L’astuce pour réduire le TAEG du prêt immobilier Crédit Agricole Aquitaine

Si aussi peu de professionnels évoquent le TAEG d’un prêt immobilier c’est qu’il y a une raison. Le TAEG contient une partie ou la totalité du coût de l’assurance emprunteur proposée par le Crédit Agricole Aquitaine.

Lorsque vous faites vos courses, vous ne regardez pas le prix hors taxe mais bien ce que vous allez payer à la caisse.

Sur un prêt immobilier, il convient de procéder exactement de la même manière pour comparer les taux. Néanmoins pour la partie coût d’assurance, il va exister une astuce pour réduire le TAEG proposé par le Crédit Agricole Aquitaine et ce même si vous avez déjà signé votre offre.

 

Quel sera le rôle d’un courtier assurance emprunteur pour votre prêt ?

Lorsque vous faites une demande de prêt au Crédit Agricole ou obtenez votre offre permettant le déblocage de fonds pour passer signer chez le notaire, vous allez parcourir les documents contractuels.

Que ce soit pour des raisons financières (réduire le TAEG, baisser votre mensualité de prêt assurance incluse, réduire votre endettement, …) ou un souci de prévoyance (être bien garanti en cas d’invalidité, être couvert en cas d’invalidité de catégorie 1, être libéré du remboursement des mensualités en cas d’invalidité de catégorie 2,….) vous allez vous attarder sur la partie assurance emprunteur.

Cette ADE ou cette ADI (assurance décès invalidité), comme la surnomme les conseillers bancaires Crédit Agricole est le sujet qui sera maitrisé par le courtier assurance emprunteur.

Contrairement à la grande majorité des conseillers bancaires ou courtiers immobiliers, le courtier assurance emprunteur ne restera pas sur la surface du contrat.

Il pourra donc vous accompagner sur :

• Le choix du contrat et des garanties
• Les démarches de changement d’assurance (il ne délèguera pas le travail à une plateforme qui automatisera la gestion et les erreurs potentielles dans la souscription)
• Le recherche du meilleur TAEA
• Vous expliquera le calcul du taux de l’assurance
• Vous présentera l’intérêt de la garantie IPP et les différents mode d’indemnisation de cette garantie
• Vous exposera l’avantage d’une couverture IPT en capital versus en rente
• Exclura les contrats qui ne prennent pas en charge les pathologies présentes quand vous adhérez sans questionnaire santé (Loi Lemoine)
• Vous aidera à résilier la garantie perte d’emploi
• Une adaptation de votre contrat aux paliers de remboursement sur un prêt gigogne
• Vous exposera les moyen de réduire le TAEG à partir de l’assurance emprunteur
• Vous précisera ce que signifie « coût de l’Assurance Emprunteur facultative », « garanties de base (Décès/PTIA, ITT/IPT, IPP, DORSO-PSY, TPT) », « garanties optionnelles », « TAEG estimé », « Temps Partiel Thérapeutique », « PTH LISSEUR ou PRET LISSEUR » et l’incidence sur une délégation d’assurance
• Les arguments à mettre en avant pour obtenir une délégation d’assurance
• Les critères à remplir et les modalités pour résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole
• Savoir ce que couvre le contrat AssuReponseImmo
• Les alternatives et solution en cas de risque aggravé de santé (bipolarité, spondylarthrite ankylosante, hépatite, maladie génétique, arythmie cardiaque, cancer du sein, …)

Le courtier aussi pour rôle du savoir comparer les contrats ce qui sous-entend comprendre les incidences d’une différence sur les fonctionnements de garantie.

Les spécialistes se différencient des courtiers immobiliers franchisés par le fait qu’ils ont accès à plusieurs gammes de produits et non celle de leur franchiseurs qui imposent au final sous marque blanche de la marque distributeur (AXA, CNP, Malakoff, MNCAP, Prévoir, Humanis, Generali, Suravenir, Harmonie Mutuelle, Cardif, ….)

Le courtier indépendant pourra donc avoir plus facilement accès à des taux d’assurance plus bas et ne se verra pas imposer de frais de distribution par une maison mère.

 

Quelles sont les formalités médicales ?

Pour vous accorder le prêt immobilier, le Crédit Agricole va vous demander de souscrire une assurance emprunteur et si possible celle que le conseiller bancaire va vous proposer : Prédica

Prédica est tout simplement la compagnie d’assurance du Crédit Agricole.

Cette assurance est proposée dans le cadre des offres de prêt facilimmo et couvre les lignes de crédit suivantes :

• PTH FACILIMMO
• PTH AVEC ou SANS ANTICIPATION FACILIMMO
• PTH LISSEUR SOUPLE: ce prêt est utilisé lorsqu’il y a plusieurs lignes d’emprunts avec des mensualités qui se lissent les unes aux autres afin que votre mensualité de prêt globale reste fixe.
• PTH MODULABLE PLUS
• PTH VERT amortissable souplesse
• PTH INGENIUM
• PTH fixe Credit Revente
• …….

