Quel montant de surprime pour les risques professionnels sur une assurance de prêt ?

Lorsque vous exercez un métier à risque et demandez à souscrire une assurance de prêt immobilier, le médecin conseil va évaluer votre risque professionnel.

Ainsi selon votre profession et le milieu dans lequel vous évoluez, il pourra pratiquer une surprime.

C’est ainsi qu’un policier dans un bureau ne sera pas majoré alors que dans le même temps, un de ses collègues aura une surprime car il porte une arme dans le cadre de son travail.

Les montants de surprime varient fortement selon le risque professionnel déclaré. Leur point commun est, en revanche, que ces majorations viennent augmenter le coût d’assurance de votre prêt immobilier et donc votre TAEA.

Courtier spécialisé dans les risques aggravés (nous contacter), nous allons vous donner quelques exemples et vous livrer le fruit de notre expérience pour que votre taux d’assurance ne soit pas trop fortement impacté.

Les montants des surprimes pour les policiers, pompiers, gendarmes et militaires

Les métiers qui visent à la protection des personnes sont nombreux et inclus des risques professionnels qui peuvent varier du tout au tout.

Ainsi dès lors que vous ferez partie de l’armée, de la marine, du ministère de la défense ou exercerez le métier de pompier, il faudra le signaler lors de votre souscription d’assurance emprunteur.

Des surprimes professionnelles pourront alors s’appliquer sur les différentes garanties de votre assurance de prêt :

• Décès
• PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
• IPT
• IPP (invalidité permanente partielle)
• ITT
• Option psy dos si elle est souscrite

Profession à risque exercée par l’emprunteur	Niveau de surprime sur les garanties décès PTIA	Surprime sur les garanties ITT IPT	Montant de la surprime si la garantie IPP est souscrite
Pompier sans spécialisation	Décès PTIA sans majoration	50% IPT et 100% ITT	100%
Pompier avec spécialisation (engins aérien, plongée ou affectation sur site Seveso ou nucléaire, aéroport, plateforme de forage ou exploitation minières)	Surprime professionnelle fixée grâce à un questionnaire spécifique remis à l’assuré par le médecin conseil
Agent de sécurité de lieux sans risque politique	Décès PTIA au tarif normal	25% sur l’IPT + 50% sur l’ITT	50%
Convoyeur de fonds	Décès PTIA accepté sans surprime	75% sur l’invalidité /100% sur l’incapacité	100%
Maître-nageur sauveteur	Décès PTIA sans majoration de tarif	Pas de majoration sur la couverture IPT et 50% en ITT	50%
Garde du corps	Besoin d’une étude sur mesure du risque lié à la profession
Agent de sécurité	Surprime fixée après étude du médecin conseil
Surveillant pénitentiaire	Décès PTIA sans augmentation de coût	50% IPT/75% ITT	75%

Dans le cadre d’une étude sur mesure l’assureur peut refuser de couvrir certaines garanties ou accepter de couvrir seulement en dehors de l’exercice de la profession.

Suivant votre profession, il est possible de souscrire des contrats avec lesquels vos cotisations n’évoluent pas à la hausse même si votre métier est considéré à risque par nombre de compagnies d’assurance.

Les niveaux de surprimes d’assurance pour les professions à risques

En assurance emprunteur, une série de métier vont être soumis à un déclaratif spécifique.

C’est au courtier d’assurance qui vous fait souscrire le contrat, de vérifier que votre profession ne rentre pas dans la liste des professions spécifiques.

Liste des métiers à risque sur une assurance emprunteur

Ci-dessous la listes des métiers à risque qui se doivent de faire une étude spécifique de la part du service risque de la compagnie d’assurance :

• Agent de surveillance
• Détective
• Garde – côtes
• Gardes du corps
• Ingénieur
• Gendarmes
• Militaire hors médical ou administratif (armée de l’air, armée de terre, marine nationale)
• Militaire médical ou administratif (armée de l’air, armée de terre, marine nationale)
• Policier
• Policier municipal ou de proximité
• Pompier hors administratif
• Pompier uniquement administratif
• Surveillant administration pénitentiaire
• Artiste, Cascadeur
• Docker
• Guide de chasse (safaris)
• Profession avec travaux en hauteur (de plus de 20 mètres), souterrains ou sous-marins
• Voyance, occultisme, sorcellerie

Cette liste vaut pour la compagnie Suravenir mais d’autres professions peuvent être intégrées ou supprimées selon l’organisme sollicité.

