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Taux immobilier février 2025 : la SG à 2.99% mais pour quel TAEG ?

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Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur

Mis à jour le 5 février 2025

taux de crédit TAEG février 2025 à la SG

La banque SG, filiale de détail du groupe Société Générale en France, annonce par communiqué de presse qu’elle lance une offre agressive pour soutenir les projets immobiliers des particuliers. À partir du 30 janvier 2025 et jusqu’au 28 février vous pourrez bénéficier d’un taux nominal de 2.99% si votre demande de prêt est complète.

Que vous demandiez un crédit immobilier de résidence principale, un prêt locatif ou encore un financement pour votre résidence secondaire vous pourrez négocier ce taux sans avoir besoin de faire appel à un courtier immobilier.

Néanmoins, comme toute offre promotionnelle, il convient d’aller un peu plus loin que l’annonce initiale.

Dans les questions à soulever, celle du TAEG, nous a paru importante.

Le TAEG est le taux qui globalise l’ensemble des frais du prêt. Quand on analyse l’offre de prêt de la Société Générale, le taux annuel effectif global est déjà supérieur de 25% à celui du taux de prêt hors assurance pour un emprunteur de 35 ans.

Voyons les conditions un peu plus dans le détail, mais aussi comment agir le coût de l’assurance pour obtenir la meilleure offre en février 2025 (devis assurance emprunteur).

 

Quelles sont les conditions pour obtenir ce taux de crédit en février 2025 ?

Dans son communiqué, la Société Générale détaille son offre de 2.99% et les emprunteurs auxquels elle s’adresse.

Voici les conditions :

  • Faire un crédit immobilier pour acheter sa résidence principale, faire un investissement locatif ou acquérir sa résidence secondaire
  • Emprunter moins de 500 00€.
  • Rester sur une durée de crédit immobilier comprise entre 11 et 20 ans (240 mois maximum). Si vous achetez en VEFA, la SG n’indique pas si le différé est compris dans la durée totale
  • Souscrire une assurance emprunteur DIT (décès incapacité totale). Cette assurance sera considérée obligatoire pour obtenir un accord d’emprunt mais il peut y avoir déliaison grâce aux lois en vigueur
  • Aucune condition de DPE (diagnostic de performance énergétique) pour le bien immobilier n’est requise
  • Être client de la SG ou d’une autre banque avec certainement une demande de domiciliation de revenus

Quand on sait que les meilleurs taux immobiliers annoncés par des courtiers comme Capfi oscillent entre 3% et 3.30% suivant la durée de votre emprunt, on peut considérer que le taux d’emprunt de la SG est compétitif. Néanmoins de par l’exemple de coût global d’emprunt sur 20 ans donné par la Société Générale, il va falloir s’interroger sur les autres frais et notamment ce de l’assurance emprunteur.

Quel TAEG pour un taux nominal de 2.99% sur 20 ans ?

Si les banques ou les courtiers immobiliers n’affiche que des taux d’emprunt, il y a une raison. Allez, peut être deux.

Un taux de crédit nominal ne représente pas le coût réel de votre emprunt. Vous payez un TAEG, et encore…

Si l’on s’attarde sur la façon dont est calculé un TAEA, mieux vaut recalculer son taux global d’emprunt par soi-même.

Il est difficile de communiquer sur un TAEG car il est non pas fonction de vos revenus ou de votre apport mais bien fonction de votre âge. En effet le coût de l’assurance emprunt varie selon si vous êtes plus ou moins âgé. Un jeune emprunteur aura un TAEG plus bas car l’assurance sera moins chère pour lui que pour un sénior.

Exemple de coût d’emprunt assurance comprise

Dans son annonce pour les prêts immobiliers demandés en février 2025, la SG donne un exemple pour comprendre le coût de son offre de prêt. L’exemple est au final plus intéressant que le taux de crédit lui-même puisque que l’on y voit les différents coûts et notamment celui de l’assurance de prêt immobilier.

taux de prêt assurance comprise taeg société générale
taux de prêt assurance comprise taeg société générale

On remarque premièrement que la SG annonce un TAEG fixe de 3.73% pour un emprunteur âgé de 35 ans.

Cela signifie que pour un jeune emprunteur, la différence entre le taux nominal et le TAEG est déjà de 25%.

Si vous avez 40 ou 50 ans, cette différence entre les deux taux deviendra plus importante puisque bien entendu dans son exemple, la SG (comme le font la majorité des banques qui évoque le TAEG de leur offre de crédit) prend l’exemple de son tarif d’assurance le moins élevé.

Si vous empruntez en couple et avez 35 ans, votre cotisation d’assurance sera doublée (hypothèse de quotité d’assurance à 100%par tête), mais votre TAEG restera identique. En effet les banque n’intègrent que les garanties d’assurance obligatoire dans leur TAEG. Elles ne font que suivre la définition du TAEG précisée par le code de la consommation (article R314-4 et article L314-1).

Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, la SG nous indique que les mensualités assurance comprises s’élèvent à 1 152 €, soit un coût total du crédit de 80 952 € et un TAEG fixe de 3,73%.

La cotisation de l’assurance DIT est annoncée à 43€ par mois ce qui représente un TAEA de 0.45%.

Aussi si l’on décompose les différents coûts du crédit pris en exemple, nous avons :

  • Montant des intérêts sur la base d’un taux de 2,99% : 65 967,01 €
  • Montant du coût d’assurance sur la durée du prêt : 10 399,20 € (soit 0.25% de taux d’assurance sur le contrat DIT Sogécap de la SG)
  • Frais de dossier : 2 000 € (1% du montant de l’emprunt qui est certainement à négocier avec la conseiller bancaire)
  • Coût de la garantie crédit logement : 2010€
  • Frais de tenue de compte : 576€

Pour avoir fait le calcul du TAEG hors assurance, il est à 3.30%.

