L’assurance de prêt Maestro Emprunteur pour garantir votre crédit immobilier

Souscrire une assurance emprunteur est essentiel pour garantir votre investissement immobilier.

L’assurance Maestro emprunteur est un contrat conçu par Malakoff Humanis et distribué par un réseau de courtier avant un accord de distribution avec Digital Insure.

Ce contrat est adapté à différent type de profil (risque aggravé de santé, risque spécifique sportif, prêt en devise, résident fiscal hors Europe, …).

Sa formule de garantie décès PTIA IPT ITT permet de valider les différents critères CCSF exigé par une banque pour accepter une délégation d’assurance.

Mais attention aux frais ….ils peuvent parfois être de plusieurs centaines d’euros chez certains courtiers immobiliers en ligne. Mieux vaudra solliciter un courtier indépendant pour affiner vos comparatifs d’assurance emprunteur.

Quelles sont les formules de garanties de l’assurance de Maestro Emprunteur assurées par Malakoff Humanis ?

L’assurance emprunteur MALAKOFF HUMANIS Maestro Emprunteur propose diverses garanties adaptées aux besoins des emprunteurs.

Les garanties obligatoires incluent la couverture en cas de Décès et de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).

En cas de décès de l’assuré, le capital restant dû à la date du décès est versé à l’organisme prêteur.

Pour la PTIA, le capital est versé si l’assuré est reconnu totalement et irréversiblement incapable de mener toute activité rémunératrice et nécessite une assistance permanente pour les actes de la vie courante.

Les garanties complémentaires offrent une protection plus large et incluent l’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT), l’Invalidité Permanente Totale (IPT) sous forme de rente ou de capital (cf ipt rente ou capital), l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) et l’Invalidité Professionnelle Médicale (IPM). Les options ZEN et ZEN+ permettent une prise en charge de certaines affections psychiatriques et dorsales avec des conditions d’hospitalisation réduites ou supprimées.

Quels sont les avantages de l’offre Maestro Malakoff pour couvrir son prêt immobilier ?

L’assurance Maestro présente plusieurs avantages notables.

Elle est conçue pour des profils variés (jeunes, sénior, risques médicaux aggravés, risques sportifs…), y compris les non-résidents et les expatriés, avec une territorialité étendue couvrant les résidents de l’Union Européenne, la Suisse, Monaco, et certains territoires DROM.

Maestro propose des garanties jusqu’à 91 ans pour le décès et 71 ans pour les autres couvertures, ce qui en fait une solution idéale pour les investissements patrimoniaux.

De plus, Maestro simplifie les formalités pour les capitaux jusqu’à 3 millions d’euros, réduisant les démarches médicales et les délais d’obtention du certificat d’adhésion.

En cas d’emprunt en francs suisses, Maestro propose une couverture du risque de change, en majorant le capital assuré de 20 % pour compenser les fluctuations de cours entre CHF et euros.

L’offre inclut aussi des options spéciales, comme ZEN et ZEN+, pour couvrir des affections spécifiques sans condition d’hospitalisation.

Maestro couvre les professionnels de la santé avec l’option IPM (invalidité profession médicale comme les médecins ou chirurgien dentistes), garantissant des prestations jusqu’à 5 millions d’euros en capital. Ainsi un professionnel de la santé verra son crédit professionnel soldé en cas d’invalidité totale à l’exercice de son métier.

Comment fonctionnent les garantie IPT et IPP du contrat Malakoff Humanis ?

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) de l’assurance emprunteur MALAKOFF HUMANIS Maestro Emprunteur intervient lorsque l’assuré présente un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66% à la suite d’un accident ou d’une maladie.

Ce taux d’invalidité est évalué par un expert médical désigné par l’assureur, qui considère à la fois l’invalidité fonctionnelle et professionnelle.

En cas de reconnaissance de l’IPT, le contrat prévoit le versement d’une rente ou d’un capital, selon l’option choisie lors de la souscription.

La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) s’active lorsque l’assuré présente un taux d’invalidité compris entre 33% et 65%, suite à un accident ou une maladie.

En cas de reconnaissance de l’IPP, l’assureur prend en charge une partie des échéances du prêt, proportionnellement au taux d’invalidité.

Le montant maximum indemnisable peut atteindre 30 000 euros par mois. Cette garantie offre une aide précieuse pour les emprunteurs, leur permettant de continuer à rembourser leur prêt malgré une diminution de leurs capacités professionnelles.

Que faut-il savoir sur la garantie ITT de l’assurance prêt immobilier Maestro Emprunteur ?

La garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) du contrat Maestro Emprunteur intervient lorsque l’assuré est temporairement incapable de travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie.

Cette incapacité doit être reconnue par une autorité médicale compétente et doit entraîner une interruption totale de l’activité professionnelle de l’assuré.

En cas de reconnaissance de l’ITT, après une période de franchise choisie lors de la souscription (30, 60, 90, 120 ou 180 jours), l’assureur prend en charge le paiement des échéances du prêt. Le montant maximum indemnisable est de 30 000 euros par mois pour les personnes en activité professionnelle ou en recherche d’emploi, et de 10 000 euros par mois pour les personnes sans activité professionnelle.

Les exclusions en cas d’Incapacité Temporaire Totale de Travail

La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) du contrat MALAKOFF HUMANIS Maestro Emprunteur comporte plusieurs exclusions spécifiques.

Les principales exclusions incluent les affections psychiatriques, telles que précisées dans la notice d’information, à moins qu’elles ne donnent lieu à une hospitalisation de 9 jours ou plus, ou à des interventions chirurgicales dans le cadre des options ZEN et ZEN+.

Les affections dorsales, comme les lumbagos, sciatiques et hernies discales, ne sont couvertes que si elles nécessitent une hospitalisation de 9 jours ou plus, ou une intervention chirurgicale. Les accidents de navigation aérienne, si l’assuré se trouve à bord d’un appareil non muni d’un certificat de navigabilité ou conduit par un pilote sans brevet valide, sont également exclus.

D’autres exclusions incluent les actes intentionnels de l’assuré, la conduite en état d’ivresse, l’usage de drogues sans prescription médicale, la participation à des activités sportives non représentées par une fédération en France, et les conséquences de guerres, émeutes ou actes de terrorisme.

Des exclusions médicales pourront aussi être ajouté par le médecin conseil si vous avez des problèmes de santé (SEP, spondylarthrite ankylosante, cardiopathie, cancer, ….).

Quel est le taux de l’assurance emprunteur Malakoff Humanis sur Maestro ?

Le taux d’assurance est l’élément qui permettra de calculer le coût total des cotisations mais aussi celui de la cotisation mensuelle qui sera prélevé par Digital Insure.

Les cotisations de l’assurance emprunteur Maestro sont calculées en fonction de plusieurs critères.

La base de tarification peut être le capital restant dû ou le capital initial du prêt. Le montant des cotisations est déterminé par l’âge de l’assuré, le montant du prêt, la durée du prêt, et les garanties souscrites.

L’âge réel de l’assuré à la date anniversaire du contrat est pris en compte pour le calcul des cotisations. Le tarif est irrévocable pendant toute la durée du contrat, sauf en cas de changement de situation de l’assuré à son avantage (arrêt du tabac sur les 2 dernières années par exemple), ce qui peut entraîner une révision du tarif.

La périodicité de cotisation choisie peut également influencer le montant total des cotisations.

En outre, des options supplémentaires comme les garanties ZEN et ZEN+ peuvent également impacter le taux de l’assurance.

Il est également possible d’opter pour une prime lissée ou fixe, qui reste constante pendant toute la durée du prêt. Cette option doit être validée avant édition du certificat d’adhésion.

Quelles sont les formalités médicales de l’assurance de prêt Malakoff pour l’offre Maestro ?

L’assurance emprunteur Maestro offre une simplification des formalités médicales selon le profil de l’emprunteur et le montant du capital assuré.

Pour les capitaux allant jusqu’à 1,7 million d’euros, seule une déclaration de santé est nécessaire.

Entre 1,7 et 3 millions d’euros, les formalités sont déclaratives, avec possibilité d’éviter l’électrocardiogramme pour certains profils.

Au-delà de 3 millions d’euros, un questionnaire médical plus détaillé, accompagné d’examens spécifiques comme un électrocardiogramme d’effort, peut être demandé pour évaluer le risque de l’emprunteur.

L’âge et l’état de santé influencent également ces formalités.

Les emprunteurs jeunes bénéficient de conditions plus souples, tandis que les personnes de plus de 65 ans ou assurant un capital élevé pourraient avoir à fournir des analyses approfondies, comme des prises de sang ou une attestation de non-fumeur.

Pour les non-fumeurs, un test de cotinine est parfois demandé, permettant ainsi de bénéficier d’un tarif préférentiel si les résultats sont conformes.

En cas d’adhésion dans le cadre de la Loi Lemoine, aucun questionnaire santé ne vous sera demandé avant la validation de votre certificat d’assurance.

Il faudra pour cela emprunter moins de 200 000€ et finir son emprunt avant ses 60 ans.

