pourtant plus coûteux à la base.

Le logiciel bancaire a-t-il un bug ?

Absolument pas, le « bug » se situe ailleurs. Il va parfois falloir donner les éléments à la main car chaque banque ne donne pas les mêmes éléments au simulateur de TAEG. Certains veulent un TAEA, d’autres un coût global, d’autres le taux moyen d’assurance.

Demander des chiffres c’est bien mais si on ne sait pas les traiter c’est ennuyeux.

Voici une partie de ce qui différencie la théorie de la pratique.

Si l’on vous indique (et on l’entend régulièrement) qu’il faut baisser la quotité d’assurance emprunteur ou augmenter l’apport pour réduire le TAEG, fuyez !! Vous êtes tombé sur un interlocuteur qui ne maitrise pas du tout le sujet.

Dans un TAEG, la banque rentre 100% d’assurance. Que vous vous assuriez à 150% au lieu de 200% (100% par tête), cela n’a aucun impact. On fait juste de la proratisation.

Pour l’apport, vous allez baisser la somme empruntée. Le coût des frais de dossier ne bougeant pas, leur part dans le coût d’emprunt sera augmentée.

Il en sera de même si l’on vous indique que vous pourrez changer d’assurance grâce à la Loi Lemoine après l’obtention du prêt.

Soyons logique, pour changer d’assurance, encore faut-il obtenir le prêt.

Sur le net ou dans la bouche de certains acteurs du métier on entendra ainsi nombre de solutions potentielles.

Au menu :

• Vous êtes malade ? La convention AERAS permet de réduire la surprime. Ah bon ? première nouvelle…. Le seul cas pourra être si vous avez un taux d’assurance de 1.40%. Avec un taux d’assurance emprunteur aussi élevé, le taux d’usure sera dépassé depuis bien longtemps.
• La suppression du questionnaire médical : certes cela permet de ne rien déclarer au nouveau médical mais cela s’applique principalement à des emprunteurs de moins de 40 ans. Ce n’est pas le public des taux d’usure
• Le droit à l’oubli pour les maladies cancéreuses : oui c’est une solution. Mais si vous y êtes éligible vous n’aurez pas de souci de taux d’usure. Ce dispositif s’applique dès que vous faîtes une demande d’assurance.

Pour contourner le taux d’usure, il faudra agir sur les différents aspects de la tarification assurance.

Si votre âge n’est pas modifiable d’autres aspect le seront.

Si vous êtes large en capacité d’endettement, réduire sa durée d’emprunt pourra être une solution. Si votre assurance est calculée sur le capital restant dû, vous pourrez réduire le taux moyen et donc le prix.

En cas d’écart d’âge entre les deux emprunteurs vous pourrez :

• Rééquilibrez les quotités en favorisant l’emprunteur le plus jeune
• Souscrire dans une compagnie différente pour sélectionner la tarification individuelle la plus favorable pour les deux co emprunteur

D’expérience, avant de commencer, il faut réfléchir et identifier la partie obligatoire de l’assurance.

95% des problématiques de taux d’usure peuvent être traité dans la journée. Seuls les dossiers sur les lesquels le profils santé a eu une incidence prennent plus de temps.

Si l’assurance emprunteur est obligatoire, toutes les garanties ne le sont pas forcément. Il faudra identifier le point sur lequel il faut agir.

Si vous prenez une assurance individuelle, la banque n’intègre pas non plus les mêmes coûts dans le TAEG. Dans une Caisse Régionale bien connu, on calcule le TAEG en fonction de la prime d’assurance de première année. Autant dire qu’avec une offre calculée sur le capital restant dû vous allez droit dans le mur.

Des banques comme LCL ou BoursoBank n’intègrent pas le coût des garanties IPP ou de l’option MNO.

Le CIC et le Crédit Mutuel ajouteront ces éléments mais en revanche seul 50% du coût des garanties incapacité invalidité (IPT, IPP, ITT) seront pris en compte dans le TAEG.

Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez tout intérêt à contacter un courtier en assurance de prêt immobilier dès que vous avez votre plan de financement.

Il en sera de même si vous avez :

• Une maladie cardiaque
• Une pathologie rénale
• Eu un AVC
• Si vous avez eu un cancer il y a moins de 5 ans ou que vous ne rentrez pas dans le cadre du droit à l’oubli
• Si l’assureur a majoré votre tarif pour raison médicale

Si vous demandez un prêt sur une durée de 20 ans ou plus, ne négligez pas cette problématique potentielle.

Au pire si vous n’êtes pas concerné, vous aurez, à minima les informations nécessaires sur les avantages d’une déliaison d’assurance.

Ici vous aurez votre offre de prêt et vous n’aurez plus qu’à améliorer votre prix et les garanties du contrat.