Si votre courtier (immobilier ou assurance) indique simplement que vous êtes fonctionnaire alors que vous êtes militaire, il vous placera dans une situation de fausse déclaration.

C’est une chose que nous remarquons régulièrement lorsqu’un conseiller bancaire propose un contrat défensif en délégation à ses clients pour leur permettre de payer moins cher que sur le contrat groupe ou lorsqu’un courtier immobilier qui pratique l’assurance emprunteur de manière accessoire, s’adonne au changement d’assurance via des plateformes de souscription en ligne.

Aussi, si vous faites partie de la liste des métiers à risque, vous avez tout intérêt à faire expertiser votre contrat d’assurance de prêt par un courtier spécialisé si vous ne souhaitez pas avoir de surprime en cas d’accident de travail.

Les majorations de cotisations en pourcentage selon le métier exercé

Dans le tableau ci-dessous, vous allez trouver des accords d’assurance obtenus pour des emprunteurs qui nous ont sollicité pour leur recherche d’assurance malgré leur risque professionnel.

D’autres correspondent à des conditions d’assurance qu’avait obtenu l’emprunteur avant que nous lui proposions un contrat d’assurance de prêt immobilier qui ne majore pas les professions à risque.

Il arrive parfois et pour des raisons autres que le prix, qu’un courtier soit sollicité :

• Expertise pour les risques aggravés de santé (diabète, surpoids, cancer, maladie cardiaque)
• Le recherche d’une couverture plus performante (IPT en capital, IPP avec une prestation de 100% de la mensualité de crédit immobilier)
• La possibilité de garantir un sport non couvert par le contrat
• Erreur dans le déclaratif de santé de l’assureur initial

Profession à risque exercée par l’emprunteur	Niveau de surprime sur les garanties décès PTIA	Surprime sur les garanties ITT IPT	Montant de la surprime si la garantie IPP est souscrite
ACTIVITE IMPLIQUANT UN CONTACT (IN)DIRECT AVEC DES PRODUITS INFLAMMABLES, EXPLOSIFS, TOXIQUES ET/OU CORROSIFS
Usine, sur site/atelier d’exploitation, de production ou stockage	Décès PTIA sans majoration	50% IPT/100% ITT	100%
Bâtiment, travaux publics ou construction	Décès PTIA sans majoration	50% IPT/100% ITT	100%
Transport de produits inflammables, explosifs, toxiques, corrosifs	Décès PTIA sans majoration	100% sur toutes les garanties	100%
Nettoyage et entretien ou services à la personne	Décès PTIA sans majoration	50% sur l’ensemble des couvertures	50%
ACTIVITE IMPLIQUANT UN TRAVAIL A UNE HAUTEUR SUPERIEURE A 20 M
Conduite et manœuvre de grues ou ponts roulants	Décès PTIA aux conditions standards	100% sur les garanties incapacité et invalidité	100%
Elagage et taille d’arbres	Surprime de 1 pour mille	150% sur les garanties incapacité et invalidité	150%
Nettoyage vitres et façades	Majoration de 1 pour mille	125% sur les garanties incapacité et invalidité	125%
ACTIVITE EN MER OU DANS LES DOCKS
Marin pêcheur en pêche au large, pêche industrielle	Surprime de 1 pour mille	150% IPT/175% ITT	175%
Transporteur marine marchande, sans travail physique ou limité	Décès PTIA aux conditions standards	75% IPT/100% ITT	100%
Docker	Décès PTIA aux conditions standards	75% IPT/125% ITT	125%
PILOTES D’AVION OU D’HELICOPTERE OU PERSONNEL NAVIGANT
Avion – 20 places auprès compagnies de transport sur lignes	1 pour mille en termes de surprime	75% pour l’IPT et l’ITT	75%
ACTIVITE AVEC UTILISATION DE VEHICULE MOTORISE A 2 ROUES
Chauffeur livreur, coursier, taxi-moto	Décès PTIA sans majoration	150% IPT/175% ITT	175%
Moniteur Moto-école	Pas de surprime	50% IPT/75% ITT	75%
ACTIVITE FILIERE PETROLIERE, GAZIERE, NUCLEAIRE, FORESTIERE
Géomètre minier	Pas de majoration	25% IPT/500% ITT	50%
Artificier	1 pour mille	Garanties IPT ITT refusées

Comment sont calculées les surprimes professionnelles sur l’assurance d’un crédit immobilier ?