En cas de risque aggravé de santé la convention AERAS sera appliqué par la compagnie Malakoff Humanis. Pour assurer un prêt à la suite d’un cancer, le droit à l’oubli ou la grille de référence pourront être utilisé.

 

FAQ sur l’assurance de prêt immobilier Maestro de la compagnie Malakoff

Comment est fixé le prix de l’assurance de prêt ?

Le tarif de l’assurance emprunteur Maestro est calculé selon des critères précis, avec une base de tarification définie sur le capital restant dû ou le capital initial.

Le choix de la base a un impact significatif sur la cotisation : un calcul sur le capital restant dû permet une réduction progressive des cotisations au fil du remboursement, alors que le calcul sur le capital initial assure une prime fixe, pratique pour un budget constant.

Plusieurs facteurs déterminent le coût :

• Âge de l’assuré : Le tarif augmente avec l’âge ; toutefois, le contrat reste accessible avec des plafonds d’âge élevés (71 ans pour les garanties ITT et IPT).
• Montant et durée du prêt : Plus le montant et la durée sont élevés, plus la prime sera conséquente.
• État de santé et habitudes de vie : Un historique médical sain, notamment l’absence de tabagisme, favorise un tarif plus avantageux. Les fumeurs peuvent se voir appliquer une surprime allant de 20 à 50% selon la durée de l’emprunt.
• Type de garantie et options choisies : Des options supplémentaires comme ZEN et ZEN+ peuvent majorer le coût si elles sont demandées par l’établissement bancaire.

Les cotisations peuvent être payées mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Le montant est garanti pour toute la durée du contrat, sauf amélioration significative de l’état de santé de l’assuré, permettant ainsi de bénéficier d’un tarif plus stable.

L’offre est elle accessible pour couvrir un crédit professionnel ?

Oui les crédits professionnels peuvent être garantis par l’assurance emprunteur Maestro.

Plus votre montant d’emprunt sera élevé plus le taux d’assurance sera réduit.

Il existe deux seuils :

• Plus de 500 000€ de capital assuré
• Plus de 750 000€ de capital garanti

Si vous demandez une délégation à la banque qui vous finance vous ne remplirez qu’un questionnaire médical si vous avez moins de 45 ans et empruntez moins d’un million d’euros

A 40 ans et sur une durée de 15 ans, vous pourrez obtenir un taux d’assurance de 0.09% pour une couverture décès PTIA.

Vous réduirez ainsi le TAEA de votre offre de crédit professionnel et réaliserez une économie de plusieurs milliers d’euros.

Pour rappel, mieux vaut privilégier la Loi Lagarde pour les emprunts professionnels si vous souhaitez obtenir une assurance externe.

Quelles sont les CSP qui permettent de déterminer les tarifs ?

Comme sur la majorité des contrats d’assurance emprunteur en délégation, c’est la CSP (catégorie sociaux professionnelle) qui permet de déterminer les tarifs et donc le montant de la cotisation.

Plus la CSP est risqué, plus de tarif est important.

Sur le contrat Maestro, il y a 4 CSP retenues :

• CSP 1 : Professions sédentaires (moins de 20 000 Km/an), sans travail manuel, ni travail en hauteur. Professions médicales, Retraités, Sans profession
• CSP 2 : Profession avec travail manuel léger ou en hauteur, ou avec plus de 20 000 Km professionnel par an. Paramédicaux
• CSP 3 : Professions avec travail manuel lourd ou avec outillage ou avec des produits dangereux. Agriculteur. Métiers du transport de passagers ou de marchandises

La CSP 4 va regrouper l’ensemble des professions à risques :

• Professionnels de la sécurité : gardiennage, convoyeurs de fonds, police, gendarmes, pompiers, militaires, Détectives, gardes du corps ….
• Professionnels du spectacle : Artistes, stars, acteurs, famille du cirque, intermittents du spectacle, cascadeurs Professionnels de la montagne (moniteurs de ski, …) ou de la mer
• (pêcheurs, dockers, …)
• Professions comportant un travail sous marin ou sous terrain
• Activité pétrolière, gazière ou nucléaire
• Professionnel de la forêt : bucherons, gardes forestiers, …
• Manipulation d’explosifs : Démolition, déminage, artificiers, ….
• Professionnels de la voyance : Magnétiseurs, médium

Ici un questionnaire spécifique sera demandé par le médecin conseil et des surprimes ou des exclusions pourront être appliquées.

Un dernier point, vérifiez bien les frais de dossiers associés à votre adhésion avant de souscrire…..