Les sports à risque en assurance emprunteur

Pour obtenir votre prêt immobilier, vous allez devoir souscrire une assurance emprunteur.

Cette assurance qui couvre le risque décès, invalidité et arrêt de travail peut, dans sa version standard, ne pas vous couvrir pour la pratique sport à risque.

Rendue obligatoire pour la banque, cette couverture a pour objectif de solder votre emprunt ou de prendre en charge le remboursement en cas d’accident ou de maladie.

L’assureur n’est pas allergique aux risques, mais il a déterminé ses prix en fonction d’éléments statistiques qui peuvent ne pas avoir pris en compte l’exercice d’un sport réputé dangereux.

Si vous pratiquez un sport aérien, de haute montagne ou aimez bien passer quelques heures sous l’eau, il va falloir veiller à votre couverture en cas d’accident.

Avant de souscrire votre assurance emprunteur :

• Sachez qu’il convient de prendre en compte les risques liés au non-remboursement de votre emprunt par la compagnie d’assurance.
• Sachez que les assurances emprunteur externes aux banques et dites en délégation sont 30 à 50% moins chères que les contrats groupe bancaires.
• Même si vous exercez un sport à risques, ne vous limitez pas à la lecture des exclusions. Vous devez aussi vérifier que les garanties sont complètes sous peine que votre garantie ne puisse pas intervenir en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
• La Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment si les garanties sont équivalentes.
• Les sports à risques sont considérés comme des risques aggravés et seront à ce titre étudiés individuellement selon votre pratique. Le fait d’être expérimenté jouera en votre faveur au moment où le médecin-conseil vous communiquera sa décision (refus, exclusion, surprime).

 

Souscrire son assurance de prêt immobilier quand on pratique le parapente

Le parapente est un sport aérien où l’on vole à l’aide d’une voile gonflable. Les risques incluent les turbulences, les mauvaises conditions météo et les erreurs de pilotage. L’équipement comprend une voile, une sellette, un casque, un parachute de secours et un variomètre pour mesurer l’altitude. Ce sport sera très régulièrement indiqué au chapitre exclusion de votre assurance emprunteur. Pour être couvert, vous devrez demander un rachat d’exclusion. Suivant le contrat, vous pourrez être couvert s’il s’agit d’un baptême.

 

Assurer son emprunt quand on fait du deltaplane

Le deltaplane permet de planer grâce à une aile rigide triangulaire. Ce sport demande une bonne maîtrise des courants d’air. Les risques sont les chutes et les erreurs de trajectoire. L’équipement inclut l’aile, un harnais, un casque et parfois un parachute de secours pour les urgences. Planer n’est pas sans risque et c’est bien ce risque que voudra étudier l’assureur de votre crédit immobilier avant d’accepter de vous couvrir pour les garanties décès PTIA IPT ITT et IPP. Bien souvent, il faudra compter une surprime complémentaire pour ne pas avoir de restrictions de garanties.

Trouver une assurance emprunteur qui couvre l’ULM

L’ULM (Ultra Léger Motorisé) est un petit aéronef motorisé permettant de voler à basse altitude. Les risques incluent les pannes mécaniques, les conditions météo défavorables et les erreurs de pilotage. L’équipement essentiel comprend un casque avec radio, un parachute de secours et une combinaison adaptée aux conditions climatiques. Si vous ne signalez pas votre pratique de sport à risques, l’assureur ne couvrira pas, car il vous opposera les conditions générales de vente en cas de sinistre. En remplissant un questionnaire qui va donner la fréquence de vos vols, votre expérience et les éventuels accidents que vous avez eus par le passé, l’organisme d’assurance pourra vous communiquer les conditions d’assurance sur mesure. En payant un complément de cotisation, vous pourrez être garanti au titre du décès et de la PTIA.

Limitez la surprime d’assurance emprunteur pour le karaté

Le karaté est un art martial basé sur des coups de pied, de poing et des esquives. Les risques principaux sont les blessures musculaires, les contusions et les fractures. L’équipement de protection comprend un kimono, des gants, un protège-dents et parfois des protège-tibias en compétition. Une compagnie d’assurance n’est pas là pour couvrir les petits bobos. Avec une franchise de 90 jours rien que pour la garantie ITT, on parle d’accident sportif qui entrainerait à minima 3 mois d’arrêt de travail ou des séquelles irréversibles en cas de choc plus important. Ce sport de combat bien que très pratiqué fait peur à certains assureurs s’il est pratiqué régulièrement. Vous pourrez être couvert au taux d’assurance standard si vous ne pratiquez pas de compétition.

L’escalade est-elle considérée comme un risque aggravé pour l’assureur du crédit immobilier ?

