Assurer un risque aggravé de santé au Crédit Agricole Atlantique Vendée

Lorsque l’on a une maladie chronique, que l’on a eu un cancer ou que l’on est diabétique, l’étape du questionnaire santé de l’assurance emprunteur va entrainer de potentielles problématiques sur le prix ou l’obtention de garantie.

Lorsque vous faites votre crédit immobilier auprès du Crédit Agricole Atlantique Vendée vous devez connaître les dispositifs pour les risques aggravés de santé.

N’ayant aucune obligation légale de vous assurer auprès de la banque, vous aurez tout intérêt à vous pencher sur la souscription d’une assurance individuelle (nous contacter).

Voyons les points importants à connaître quand on doit accéder au crédit tout en étant malade.

 

Emprunter sans questionnaire santé grâce à la Loi Lemoine

La Loi Lemoine ne sert pas qu’à résilier l’assurance groupe de la banque. Elle peut aussi être utilisée pour emprunter sans questionnaire santé.

Elle s’appliquera au Crédit Agricole à condition que vous remplissiez les conditions pour en bénéficier :

• Emprunter moins de 200 000€ y compris en cas de prêt relai
• Finir le remboursement de votre emprunt avant vos 60 ans

Ainsi si vous avez une sclérose en plaque, un diabète de type 1, une cardiopathie ou bien encore une maladie rénale, votre assurance emprunteur ne pourra pas être refusée par le Crédit Agricole.

Contrairement à la convention AERAS qui vous permet d’emprunter quand vous avez un risque de santé aggravé mais sur laquelle le questionnaire santé est obligatoire, la Loi Lemoine va simplifier l’accès au Crédit.

Dans le cadre AERAS, si vous faite l’objet d’un refus de niveau 3, le Crédit Agricole aura l’obligation d’étudier 3 alternatives pour vous accorder l’emprunt sans assurance :

• Caution d’une tierce personne
• Garantie d’une prévoyance personnelle ou professionnelle
• Hypothèque sur un bien dont vous êtes déjà propriétaire

Attention, obligation d’étudier les alternatives à l’assurance ne signifie pour autant obligation d’accorder le crédit immobilier.

Modifier les conditions du prêt pour ne pas avoir de questionnaire médical

Pour rentrer dans le cadre de la Loi Lemoine, vous aurez la possibilité :

• D’augmenter votre apport pour passer en dessous du seuil des 200 000€ assurés
• De réduire votre quotité pour assurer une somme inférieure à 200 000€
• De réduire la durée de votre emprunt si vos capacités d’endettement le permettent. Ici cela permettra d’avoir fini de rembourser le crédit avant vos 60 ans

Obtenir une assurance sans questionnaire santé ne signifie pas pour autant que vous êtes bien garanti.

Vous évitez les surprimes et les exclusions mais si certaines garanties ne sont pas présentes dans le contrat vous ne serez pas couvert. Pensez à utiliser la Loi Lemoine pour envisagez une assurance emprunteur de meilleure qualité.

 

Quel sera le rôle d’un courtier assurance emprunteur si vous empruntez au CA Atlantique Vendée ?

Lorsque vous faites une demande de prêt au Crédit Agricole ou obtenez votre offre permettant le déblocage de fonds pour passer signer chez le notaire, vous allez parcourir les documents contractuels.

Que ce soit pour des raisons financières (réduire le TAEG, baisser votre mensualité de prêt assurance incluse, réduire votre endettement, …) ou un souci de prévoyance (être bien garanti en cas d’invalidité, être couvert en cas d’invalidité de catégorie 1, être libéré du remboursement des mensualités en cas d’invalidité de catégorie 2,….) vous allez vous attarder sur la partie assurance emprunteur.

Cette ADE ou cette ADI (assurance décès invalidité), comme la surnomme les conseillers bancaires Crédit Agricole est le sujet qui sera maitrisé par le courtier assurance emprunteur.

Contrairement à la grande majorité des conseillers bancaires ou courtier immobilier, le courtier assurance emprunteur ne restera pas sur la surface du contrat.