Suivant votre montant d’emprunt, la quotité pour laquelle vous êtes assuré et votre âge, la compagnie va vous demander des formalités médicales plus ou moins lourdes.

• Questionnaire médical
• Examen médical à faire compléter par un médecin
• Analyse de sang
• ECG au repos et à l’effort
• Echographie cardiaque

Les formalités médicales ne sont pas communiquées sur la simulation de prêt immobilier. Vous pourrez les consulter uniquement lorsque le conseiller bancaire vous aura ouvert l’espace de souscription sur le site e-ade credit agricole.

Charge à vous ensuite de voir si vous souhaitez effectuer ces formalités chez un médecin de votre choix ou passer par un centre agrée. Lorsque vous avez un problème de santé et passer un examen médical ou cardiaque, le fait de consulter son propre médecin facilitera l’étude par d’autres assureur en délégation.

 

Le CA accepte-t-il la délégation d’assurance ?

Si vous souhaitez négocier une délégation d’assurance ou résilier celle inclus dans l’offre de prêt du Crédit Agricole, il va falloir trouver un contrat qui présente des garanties équivalentes.

Pour cela le CCSF (comité consultatif du secteur financier) a mis en place une liste de critères à respecter. Selon la Caisse dans laquelle vous avez emprunté les critères peuvent varier et les contrats acceptés ou refusés également.

Aussi travaillant avec une trentaine d’organismes d’assurance et avec une quarantaine d’offres à disposition, nous avons établi une liste pour le Crédit Agricole Aquitaine.

Voici quelque nom de contrats de contrat et la décision qui vous attend au Crédit Agricole quand vous soumettrez votre demande d’assurance externe ou votre souhaitez de changer de contrat en cours de prêt :

• Dans sa version de base le contrat GENERALI CCA OPTI EMPRUNTEUR 7351 CRD sera refusé
• L’assurance de prêt Abeille Digital Emprunteur sera refusé sans l’option sérénité
• L’assurance de prêt Malakoff Humanis ASSUREA LATITUDE N°33177 sera acceptée avec l’option rachat psy dos
• L’offre Cardif Liberté emprunteur sera refusée si vous n’avez pas souscrit l’option sérénité
• L’offre AFI ESCA pourra être acceptée sans option mais il faudra que l’ITT soit couverte jusqu’à 70 ans
• L’offre Met Life pourra faire l’objet d’un accord de substitution si vous avez fait supprimer les conditions hospitalisation pour les pathologies psy et la condition d’opération pour les affections du rachis
• Le contrat MACIF sera systématiquement accepté mais attention à bien lire les conditions particulières qui sont ajoutées et le fonctionnement des garanties IPT et IPP
• Le contrat MAIF d’Assuréa sera accepté avec l’option rachat dos psy

 

D’un point de vue légal, la banque verte ne peut donc pas vous refuser l’accès à une délégation d’assurance si vous avez des garanties équivalentes.

Néanmoins des refus pourront être opérés si :

• Les garanties ne vous couvrent pas pour la durée totale de l’emprunt
• Si vous avez un décalage entre le capital assuré à la date d’effet du contrat et le capital restant dû indiqué dans votre tableau d’amortissement
• Si des garanties ont été refusées à cause d’un risque aggravé de santé alors que Prédica vous couvre
• Si la quotité d’assurance choisie est inférieure à celle actuellement indiquée sur l’offre de prêt immobilier
• Si vous n’avez pas la garantie perte d’emploi alors qu’elle est incluse dans le TAEA du prêt
• Si vous fournissez un devis en lieu et place du certificat d’adhésion ou des conditions particulières
• S’il existe un décalage sur les paliers de remboursement assuré et ce qui est indiqué sur votre contrat (prêt amortissable classique au lieu de prêt à palier)
• Si vous n’assurez pas les 36 mois de période d’anticipation

D’autre part, gardez à l’esprit que même si des assurances sont équivalentes selon le CCSF, elles le sont rarement quand on lit le fonctionnement précisé dans la notice.

Ainsi en cas d’invalidité de 33% la prestation versée pourra aller de 0€ à 1000€ si votre échéance d’emprunt est de 1000€.

Si vous estimez que c’est équivalent, dirigez-vous sur un comparateur ADE.

Si vous préférez vous attardez sur ce point, sachez qu’il en existe d’autres comme celui-ci, rendez-vous chez un expert de l’assurance emprunteur (nous contacter).