Le TAEA à 0.45% annoncé par la Société Générale correspond donc à la différence entre TAEG sans assurance et TAEG assurance comprise.

 

Négocier l’assurance DIT pour obtenir un meilleur TAEA

Pour réduire le TAEA et donc le TAEG d’un crédit immobilier, il convient de négocier une délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire un contrat externe.

Bien que l’assurance soit obligatoire pour avoir un accord d’emprunt, vous pouvez choisir une assurance extérieure à l’organisme bancaire par deux moyens distincts :

  • Avec la Loi Lagarde vous pouvez choisir une autre assurance que celle proposé par la banque et ce au moment de la mise en place du crédit. Ici la banque indiquera votre assurance dans l’offre de prêt initiale et n’aura pas le droit de modifier les conditions de l’emprunt
  • Avec la Loi Lemoine : dans ce cas vous attendez l’édition de l’offre de prêt de la SG avec leur assurance DIT et ensuite vous demandez à changer de contrat. La banque éditera sans frais un avenant et remplacera son offre Sogécap par le contrat que vous avez sélectionné

Pour effectuer cette opération, il faut que l’assurance proposée en substitution soit à minima équivalente à celle de la SG. Ici la banque ne pourra donc pas vous la refuser.

L’avantage d’une délégation d’assurance est double :

  • Le coût d’assurance est moins élevé que celui de l’assurance groupe de la banque
  • Vous pouvez sélectionner une meilleure couverture pour les garanties décès PTIA IPT IPP ITT

Si la SG a taux d’assurance de 0.25% pour un emprunteur de 35 ans qui emprunte sur 20 ans, vous pourrez obtenir 0.095% avec une assurance extérieure. Cela est tout simplement dû à une différence sur la segmentation des prix. Le taux d’assurance DIT de Sogécap est identique pour tous les emprunteurs.

Les assurances en délégation avantagent les salariés cadres non fumeurs par exemple. Vous aurez également un prix plus bas si vous empruntez sur une durée courte (10 ans, 12 ans, 15 ans, 18 ans, ….). Tout ce qui est de nature à réduire le risque améliorera le prix.

Ainsi votre TAEA passera de 0.45% à la SG à 0.17% tout simplement en souscrivant une offre moins chère que le contrat groupe.

Si l’on refait le calcul, Le TAEG de la SG serait donc en baisse pour passer à 3.47% au lieu de 3.7% avec la simulation de prêt initiale. C’est un peu comme si vous arrivez à obtenir un taux de prêt à 2.75% sur 20 ans.

 

Comment obtenir une simulation de prêt immobilier à la Société Générale ?

La société Générale indique que pour obtenir un crédit immobilier à un taux de 2.99% votre demande de prêt doit être complète sur le mois de février 2025.

Il faudra donc pouvoir obtenir une simulation mais aussi réunir tous les documents permettant d’obtenir un accord de principe.

Voici la liste des documents que la banque demande pour monter un dossier de prêt immobilier :

  • 3 derniers relevés de compte en banque (compte individuel et/ou compte joint s’il y en a un) si vous êtes client dans une autre banque que la Société Générale
  • 2 derniers avis d’imposition
  • 3 derniers bulletins de salaire
  • Pièce d’identité des deux co emprunteur si vous achetez en couple
  • Le compromis de vente
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
  • Certificat d’adhésion et notice du contrat d’assurance si vous demandez une délégation d’assurance

Si vous êtes chef d’entreprise, profession libérale ou TNS, les banques demandent généralement les 2 dernières 2025 ou le bilan de l’entreprise avec un justificatif de la rémunération de gérance.

La SG ayant intégré le réseau des agence, Crédit du Nord (SMC, Laydernier, Courtois, …), vous pourrez demander votre simulation de prêt dans une des agences suivantes :

  • SG CREDIT DU NORD,
  • SG LAYDERNIER,
  • SG SUD OUEST,
  • SG GRAND EST,
  • SG GRAND OUEST
  • SG AUVERGNE RHÔNE ALPES,
  • SG SMC,
  • SG SOCIETE GENERALE si vous résidez en Ile-de-France ou en Corse
  • SG COURTOIS,
  • SG TARNEAUD,

Courtier assurance emprunteur, nous vous invitions à informer la banque de votre souhait d’obtenir une délégation d’assurance dès les premiers échanges avec le conseiller bancaire. Cela réduira le délai de traitement puisque la banque doit vous indiquer sous 10 jours ouvrer sa décision d’accord ou de refus. S’il y a refus, celui-ci devra être motivé et écrit selon les critères présents dans le FFI (fiche standardisé d’information).

En sollicitant un expert du domaine, vous réduirez les délais de traitement de votre demande puisque votre garantie d’assurance correspondra à coup sûr aux exigences de la SG. En cas de risque aggravé de santé et si vous ne pouvez pas avoir d’assurance sans questionnaire santé, un courtier spécialisé dans les risques santé vous permettra là aussi de réduire le temps pour obtenir les couvertures d’assurance exigées. En effet en cas de refus d’assurance Sogecap, il conviendra d’avoir une solution alternative pour que l’accord de principe ne soit pas annulé.

Télécharger le communiqué sur le taux d’emprunt SG en février 2025

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