Comment assurer un PTH lisseur le prêt à palier du Crédit Agricole Nord Est ?

Si vous avez le droit à un prêt règlementé, le Crédit Agricole Nord Est va vous proposer un lissage de vos mensualités.

La banque utilisera un prêt lisseur.

Comme toujours le prêt immobilier est accordé sous la condition obligatoire de souscrire une assurance emprunteur.

Voyons ce qu’il faut savoir pour bien assurer ce type d’emprunt.

Loi Lagarde vous permettra de souscrire une autre assurance décès invalidité que celle proposée dans la simulation d’emprunt Crédit Agricole Nord Est.

Une occasion pour vous de réduire votre taux d’assurance mais aussi d’être mieux garanti.

Le PTH Lisseur : un prêt à paliers pour équilibrer vos mensualités

Le PTH Lisseur est une variante du Prêt Tout Habitat (PTH) qui permet d’ajuster le remboursement d’un crédit en fonction d’autres prêts en cours. Il est conçu pour maintenir une mensualité stable tout au long de la durée du financement.

Contrairement à un prêt classique avec des échéances fixes dès le départ, le prêt lisseur fonctionne en paliers. Il est utilisé lorsque plusieurs crédits sont associés afin d’éviter des fluctuations importantes dans les mensualités.

 

Objectif	Explication
Stabiliser la mensualité	Si un prêt réglementé (ex. prêt à taux zéro) comporte une période de différé, le prêt lisseur compense pour éviter un changement brutal des mensualités.
Réduire le taux moyen de l’emprunt	En combinant un prêt amortissable de courte durée (taux bas) avec un prêt lisseur plus long (taux plus élevé), la moyenne des taux peut être optimisée.

 

Élément	Description
Prêt principal	Un prêt amortissable classique, souvent à taux fixe, sur une durée plus courte (ex. 10 à 15 ans).
Prêt lisseur	Un prêt complémentaire qui module ses échéances pour compenser les variations du prêt principal.
Résultat	La somme des deux remboursements reste stable dans le temps.

 

Exemple :

• Un prêt à taux zéro (PTZ) ne génère aucune mensualité pendant 15 ans, puis des échéances importantes apparaissent.
• Le prêt lisseur absorbe cette différence en prévoyant des mensualités plus élevées au départ et plus faibles après la fin du premier prêt.

Voici un tableau explicatif concernant la mensualité de vos deux prêts :

Période	Prêt amortissable (15 ans)	Prêt lisseur (25 ans)	Mensualité totale
Années 1 à 15	Mensualité élevée	Mensualité réduite	Montant stable
Années 16 à 25	Prêt terminé	Mensualité plus élevée	Montant stable

 

Sans lissage, la mensualité aurait fortement augmenté à partir de la 16ᵉ année.

Avantages	Inconvénients
Maintien d’une mensualité constante	Peut engendrer un coût total plus élevé
Permet d’optimiser le taux moyen	Moins de flexibilité en cas de remboursement anticipé
Réduit l’impact des prêts réglementés	Peut nécessiter un calcul précis pour éviter un déséquilibre

 

• Le coût de l’assurance emprunteur est souvent optimisé avec un prêt lisseur, car les cotisations sont réduites sur le prêt de courte durée.

En cas de délégation d’assurance, il faut bien prendre en compte les spécificités du prêt lisseur pour éviter des erreurs dans le capital assuré. En effet l’amortissement n’est pas linéaire comme sur un prêt amortissable classique. C’est dans ce cas que l’expertise d’un courtier assurance emprunteur pourra vous être d’une aide considérable.

 

Quelles sont les exclusions de garanties sur l’assurance emprunteur du CA Nord Est ?

Si l’on est objectif et il faut l’être quand on est courtier assurance emprunteur, le niveau d’exclusion du contrat d’assurance du Crédit Agricole Nord Est est faible.

Mais attention à ne pas tomber dans les généralités en se basant uniquement sur la lecture de la notice d’information ou une lecture transversale de la fiche standardisée d’information.

D’autre part, il faut aussi prendre en compte les conditions d’assurance après étude de votre questionnaire santé par le médecin conseil. Ici pourront apparaître les exclusions médicales sur les garantie ITT/IPT/TPT.