 

Baisser le TAEA pour négocier un meilleur TAEG

On peut parfois être attiré par le taux nominal du prêt du Crédit Agricole. Si un tiers des emprunteurs (primo accédants, couples, séniors,) se tourne vers cette banque, sans doute y a-t-il une raison.

Quand on souhaite négocier le meilleur taux pour son crédit immobilier on va donc essayer de faire baisser le taux immobilier. Difficile de savoir quelle est la marge de négociation possible quand on sait que les banques n’ont plus guère de grille de taux qu’elles fournissent au courtier immobilier.

Néanmoins il faut être conscient que même si le taux immobilier nominal est important, il ne définit pas le coût réel de l’emprunt.

Ce qui définit le cout total de l’emprunt c’est le TAEG, du moins c’est ce que l’on nous laisse penser et pas forcément à juste titre.

Le TAEG est défini par le code de la consommation comme le taux effectif global de l’emprunt. A ce titre il doit intégrer l’ensemble des coûts obligatoire de l’emprunt à savoir :

• Le taux d’intérêt nominal
• Les frais de dossier
• Le coût de la garantie : il pourra s’agir de la cotisation CAMCA (organisme de caution qui est la propriété du Crédit Agricole), d’un PPD (privilège prêteur de deniers) ou encore d’une hypothèque
• Les faits pris par des tiers (Courtier, audit DPE, …)
• Le coût des garanties obligatoires de l’assurance décès invalidité

Ce dernier coût (celui de l’assurance couvrant les garanties décès invalidité incapacité ou décès PTIA si vous êtes sénior) va correspondre au TAEA. Le TAEA est calculé en soustrayant le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance.

Pour baisser le TAEA, c’est simple, il faut regarder du côté d’une assurance externe à la banque aussi appelé délégation d’assurance.

La Loi Lagarde vous permet de sélectionner votre propre contrat.

La Loi Lemoine vous permet, elle, de changer d’assurance une fois que le prêt a été signé. Inutile d’attendre que l’intégralité des fonds soient débloqués ou la période d’anticipation terminée.

Un des premiers avantages de l’assurance en délégation réside dans son prix. Vous pourrez trouver 30 à 50% moins cher que l’assurance de l’organisme bancaire selon votre âge. Etant donné que l’assurance emprunteur représente plusieurs milliers d’euros dans un emprunt bancaire, ce sont des milliers d’euros qui peuvent donc être économisés.

Si vous avez plus de 50 ans ou pour de gros montants, les gains peuvent être à 5 chiffres. C’est notamment le cas quand il y a deux co emprunteurs garantis à 100% par tête.

Si vous réduisez votre TAEA en négociant une délégation d’assurance, vous baisserez mécaniquement votre TAEG.

Pour cela il faudra trouver une assurance équivalente en garantie. Le Crédit Agricole a une liste de critères à respecter pour accepter les assurances extérieures. Sollicité un spécialiste de l’assurance emprunteur pour éviter le refus de délégation ou les allers retours pour ajustement de contrat.

Dernière petite subtilité à connaître, le TAEG et donc le TAEA n’intègre pas le coût des assurances facultatives. Aussi ne vous fiez pas toujours au TAEG estimé par le Crédit Agricole. A notre niveau, nous pouvons vous calculer le TAEG réellement payé et la baisse qu’il est possible d’obtenir en profitant de la Loi Lemoine ou Lagarde.

 

Nos activités de courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Siège Social CA Aquitaine (Crédit Agricole d’Aquitaine)	106 Quai de Bacalan, 33300 Bordeaux	Faire jouer la loi Lemoine sur un prêt tout habitat Changer d’assurance suite à l’activation de l’option temporaire projet Réduire le TEAG sur un prêt pth fixe souplesse
Agence de Pauillac (Crédit Agricole d’Aquitaine)	26 Rue Ferdinand Buisson, 33250 Pauillac	Changer d’assurance sur un prêt pth fixe souplesse Réduire le taux d’assurance de prêt du pth fixe souplesse Emprunter sans questionnaire santé avec la Loi Lemoine
Agence de Lesparre-Médoc (Crédit Agricole d’Aquitaine)	65 Cours du Général de Gaulle, 33340 Lesparre-Médoc	Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth Couvrir les 2 emprunteurs à 100% Réduire le TEAG du crédit pth
Agence de Saint-Laurent-Médoc (Crédit Agricole d’Aquitaine)	3 Rue Marc Bourguedieu, 33112 Saint-Laurent-Médoc	Changer d’assurance sur un prêt tout habitat Négocier une assurance externe Assurez un risque aggravé
Agence de Castelnau-de-Médoc (Crédit Agricole d’Aquitaine)	15 Place Aristide Briand, 33480 Castelnau-de-Médoc	Optimiser le TAEG du crédit Facilimmo Faire une déliaison assurance sur un prêt pth lisseur souple Trouver une ADE pour un prêt Facilimmo
Agence de Saint-Vivien-de-Médoc (Crédit Agricole d’Aquitaine)	2 Cours Georges Mandel, 33590 Saint-Vivien-de-Médoc	Trouver une ADE pour un prêt pth fixe souplesse Renégocier l’assurance de prêt Facilimmo Optimiser le TAEG sur un prêt pth
Agence de Margaux-Cantenac (Crédit Agricole d’Aquitaine)	26 Rue de la Tremoille, 33460 Margaux-Cantenac	Comparer les assurances risques aggravés Couvrir un couple sur l’ADE Baisser le coût de l’assurance du CA
Agence de Lacanau (Crédit Agricole d’Aquitaine)	Avenue de la Côte d’Argent, 33680 Lacanau	Renégocier l’assurance de prêt pth Faire une déliaison assurance sur un prêt Facilimmo Baisser le TAEG sur un prêt pth

