Meilleure assurance de prêt risque aggravé à Paris

Si vous vous apprêtez à emprunter sur Pais, le coté médical sera parfois prioritaire sur le choix de la banque.

En effet, assurer son crédit quand on a eu un AVC, que l’on présente une ALD ou que l’on a souffert d’un cancer peut rendre plus difficile l’accès à l’emprunt.

Ici votre priorité ne doit donc pas être le taux de crédit mais bien l’acceptation de votre prêt immobilier.

Pour cela il faudra remplir son questionnaire médical et accepter la notion de risque aggravé de santé.

En tant que spécialiste des risques aggravés de santé (nous contacter), nous avons préparé une synthèse des informations utiles quand on emprunte sur Paris avec un problème de santé.

Assurer son crédit avec un risque aggravé de santé à Paris

Bien souvent l’emprunteur parisien par manque de temps, souhaitera aller à l’essentiel et obtenir un accord de principe grâce à un courtier immobilier.

Effectivement sur le principe tout pourra bien se passer jusqu’au moment où il conviendra de remplir le questionnaire médical.

Il en sera de même si vous vous êtes rendu à la Banque Populaire Rives de Paris, à la Caisse d’Epargne île de France ou bien encore au crédit Agricole Paris île de France (CADIF).

Malheureusement la plupart des conseillers bancaires ou courtiers en crédits ne sont pas adeptes des emprunteurs présentant un risque médical.

Dire à un emprunteur, vous avez un bon taux et il faut maintenant remplir le questionnaire médical de l’assurance groupe bancaire ne correspond pas vraiment au travail qu’il aurait fallu faire sur votre dossier.

La négociation d’un dossier de crédit à partir de vos éléments de revenus (généralement bons si vous travaillez dans une belle société parisienne) et de votre apport ne garantissent absolument pas un accord une fois les éléments santé déclarés.

Ici, on pourrait qualifier cela de hors sujet….

Au lieu de parler de taux d’emprunt, il faut parler de TAEG.

En effet c’est le taux annuel effectif global de l’emprunt qui contient le coût de l’assurance. Si la cotisation d’assurance contient une surprime, ce TAEG grimpera de manière plus importante selon la banque sélectionnée.

Ce TAEG pourra aussi être le déclencheur d’un dépassement de taux d’usure. Malgré un taux de crédit bas, votre emprunt peut tout à fait être refusé à cause d’un TAEG trop élevé.

Quand une assurance emprunteur contient un risque médical, on évoque la convention AERAS.

Mais si votre conseiller vous indique qu’elle vous garantit un accord d’assurance, là aussi il y a absence de maitrise du sujet.

Si vous êtes sur Paris et comptez empruntez avec un risque de santé aggravé, vous devez vous orienter vers des spécialistes du sujet.

On ne résout pas un dossier en prononçant quelques mots magiques comme :

• Droit à l’oubli
• Convention AERAS
• Loi Lemoine (surtout si c’est dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur après avoir obtenu l’emprunt)
• Délégation d’assurance (il existe une cinquantaine de contrat. Lequel faut-il souscrire ?)

Les solutions à envisager en cas de problème de santé

En adhérant une assurance emprunteur vous allez demander les garanties suivantes :

• Décès
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
• Invalidité permanente totale (IPT)
• invalidité permanente partielle (IPP)
• Incapacité temporaire totale (ITT)

A cette occasion, vous allez compléter un questionnaire santé.

A l’issue de l’étude par le médecin conseil, celui-ci pourra décider de :

• Appliquer une surprime
• Appliquer une exclusion de garanties
• Refuser les garanties PTIA IPT ITT
• Refuser votre adhésion

Dans le cadre d’une demande d’assurance emprunteur, nombre de dispositifs peuvent être appliqués.

Néanmoins avant de penser qu’un dispositif vous correspond, il faut aller plus loin que la lecture transversale du sujet.

Si vous avez accès au droit à l’oubli, avez-vous vérifiez les conditions exactes ?

Votre cancer doit il simplement avoir plus de 5 ans ?

Le niveau 3 AERAS ? En cas d’accord avec une simple garantie décès PTIA, toutes les banques vont-elles vous suivre sur le financement alors qu’à la base l’établissement bancaire exigeait les garanties ITT et IPT ?

Nos activités de courtage en risque aggravé de santé peuvent permettre de trouver un contrat rapidement malgré votre pathologie.

En effet chaque compagnie a des dispositions prévues pour les risques médicaux. Certains organismes auront de bonnes conditions pour les séropositifs, d’autres seront plus à l’aise pour les diabétiques.

Pour trouver chaussure à votre pied il faut donc un interlocuteur qui connaîtra bien ce métier mais qui aura aussi une certaine expérience. Vous l’aurez compris ce n’est pas sur un comparateur en ligne et avec un téléconseiller que vous trouverez votre salut.

Si c’est le cas, vous risquez de louper une solution qui est parfois 10 ou 20 000€ moins chère.

Une limitation des surprimes grâce à la garantie immobilière solidaire de la Région Île de France

Depuis 5 ans (juillet 2020), la Région Île de France, à l’initiative de Valérie Pécresse a mis en place un dispositif destinée à aider les primo accédants en situation de risque aggravé de santé.

Ce dispositif, baptisé GIS pour Garantie Immobilière Solidaire (ne pas confondre avec Garantie Invalidité Spécifique AERAS), a pour objectif de prendre en charge la surprime qui ne serait pas prise en compte par la convention AERAS dans le cadre de l’écrêtement de surprime.