Voici les exclusions de garanties que l’on retrouve dans les conditions générales de vente :

• Le suicide la première année d’assurance
• Les faits de guerre, attentats, d’émeute si vous y prenez une part active. Il est néanmoins précisé que les gendarmes, militaires, pompiers et les policiers ne sont pas concernés par cette exclusion si l’accident survient dans le cadre de leur activité professionnelle
• Les risques aériens et de course auto si vous n’êtes pas en activité de loisir (compétition par exemple)

Pour les garanties TPT (temps partiel thérapeutique), ITT, IPT et IPP (si souscrites dans votre contrat) vous subirez des exclusions sur les pathologies suivant si l’option DORSO-PSY n’est pas ajoutée à votre contrat ou a été refusé par le médecin conseil pour raison de santé :

• Affections psychiatriques d’origine psychotique, les affections psychiatriques d’origine névrotique, les troubles dépressifs, les troubles anxieux, les troubles de l’adaptation, les troubles bipolaires, le burn-out, le syndrome de stress post traumatique.

• Affections vertébrales, les affections para-vertébrales, les affections discales, les affections radiculaires, les hernies discales, les cervicalgies, les dorsalgies, les lombalgies, les névralgies cervico-brachiales, la sciatique, les cruralgies.

• Syndrome de fatigue chronique ou encéphalomyélite myalgique, la fibromyalgie ou syndrome polyalgique idiopathique diffus.

Sans l’option dorso psy, ces pathologies sont indemnisées mais uniquement si vous passez plus de 9 jours en hospitalisation ou faite l’objet d’une intervention chirurgicale.

Si vous avez complété un questionnaire santé au crédit agricole Nord Est et y avez indiqué la présence d’une affection chronique, d’une maladie cardiaque, d’un antécédent de cancer ou encore d’un diabète ou d’un surpoids la compagnie d’assurance par l’intermédiaire de son médecin conseil pourra vous appliquer une exclusion de garantie ou même refuser les couverture ITT, IPT, TPT.

Vous pourriez donc avoir des exclusions complémentaires malgré la convention AERAS ou l’application de la grille de référence.

 

Tout savoir sur la résiliation de l’assurance emprunteur Crédit Agricole Nord Est

Pour résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole Nord Est, l’idéal reste d’anticiper. Plus tôt vous agissez, mieux c’est.

Plusieurs raisons à cela :

• Votre état de santé peut évoluer négativement et il peut à un moment être plus difficile d’être accepté aux conditions classiques une fois le questionnaire santé étudié par le médecin conseil

• Chaque année vous prenez un an et le taux d’assurance que vous obtiendrez avec une délégation sera 8 à 10% plus élevé. Ainsi, vos cotisations d’assurances seront plus élevées même si le capital restant dû a baissé

• Plus vite vous faites des économies et plus l’écart de prix avec l’assurance Prédica sera élevé sur la durée restante de prêt

Au niveau des étapes, il faut procéder de la manière suivante :

• Connaître l’exigence minimale de garantie de votre caisse : pour le Crédit Agricole Nord Est voici un fascicule qui vous indiquera suivant votre statut (TNS, salarié, fonctionnaire, sans emploi, retraité ou sénior,….) les garanties et option minimales à souscrire

• Comparer les assurance emprunteurs. Avec un comparateur d’assurance, vous comparez des prix mais pas les garanties. Ces garanties peuvent porter le même nom (ITT, TPT, IPP,…) mais avoir des fonctionnements totalement distinct. Un courtier spécialisé assurance emprunteur aura une analyse plus fine et vous indiquera clairement la différence entre votre ADE actuelle et la délégation qui peut être mise en place.

• Si vous avez un risque de santé aggravé, il est recommandé de comparer les assurances emprunteurs avant de souscrire celle de la banque en pendant utiliser la Loi Lemoine ensuite.

Une fois votre contrat sélectionné vous pourrez adresser votre demande de changement d’assurance à votre caisse régionale. Ce n’est pas le conseiller bancaire qui traitera votre demande mais bien un service dédié.

Il est recommandé, pour éviter tout souci de double prélèvement, de prévoir un délai de deux mois entre la demande de substitution et la date d’effet du nouveau contrat.

Le Crédit agricole Nord Est a légalement un délai de 11 jours ouvrés pour vous répondre sur l’accord ou le refus de délégation. Des documents complémentaires ou des adaptations de contrats peuvent vous être demandées, ce lui allonge les délais. Ce sera le cas lorsque vous passez par des plateformes automatisées de résiliation d’assurance, en lieu et place d’un courtier spécialiste de la question.

Si la banque ne refuse pas votre déliaison d’assurance à cause d’un sport pratiqué, d’une garantie MNO non couverte ou d’une période d’anticipation pas totalement garantie, un avenant gratuit sera édité.

Vous devrez attendre 11 jours pour le signer et à réception l’organismes bancaire résiliera le contrat groupe.

Pourquoi solliciter le courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole ?