L’escalade consiste à grimper sur des parois naturelles ou artificielles. Ce sport comporte des risques de chute, d’épuisement et de blessures musculaires. L’équipement comprend un harnais, des mousquetons, une corde, un casque et des chaussons d’escalade pour une meilleure adhérence. L’assureur du prêt immobilier ne pratiquera pas d’exclusion si vous pratiquez en salle. En revanche, si vous pratiquez en montagne, voire en haute montagne, le risque est totalement différent. Grâce à un questionnaire spécifique qui sera à remplir lors de la souscription, le service “risque” verra s’il est en capacité de vous garantir et à quel prix. Les conditions d’assurance pourront varier d’une compagnie à l’autre, car toutes n’ont pas les mêmes statistiques internes de sinistralité.

Suis-je couvert pour la plongée sous-marine quand j’adhère à une assurance de prêt ?

La plongée permet d’explorer les fonds marins avec un équipement respiratoire. Les risques incluent la noyade, la décompression et les attaques de certaines espèces marines. L’équipement essentiel comprend une combinaison, un masque, des palmes, une bouteille d’oxygène et un détendeur. Quand vous souscrirez votre assurance emprunteur, vous aurez clairement intérêt à vous orienter vers une délégation d’assurance. Ces contrats sont moins chers et permettent également d’accéder à des garanties que vous ne trouverez pas sur les contrats vendus par les banques (couverture de l’invalidité partielle, suppression des exclusions dorsales ou psychiques, etc.). Si vous plongez à moins de 20 mètres, vous ne devriez pas avoir de majoration de cotisations.

Mon assurance emprunteur peut-elle exclure les sports automobiles en cas d’ITT ou d’IPT ?

La course automobile est un sport de vitesse nécessitant réflexes et technique. Les risques sont les sorties de route, les collisions et les incendies. L’équipement comprend une combinaison ignifugée, un casque, des gants, des bottines et un harnais de sécurité dans le véhicule. Quand on adhère à une assurance emprunteur et notamment lorsque l’on demande à souscrire les couvertures ITT, IPT et IPP, il est important de bien lire la notice. Ce document contractuel fixera les limites d’intervention de la compagnie si le sinistre fait suite à la pratique d’un sport à risques.

Il est généralement indiqué que le sport est rachetable. Cela signifie qu’il peut être couvert soit aux conditions classiques (pas d’augmentation du prix), soit moyennant un tarif plus élevé. Vous aurez donc un TAEA plus haut pour être couvert sur les garanties optionnelles.

Comment être garanti sur mon emprunt pour les sports équestres ?

Le sport équestre englobe plusieurs disciplines impliquant un cavalier et un cheval. Les risques incluent les chutes, les blessures dues aux coups de sabot et les accidents de parcours. L’équipement comprend une bombe (casque), une selle, une cravache et parfois un gilet de protection. Votre contrat d’assurance emprunteur pourra contenir des limitations de garantie si vous faites de la compétition d’équitation. Une mauvaise chute peut rapidement entrainer une incapacité de plus de 3 mois et donc une intervention de l’assureur pour prendre en charge vos échéances d’emprunt.

En comparant bien, vous pourrez trouver sur le marché de la délégation des assurances qui couvrent votre risque sportif au même titre que le foot ou le tennis.

Le kitesurf fait-il partie des exclusions de la notice de mon assurance de crédit immobilier ?

Le kitesurf consiste à glisser sur l’eau avec une planche tractée par un cerf-volant. Les risques sont les chutes violentes, les erreurs de pilotage et les accidents avec d’autres pratiquants. L’équipement comprend une aile de kite, une planche, un harnais, un casque et un gilet de flottaison. Certaines assurances emprunteur couvrent les sports à risques à condition qu’ils soient représentés par une fédération. Mais attention, parfois, la compagnie pourra exclure les sports aériens et considérer que le kitesurf en est un.

Si vous avez moins de 40 ans, sachez que les assurances externes ont des taux d’assurance qui ne dépassent pas les 0.15%. Pour 200 000€ vous aurez donc une cotisation de 25€ par mois quand la banque vous présentera une cotisation de 40€ environ. Depuis 2022, la Loi Lemoine vous permettra de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Vous pourrez ainsi réduire les carences de l’assurance mise en place auprès de l’établissement bancaire (passer d’une prestation indemnitaire à une prestation forfaitaire, par exemple).

 

Comment trouver une bonne assurance emprunteur pour les sports à risques ?

Quand on pratique un sport à risques et que l’on doit assurer son prêt immobilier, il y a deux choses à prendre en compte pour être bien couvert :

• Le fait que le sport que l’on pratique soit couvert
• Le fait que le contrat que l’on souscrit soit de même qualité

Vérifier que l’on est couvert où demander une garantie spécifique

Sur le marché, on va retrouver deux types de contrats, les contrats groupe de banque et les contrats auprès de compagnies externes.