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

FAQ

 

Combien de temps la banque a-t-elle pour répondre à une demande de substitution ?

11 jours ouvrés. Passé ce délai, si aucune réponse n’est donnée, l’assurance est considérée comme acceptée. La banque peut demander des documents complémentaires, ce qui peut rallonger légèrement la procédure. Si vous n’êtes pas correctement accompagné, ces allers retours pourront concerner une assurance qui n’est pas calée sur le capital restant dû ou sur la bonne durée. Si vous passez par une plateformes les erreurs sont fréquente notamment s’il s’agit de résilier un contrat qui est déjà en délégation. Si vous n’avez pas bien pris en compte les paliers de remboursement ou la période d’anticipation là aussi le Crédit agricole demandera des ajustements qui auront pour effet de rallonger les délais de réponses. Seuls les dossiers complets sont traités.

 

Peut-on être exclu de l’assurance pour raison de santé ?

Oui. Si vous avez un risque aggravé de santé, la banque peut refuser l’assurance ou appliquer une surprime. Elle pourra aussi exclure votre maladie au titre des garanties PTIA, IPT, IPP et ITT. Il n’y a généralement pas d’exclusion de pathologie sur la garantie décès. La convention AERAS aide à trouver une solution mais elle n’est pas à elle seule la solution. Si vous avez une exclusion des risques cardiaques le dispositif AERAS aura déjà été appliqué. Ici vous devrez prendre conseil auprès d’un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé.

 

Comment obtenir les conditions particulières et la notice de l’assurance emprunteur ?

Les conditions particulières correspondent au certificat d’adhésion. Elles pourront être obtenues, une fois que vous aurez signé la demande d’adhésion et le questionnaire santé. Si vous n’arez pas de problème de santé, le certificat d’adhésion est obtenu dans la foulée. Si l’assureur vous propose des exclusions de garanties ou des surprimes, il faudra votre accord sur les conditions afin d’obtenir les conditions particulières.

La notice, aussi appelé condition générale, peut être obtenue sur simple demande à votre conseiller en assurance. C’est ce document qui reprend le fonctionnement du contrat et qui s’applique si vous devez déclarer un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.

 

L’assurance du Crédit Agricole est-elle la plus compétitive ?

Dans 90 % des cas, non. L’assurance Prédica, proposée par le Crédit Agricole, est souvent 30 à 50 % plus chère qu’une délégation d’assurance externe. Elle est aussi moins flexible sur certaines garanties. Résultat : vous payez plus cher pour des garanties parfois inférieures. Pour être bien couvert il faut veiller à trouver une offre qui garantisse l’invalidité partielle et solde le prêt en cas d’invalidité de catégorie 2 (IPT de plus de 66%).

 

Quels sont les frais pour changer d’assurance ?

Aucun. La banque ne peut pas facturer de frais de résiliation ou de modification de contrat. Les seules dépenses potentielles concernent un éventuel nouveau questionnaire médical si vous avez un risque aggravé. on ne parlera donc pas ici de frais mais de surprime. Un courtier pourra vous facturer des frais de distribution ou de dossier suivant les lourdeurs des démarches administratives pour lesquelles il vous accompagne.

 

Pourquoi l’assurance de prêt est-elle obligatoire ?

Ce n’est pas une obligation légale, mais les banques l’exigent pour sécuriser le prêt. Sans assurance, en cas de décès ou d’accident, elles risquent de ne pas récupérer leur argent. L’emprunteur protège aussi ses proches, qui n’auront pas à rembourser le crédit en cas de coup dur. Vous serez généralement couvert pour l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès. On parlera de contrat décès PTIA IPT ITT et parfois IPP, pour le cas de l’invalidité partielle.