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

 

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence de Reims (Crédit Agricole Nord Est)	25, rue Libergier, 51088 REIMS Cedex	Faire un comparatif d’ADE Optimiser le TAEG sur un prêt tout habitat Baisser le coût de l’assurance du CA
Agence de Charleville-Mézières (Crédit Agricole Nord Est)	24, rue du Petit Bois, 08000 CHARLEVILLE-MÉZIÈRES	Obtenir une assurance emprunteur qui solde de crédit en cas d’invalidité de catégorie 2 Assurer un risque aggravé Rajouter la garantie IPP grâce à une délégation
Agence de Châlons-en-Champagne (Crédit Agricole Nord Est)	3, rue de la Marne, 51000 CHÂLONS-EN-CHAMPAGNE	Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit Facilimmo Réduire le taux d’assurance de prêt du Facilimmo Baisser le TAEA d’un crédit Facilimmo
Agence de Soissons (Crédit Agricole Nord Est)	7, rue Saint-Martin, 02200 SOISSONS	Réduire le TEAG sur un prêt Facilimmo Inclure l’IPP dans la couverture d’emprunt Optimiser le TAEG sur un prêt pth
Agence de Sedan (Crédit Agricole Nord Est)	15, rue Gambetta, 08200 SEDAN	Baisser le TAEG du crédit pth lisseur souple Renégocier l’ADI sur un prêt tout habitat Obtenir une assurance de prêt équivalente
Agence de Saint-Quentin (Crédit Agricole Nord Est)	21, rue de la Sellerie, 02100 SAINT-QUENTIN	Réduire le TEAG du crédit pth lisseur souple Changer d’assurance suite à l’activation de l’option souplesse Faire baisser le coût de l’assurance Prédica
Agence d’Épernay (Crédit Agricole Nord Est)	2, place Hugues Plomb, 51200 ÉPERNAY	Baisser le TAEG sur un prêt pth fixe souplesse Réduire la cotisation d’assurance suite à un rachat de crédit Réduire le TEAG du crédit pth fixe souplesse
Agence de Laon (Crédit Agricole Nord Est)	4, rue Eugène Leduc, 02000 LAON	Obtenir une couverture pour l’invalidité partielle Changer d’assurance sur un prêt Facilimmo Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth fixe souplesse

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

Peut on obtenir des garanties d’assurance de meilleures qualités ?

Si vous faites partie des emprunteurs prévoyants et que vous avez compris que vous ne pouvez pas laisser une banque vous imposer un contrat dont vous ne pouvez choisir le fonctionnement, il va falloir s’intéresser de plus près aux carences de l’assurance emprunteur Crédit Agricole Nord Est.

Courtier assurance emprunteur, voici les points de garanties que vous pouvez améliorer en souscrivant une assurance en délégation :

• Être couvert en cas d’incapacité (ITT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans sur le contrat Prédica. Notez que les 67 ans correspondent à la date de fin d’indemnisation si vous étiez en arrêt maladie
• Être garanti pour la couverture invalidité (IPT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans au Crédit Agricole
• Avoir un prêt soldé en cas d’invalidité totale
• Être indemnisé en cas d’invalidité partielle (invalidité dont le taux est inférieur à 66%)

Ces deux derniers points sont très importants lorsque l’on souhaite limiter les carences d’une assurance emprunteur.

En cas d’invalidité totale de plus de 66%, le Crédit Agricole va actionner la garantie IPT. Dans les faits cela peut correspondre à une invalidité de catégorie 2 sécurité sociale.

La prestation versée correspond à la prise en charge de vos échéances de prêt.

Le problème ?

• Que se passe-t-il si après une seconde expertise du médecin conseil votre taux d’invalidité devient inférieure à 66% ?
• Que se passe-t-il lorsque vous êtes en âge de passer en retraite ?
• Que se passe-t-il si vous vendez votre bien immobilier ?

Vous allez tout simplement perdre votre droit à indemnisation. Dans le cas 1, dès que le taux d’invalidité passe sous le seuil des 66%, l’assurance Prédica stoppe le remboursement du prêt. Dans le cas 2, vous ne touchez plus de pension d’invalidité et perdrez donc automatiquement votre prestation IPT. Dans le cas 3, vous avez l’obligation de solder votre crédit par anticipation. Même si vous n’avez pas de pénalités de remboursement, vous n’avez plus de tableau d’amortissement à fournir à l’assureur et celui arrête donc de payer votre crédit à votre place.

Pour pallier cette carence vous devez sélectionner une assurance emprunteur qui prévoir le solde de votre prêt dès le classement en invalidité totale. Le solde de votre prêt est donc ici garanti dès que votre état de santé est consolidé.