Il pourra donc vous accompagner sur :

• Le choix du contrat et des garanties
• Les démarches de changement d’assurance (il ne délèguera pas le travail à une plateforme qui automatisera la gestion et les erreurs potentielles dans la souscription)
• Le recherche du meilleur TAEA
• Vous expliquera le calcul du taux de l’assurance
• Vous présentera l’intérêt de la garantie IPP et les différents mode d’indemnisation de cette garantie
• Vous exposera l’avantage d’une couverture IPT en capital versus en rente
• Exclura les contrats qui ne prennent pas en charge les pathologies présentes quand vous adhérez sans questionnaire santé (Loi Lemoine)
• Vous aidera à résilier la garantie perte d’emploi
• Les critères à remplir et les modalités pour résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole
• Savoir ce que couvre le contrat AssuReponseImmo
• Les alternatives et solution en cas de risque aggravé de santé (bipolarité, spondylarthrite ankylosante, hépatite, maladie génétique, arythmie cardiaque, cancer du sein, …)

Le courtier aussi pour rôle du savoir comparer les contrats ce qui sous-entend comprendre les incidences d’une différence sur les fonctionnements de garantie.

Les spécialistes se différencient des courtiers immobiliers franchisés par le fait qu’ils ont accès à plusieurs gammes de produits et non celle de leur franchiseurs qui imposent au final sous marque blanche de la marque distributeur (AXA, CNP, Malakoff, MNCAP, Prévoir, Humanis, Generali, Suravenir, Harmonie Mutuelle, Cardif, ….)

Le courtier indépendant pourra donc avoir plus facilement accès à des taux d’assurance plus bas et ne se verra pas imposer de frais de distribution par une maison mère.

 

La convention AERAS pour emprunter avec une maladie ou un risque aggravé de santé

Comme toute banque ou compagnie d’assurance, le Crédit Agricole va appliquer la convention AERAS si vous respectez les conditions préalables :

Type de prêt	Montant maximum sur la tête de l’assuré	Âge maximum à la fin du contrat d’assurance
Prêt immobilier pour résidence principale	420 000 € (hors prêt relai)	71 ans de l’emprunteur
Prêt immobilier pour autre bien ou prêt professionnel pour locaux et/ou matériels	420 000 € (ici on cumule toutes les opérations de crédit précédentes)	71 ans de l’emprunteur

 

Pour bénéficier de la convention AERAS sur un prêt consommation il faudra avoir moins de 50 ans, que le prêt soit de moins de 17000€ et d’une durée inférieure à 4 ans.

A partir du moment où vous rentrez en convention AERAS vous bénéficiez aussi :

• De la grille de référence (pour certaines affections ou cancer)
• Du droit à l’oubli (pour les cancers dont le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans et sans rechute)

Le fait d’entrer en convention AERAS permettra que la pathologie déclarée dans votre questionnaire santé soit examinée à différents niveaux :

• Niveau 1 AERAS : étude standard
• Niveau 2 AERAS : étude approfondie avec demande de certificats médicaux ou questionnaire spécifique à la maladie déclarée (questionnaire infarctus, questionnaire diabète, questionnaire polyarthrite rhumatoïde, …)
• Niveau 3 AERAS : étude par une pool de réassureurs aussi appelé BCAC (Bureau Commun d’Assurances Collectives)

En cas de refus au niveau 2 de la convention AERAS, la compagnie d’assurance du Crédit Agricole vous basculera sur un contrat de Surrisque niveau 3. Ici seules les garanties décès PTIA seront demandée et donc les garanties IPT IPP et ITT ne pourront pas vous être accordées.

Aussi charge à vous demander si la banque peut vous accorder le prêt sans la couverture ITT.

Bon à savoir : vous pourrez obtenir un accord d’assurance au niveau 2 avec une délégation d’assurance même si le Crédit Agricole vous a refusé au niveau 2 ou même au niveau 3.

Si vous êtes concerné prenez contact avec un courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés de santé (nous contacter).

 

Nos activités de courtage en risque aggravé sur un prêt Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur délégation d’assurance et d’autres car ils sont en situation de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Nantes 50 Otages (Crédit Agricole Atlantique Vendée)	4 place de l’Écluse, 44000 Nantes	Optimiser le TAEG du crédit pth fixe souplesse Trouver une assurance sans questionnaire santé Baisser le TAEG malgré la surprime
Nantes Carré Lafayette (Crédit Agricole Atlantique Vendée)	5 place Aristide Briand, 44000 Nantes	Baisser le TAEA d’un crédit pth fixe souplesse Réduire  le coût de l’assurance Prédica Renégocier l’assurance d’un prêt tout habitat
Nantes Ladmirault (Crédit Agricole Atlantique Vendée)	2 place Paul-Emile Ladmirault, 44000 Nantes	Traiter un refus de garantie ITT Souscrire une assurance alternative Trouver une solution pour les risques aggravés de santé
Nantes Chantenay (Crédit Agricole Atlantique Vendée)	45 boulevard de la Liberté, 44100 Nantes	Baisser le TAEG du crédit pth fixe souplesse Obtenir une assurance décès PTIA IPT ITT IPP Couvrir les 2 emprunteurs à 50%
Nantes Beaulieu (Crédit Agricole Atlantique Vendée)	Centre commercial Beaulieu, 44200 Nantes	Trouver une assurance emprunteur en convention AERAS Obtenir un accord ADI suite à un refus d’assurance Prédica
Nantes Doulon (Crédit Agricole Atlantique Vendée)	1 rue de la Ville-en-Pierre, 44000 Nantes	Réduire le TEAG du crédit pth lisseur souple Négocier une délégation d’assurance essayer de supprimer une exclusion
Nantes République (Crédit Agricole Atlantique Vendée)	11 place de la République, 44200 Nantes	Répondre au critère d’équivalence du CA Baisser la surprime liée au diabète
Nantes Sainte-Thérèse (Crédit Agricole Atlantique Vendée)	71 boulevard Jean XXIII, 44100 Nantes	Optimiser le TAEG du prêt tout habitat Trouver une ADE pour un prêt pth lisseur souple éviter le refus niveau 3 sur le contrat Surrisque