Nombres de banque et de compagnies d’assurance se sont alliés à cette démarche et sont donc partenaires :

• CNP Assurances
• La Banque Postale
• Banque Populaire Rives de Paris, Val de France
• Caisse d’Épargne Île‑de‑France
• BNP Paribas Cardif
• Crédit Mutuel, CIC, AFI ESCA, Meilleurtaux
• ……

Si l’initiative est louable, elle manque, selon nous courtier spécialiste de la question de l’emprunt avec problèmes de santé, de connaissances disons pratique.

Pour en bénéficier, les emprunteurs doivent premièrement rentrer dans le cadre de la convention AERAS :

• 420 000€ d’emprunt maximum (en 2025, la région IDF semble être resté sur l’ancien plafond de 320 000€)
• Finir son prêt immobilier avant ses 71 ans

Il faut ensuite le taux d’assurance global dépasse les 1.40% et que votre niveau de revenu rentre dans les plafonds.

Ici la convention AERAS applique la limitation de surprime et enfin, s’il reste un surcoût, la région prend le reliquat à sa charge.

Trois limites :

• Les partenaires GIS sont-il forcément adaptés à votre risque médical ?
• Les primo accédant ont-ils des montant de surprimes qui font dépasser les seuils où le dispositif s’applique ?
• N’est-il pas mieux de bien sélectionné l’offre pour ne pas avoir à dépasser les 1.40%

Dans sa brochure la région île de France avait pris l’exemple d’un séropositif de 50 ans et d’une dame guérie d’un cancer du sein de 45 ans avec des majorations de tarifs de 300%.

Les coûts totaux d’assurance étaient respectivement de 58000€ et 91000€ ce qui est totalement impossible au vu des âges et des niveaux de surcoût pratiqués sur le marché.

Peut-être aurait-il mieux valut entamer une démarche pour orienter les emprunteurs malades vers des professionnels qualifiés ou à minima optimiser les solutions pour que les emprunts puissent obtenir plus facilement une assurance individuelle.

En effet, nos connaissances de l’assurance de prêt immobilier nous permettent aujourd’hui, d’assurer ces mêmes personnes sans aucune majoration tarifaire et à un prix plus bas que celui de la banque.

Le rôle des associations de patients ou de malades sur Paris en cas de risque aggravé

Si les associations de patients ont un rôle d’entraide et de soutien, elles peuvent aussi vous faire bénéficier de l’expérience d’autres malades qui ont emprunté dans des banques parisiennes.

De manière directes ou indirectes les associations de malades sont souvent signataires de la convention AERAS. Dans les faits, elles peuvent surtout vous mettre en relation avec des courtiers spécialisés dans les risques aggravés de santé.

Ici vous pourrez donc avoir un interlocuteur en local.

Etant spécialisé dans l’obtention d’assurance emprunteur risque aggravé de santé, le cabinet PHENIX COURTAGE (nous contacter) peut également être sollicité.

Nous intervenons au quotidien sur des dossiers d’assurance ayant les risques médicaux suivant déclarés dans le questionnaire de santé :

• VIH
• Surpoids
• Insuffisance rénale
• Cancers
• Maladie chronique ou auto immune
• Maladie de longue durée (SEP, hémophilie, Parkinson, maladie coronarienne, …)
• AVC

Nom de l’association	Adresse	Maladie concernée
Patients en Réseau	15 rue Git-le-Cœur, 75006 Paris	Cancers (sein, poumon, gynécologiques)
Association Française des Polyarthritiques	9 rue de Nemours, 75011 Paris	Polyarthrite rhumatoïde
France Assos Santé Île-de-France	28 boulevard Pereire, 75017 Paris	Maladies chroniques, handicaps
France Alzheimer Paris	68 rue des Plantes, 75014 Paris	Maladie d’Alzheimer
Fondation Maladies Rares	96 rue Didot, 75014 Paris	Maladies rares
France Patients Experts Addictions	62 rue Jeanne d’Arc, 75013 Paris	Addictions (alcool ..)
Santé Respiratoire France	115 rue Saint-Dominique, 75007 Paris	Maladies respiratoires chroniques
France Rein	19 boulevard Malesherbes, 75008 Paris	Maladies rénales (IRC, maladie de Berger)
Fondation René-Touraine	149 rue de Sèvres, 75015 Paris	Maladies dermatologiques (psoriasis,…)
Association des Maladies Héréditaires du Rythme Cardiaque	52, boulevard Vincent-Auriol 75013 Paris	Troubles rythme cardiaque
UNAFAM	101 avenue de Clichy, 75017 Paris	Troubles psychiques
Aide aux Jeunes Diabétiques	38 rue Eugène Oudiné 75013 Paris	Diabète de type 1
Institut Curie – Espace Rencontres Information	25 rue d’Ulm, 75005 Paris	Cancers

Si vous êtes membre d’une association de patients à Paris ou en île de France, n’hésitez pas à nous contacter en cas de questions techniques ou pour des membres de votre association.

Nos connaissances sur le sujet peuvent permettre de débloquer des situations après des refus de garantie ITT ou pour obtenir les informations importantes avant de solliciter une banque.

Tout n’est pas toujours question de produit d’assurance. Une bonne connaissance des dispositifs est importante mais encore faut-il prendre en compte la vision bancaire que l’on peut avoir en face.

Comme dans tout métier, il y a théorie et pratique. Un emprunt théorique n’entraîne pas de rdv de signature notaire….