De la même manière que le médecin conseil évalue un risque médical si vous êtes diabétique, il évaluer un risque en fonction de votre profession.

Pour cela il se basera sur un questionnaire métier dans lequel il vous sera demandé :

• Intitulé exact de votre profession
• Secteur d’activité
• Depuis quelle année occupez-vous cette fonction et donc votre expérience
• Type de contrat de travail
• Nom et adresse de l’employeur
• Description exacte de l’activité professionnelle
• Type d’interventions
• Matériel, outils et engins utilisés
• Les équipements utilisés

A l’issu de cette étude et selon la compagnie d’assurance sollicitée, vous aurez des conditions d’assurance spécifiques ou un accord de garanties aux conditions standard.

Mais alors comment se calcule une surprime d’assurance emprunteur ?

En cas de surprime de 100%, votre tarif est doublé.

Ainsi quand vous avez une surprime de 50% en décès PTIA et 25% sur les garanties ITT/IPT/IPP, cela signifie que la part de cotisation du risque décès est multiplié par 1.5 et que les primes de la couverture ITT/IPT/IPP sont majorées de 1.25%.

Ainsi votre taux d’assurance initial sera important puisque c’est à partir de cet élément que l’assurance vous indiquera à combien se chiffre le tarif global du contrat.

Vous pourrez parfois avoir une surprime en pourmillage. Il s’agit d’un type de surprime spécifique dont le montant est forfaitaire.

Vous aurez donc, d’un côté la possibilité d’avoir une surprime en pourcentage qui coûtera plus cher en € si vous avez un âge avancé, et de l’autre un système de forfait (pour millage) qui sera totalement décorrélé de votre cotisation de base.

 

Comment réduire son coût d’assurance quand on présente un risque professionnel ?

Le coût de l’assurance de prêt immobilier est généralement fonction de plusieurs éléments :

• Âge de l’emprunteur
• Statut professionnel
• Durée de l’emprunt
• Type de crédit immobilier (palier, amortissable, avec différé, relai, in fine, …)
• Fait d’être fumeur ou pas

A partir de ces éléments, l’assureur détermine un taux d’assurance qu’il appliquera ensuite au capital restant dû ou au capital initialement emprunté.

Pour que ce taux d’assurance ne soit pas trop impacté par une surprime professionnelle, il va y avoir plusieurs solutions.

La première sera de souscrire un contrat qui ne prévoit pas, dans ses dispositions, de majorer ou d’exclure les professions à risque.

On pourra retrouver ces contrats dans des organismes bancaires sous la forme de contrat groupe ou alors chez des assureurs alternatifs si vous demandez à souscrire une délégation d’assurance.

L’inconvénient majeur des contrats groupe de banque est qu’ils auront la plupart du temps un coût élevé et des carences. En effet à quoi bon ne pas être majoré si c’est pour ne pas être couvert y compris pour des taux d’invalidité de 60%. C’est un exemple mais la très grande majorité des contrats bancaires sont améliorables sur l’aspect couverture.

En profitant de la Loi Lagarde ou de la Loi Lemoine pour négocier une délégation d’assurance vous pourrez bénéficier d’une offre moins onéreuse et plus complète.

Il existe 4 ou 5 contrats sur le marché des assurance externes qui n’augmentent pas les prix si vous exercez un métier à risque. Vous pourrez y accéder par le biais de courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés.

Mais attention, parfois ces contrats seront aussi plus chers que d’autres car le risque est étudié en sur mesure.

En effet si ce contrat prévoit une cotisation de 30€ alors que celui qui étudie le risque professionnel est à 15€, il y aura une fenêtre de tir à explorer.

Typiquement dans ce cas, si vous obtenez une surprime inférieure à 100% (15€ * 2 = 30€) vous y serez gagnant financièrement.

Vous sommes ici dans une réflexion que nous menons régulièrement dans le cadre de nos activités de courtage en risque aggravé.

Là, où un comparateur d’assurance vous laissera vous débrouillez seul avec les erreurs potentielles de souscription ou en vous orientant vers son contrat maison pour les professions à risque, un indépendant pourra utiliser ses connaissances et les mettre à votre profit.