 

Nos activités sur le risque aggravé de santé peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

En savoir plus sur la délégation d’assurance en cas de risque aggravé de santé

Quel est l’impact du tabac sur l’assurance ?

Si vous êtes fumeur, attendez-vous à voir votre prime d’assurance augmenter si vous prenez une délégation d’assurance. L’assurance groupe de banque ne fait pas de distinction sur ce facteur. Avec une délégation d’assurance, vous pouvez comparer les offres et trouver un contrat plus avantageux. Ne pas fumer permet de faire des économies non négligeables sur son assurance emprunteur. En cas d’arrêt du tabac vous pourrez demander une baisse de votre tarif si vous avez souscrit une offre individuelle

La convention AERAS aide-t-elle les emprunteurs avec un risque aggravé de santé ?

Oui, elle permet d’obtenir une assurance malgré des pathologies graves. Toutefois, seules les garanties décès/PTIA sont garanties au niveau 3 AERAS. En tout cas ce sera le cas quand le Crédit Agricole vous indique qu’il vous propose un contrat Surrisque niveau 3. En cas de risque aggravé de santé, mieux vaut s’orienter vers des assurances externes souscrites en délégation. En cas de diabète, de cancer ou encore de maladie auto immune, les conditions y seront généralement plus favorables. Si vous avez moins de 50 ans, prenez en compte que ces offres seront généralement 30 à 40% moins chère si vous comparer avec le taux d’assurance de la banque. de plus certaines garanties pourront être ajouté alors qu’elle ne figure même pas dans le contrat groupe bancaire. Ne vous fiez pas au taux de surprime, regarder le coût total des cotisations et/ou le TAEA.

Quelles économies espérer avec une délégation d’assurance au CA Atlantique Vendée ?

Entre 30 et 50 % de réduction sur le coût total de l’assurance, soit plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. L’économie est encore plus grande si vous êtes jeune, en bonne santé et non-fumeur. En 2025 il existe cependant des contrats adaptés pour tous les âges et tous les profils. En consultant un courtier assurance emprunteur vous pourrez également économiser si vous avez plus de 50 ans. si vous fumez et avez plus de 50 ans, il sera en revanche plus difficile de trouver un contrat moins cher que la banque

Dans quel cas peut-on avoir une surprime d’assurance ?

La surprime d’assurance intervient généralement après étude de votre questionnaire santé par le médecin conseil. Si vous avez déclarez dans le questionnaire santé de l’assurance Crédit Agricole Atlantique Vendée, un diabète, une pathologie cardiaque, une maladie rénale ou une affection longue durée, il est tout à fait possible que vous ayez une surprime. Cette surprime pourra être différente entre les garanties décès PTIA et les couverture ITT, IPT et IPP. Pour réduire cette surprime tournez-vous vers un courtier spécialisé et faites-vous accompagner pour souscrire une délégation d’assurance adapté

Un courtier peut-il aider à changer d’assurance ?

Oui, il trouve une assurance équivalente et s’assure que la banque ne refuse pas pour des raisons administratives. Il accompagne dans les démarches et évite les erreurs qui retardent la substitution. Un courtier spécialisé est souvent plus efficace qu’un comparateur automatique. De manière basique il étudiera votre dossier en mode manuel ce qui évitera des carences que vous n’aviez pas précédemment. Il reste bon de savoir qu’un comparateur d’assurance, contrairement aux idées reçues, n’a pas de prix plus bas que le courtier sur ce qui concerne l’assurance emprunteur. Les comparateurs ont parfois des frais de distributions important alors que c’est vous qui commettez de potentielle erreur dans votre souscription.