Les contrats groupe pour une bonne partie d’entre eux couvrent les sports à risques sans exclusions (toujours vérifier sur les conditions générales de vente). En revanche, ils ont deux inconvénients majeurs : ils sont plus chers voir beaucoup plus cher et contiennent quasiment tous des carences que vous ne pourrez pas supprimer.

Ensuite, vous aurez les contrats en délégation. 90% d’entre eux vont prévoir des limitations pour les sports ; en revanche, les tarifs seront moins élevés que dans votre banque. Vous pourrez aussi avoir accès à des garanties sur mesure.

Si vous souhaitez souscrire une garantie IPP pour être couvert sur les invalidités inférieures à 66%, ce sera possible.

Sur ces contrats individuels, vous pourrez être couvert pour le sport que vous pratiquez en le demandant. Pour cela, le service « risque » de la compagnie va vous transmettre un questionnaire spécifique à remplir.

Ainsi, pour la pratique de la voile, l’assureur souhaitera savoir :

• Si vous faites de longue traversée
• Si vous naviguez en Mer Méditerranée, en Atlantique, sur la Manche
• Si vous faites des courses en équipages ou en solitaire
• Si vous avez eu des accidents et dans quelles conditions sont-ils survenus
• Si votre pratique sportive engendre un contrôle médical annuel
• La fréquence de vos sorties (hebdomadaires, mensuelles, …)

À partir de vos réponses, l’assureur consultera sa grille et vous indiquera s’il accepte le risque sportif avec ou sans surprime, s’il exclut votre pratique et sur quelles garanties (décès PTIA uniquement ou sur toutes les couvertures du contrat).

Bien entendu, plus vous pratiquez un sport extrême et plus il est difficile de le couvrir. Ou alors il faudra s’acquitter de montant de cotisation plus conséquent.

Dans ce cas, notre cabinet de courtage spécialisé dans les risques aggravés pourra vous proposer un contrat en délégation qui n’exclut pas les risques sportifs. Ainsi, vous aurez un prix bas comme sur une délégation d’assurance, mais vous pourrez choisir vos garanties.

 

Quelles sont les garanties à souscrire quand on pratique un sport à risques ?

Nous l’avons dit, être couvert ne signifie pas pour autant que l’on sera indemnisé.

En effet, le sport peut être garanti ou plutôt ne pas être exclu et, dans le même temps ne pas générer de prise en charge du crédit.

C’est ce que l’on appelle les carences du contrat, c’est-à-dire les points qui ne génèrent pas d’indemnisation.

Cette absence d’indemnisation ou parfois la limitation de celle-ci pourra faire suite à un accident dans le cadre d’une pratique de sports dangereux, mais aussi plus simplement, car une maladie se déclenche.

Finalement, les carences touchent statistiquement de plus nombreux cas, puisque c’est le contrat lui-même qui est « bancal ».

Des prestations ITT et IPT qui soient forfaitaires

C’est un des premiers points à vérifier.

Vos garanties en cas d’incapacité, de mi-temps thérapeutique, d’invalidité totale ou partielle se doivent de ne pas être limitées à votre perte de revenu.

Si c’est le cas, vous ne serez pas payé par l’assureur si votre salaire est maintenu (indemnité sécurité sociale, prévoyance professionnelle).

C’est ainsi que certains contrats, notamment souscrits auprès de votre banque, vous assurent en ITT à 100% sans pour autant vous verser 1 centime en cas de pépin.

Garantir l’invalidité partielle (IPP)

Les accidents lors des sports à risques peuvent être graves et générer des taux d’invalidité importants.

Quand on connait la façon dont sont calculés les taux d’invalidité par une compagnie d’assurance, vous pouvez avoir un gros handicap et vous retrouver avec 50 ou 60% d’invalidité.

Dans ce cas, de nombreux contrats n’ont tout simplement pas de garantie qui couvre ce niveau d’invalidité. Dans la majorité des offres d’assurance emprunteur, il faut 66% d’invalidité pour qu’une prestation se déclenche.

Sur une assurance en délégation, vous pourrez souscrire une garantie IPP, qui permet d’être pris en charge à partir de 33%. Attention à bien comparer les prestations, car elles iront de 1 à 100% de votre échéance d’emprunt, d’où l’intérêt d’être bien accompagné sur la souscription de votre assurance de prêt immobilier.

 

Sélectionner une assurance emprunteur couvrant les sports à risques est un métier.

Il faudra d’abord trouver la compagnie qui offre les meilleures conditions en rapport avec le sport déclaré (c’est le métier du courtier risque aggravé) et, dans le même temps, choir les bonnes garanties tout en tenant compte de leur fonctionnement. Ici, nous sommes toujours sur le métier du courtier assurance emprunteur spécialiste des risques aggravés.

Souscrire sur un comparateur d’assurance, où seul le prix est classé, sera un peu limite niveau sécurité….