Comme indiqué l’assurance du Crédit Agricole ne prévoit pas non plus de prise en charge de votre remboursement d’emprunt en cas d’invalidité partielle. L’invalidité partielle correspond à un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%. Ainsi à 60% d’invalidité, vous pourriez donc ne toucher aucune indemnisation.

Dans le même temps, sur une assurance extérieure comprenant la garantie IPP, 80% de votre mensualité pourrait être payée par la compagnie d’assurance.

De manière assez simple, si vous souhaitez éviter de vous retrouver sur un forum d’assurés insatisfaits ou d’émettre un avis négatif, prenez en compte ces points très rapidement et envisagez de changer d’assurance emprunteur.

 

FAQ sur L’assurance des emprunteurs (ADE)

 

Comment obtenir les conditions particulières et la notice de l’assurance emprunteur ?

Les conditions particulières correspondent au certificat d’adhésion. Elles pourront être obtenues, une fois que vous aurez signé la demande d’adhésion et le questionnaire santé. Si vous n’arez pas de problème de santé, le certificat d’adhésion est obtenu dans la foulée. Si l’assureur vous propose des exclusions de garanties ou des surprimes, il faudra votre accord sur les conditions afin d’obtenir les conditions particulières.

La notice, aussi appelé condition générale, peut être obtenue sur simple demande à votre conseiller en assurance. C’est ce document qui reprend le fonctionnement du contrat et qui s’applique si vous devez déclarer un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.

Qu’est-ce que le TAEA ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) est la part de l’assurance dans le TAEG. Il se calcule en comparant le coût du prêt avec et sans assurance (TAEG avec assurance emprunteur – TAEG sans assurance emprunteur = TAEA). Si vous prenez une délégation d’assurance externe, ce taux baisse et fait automatiquement chuter le TAEG, ce qui réduit le coût total de votre crédit. Si vous êtes assuré à plus de 100% car vous empruntez en couple, la banque exclura du TAEA la partie facultative et les cotisations afférentes.

Un courtier peut-il aider à changer d’assurance ?

Oui, il trouve une assurance équivalente et s’assure que la banque ne refuse pas pour des raisons administratives. Il accompagne dans les démarches et évite les erreurs qui retardent la substitution. Un courtier spécialisé est souvent plus efficace qu’un comparateur automatique. De manière basique il étudiera votre dossier en mode manuel ce qui évitera des carences que vous n’aviez pas précédemment. Il reste bon de savoir qu’un comparateur d’assurance, contrairement aux idées reçues, n’a pas de prix plus bas que le courtier sur ce qui concerne l’assurance emprunteur. Les comparateurs ont parfois des frais de distributions important alors que c’est vous qui commettez de potentielle erreur dans votre souscription.

Comment résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole ?

Il faut souscrire une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes et envoyer une demande de substitution avec le nouveau certificat d’adhésion. Ce document devra comprendre les garanties souscrites, le TAEA, le coût total des cotisations, le coût sur 8 ans, la date d’effet et les dates de fin de chacune des garanties souscrites. La banque dispose de 11 jours ouvrés pour accepter ou refuser. Attention aux refus liés aux garanties non conformes ou aux documents incomplets.

Quelles sont les démarches pour changer d’assurance emprunteur au Crédit Agricole Nord Est?

La Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur dès que vous avez signé votre offre de prêt immobilier. Vous n’avez pas l’obligation d’attendre la fin de la période d’anticipation ou le déblocage total des fonds. Il n’est pas non plus nécessaire de laisser passer un an pour demander la substitution comme l’indique parfois certains commerciaux qui veulent être sûr que leurs objectifs de fin de mois ou leur honoraires sont comptabilisés.

Pour changer, il faut trouver une assurance avec des garanties équivalente selon les critères CCSF retenus par le CA Nord Est. Vous devez ensuite souscrire à cette offre et adresser votre demande de changement à la banque. la banque a 11 jours ouvré pour vous donner une accord ou un refus. Ce refus doit être motivé par écrit. Si la banque accepte le changement de contrat, elle éditera une offre de prêt immobilier sans frais. Accusez réception et ensuite signez l’avenant après les 11 jours de délai.

Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le coût total du crédit exprimé en pourcentage. Il inclut les intérêts, les frais de dossier, le coût de la garantie et l’assurance obligatoire. Attention, le Crédit Agricole n’intègre pas toujours toutes les assurances dans ce calcul, ce qui peut donner une vision incomplète du coût réel du prêt. En consultant un courtier assurance emprunteur, vous pourrez redemander un calcul du TAEA et pourra ainsi mesure le poids de l’assurance dans votre emprunt. En souscrivant une délégation d’assurance avec la Loi Lagarde vous pourrez réduire votre taux d’assurance et donc votre TAEG.