Assurance de prêt CNP Access Protect

L’assurance de prêt immobilier CNP Access Protect est un contrat négocié entre la CNP et Digital Insure. Les taux d’assurance y seront plus faibles pour les assurés fumeurs souhaitant passer par une délégation d’assurance.

Grâce à cette offre, votre tarif sera maintenu y compris si vous déclarez faire des travaux manuels ou un grand nombre de kilomètres en voiture.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, nous trouvons le contrat CNP très attractif dès lors que votre banque applique une surprime liée au tabac ou à la cigarette électronique sur son assurance groupe.

Quelles sont les formalités médicales sur l’assurance de prêt CNP Access Protect ?

Souscrire à une assurance emprunteur implique généralement des formalités médicales. Elles sont fixées selon l’âge et le montant du prêt du prêt immobilier. le CNP Access Protect se situe dans la moyenne du marché.

Pour les emprunteurs de moins de 60 ans pour un prêt allant jusqu’à 400 000 € (ou jusqu’à 500 000 € si les garanties se limitent au décès et PTIA), une simple Déclaration d’État de Santé (DES) ou un Questionnaire de Santé Simplifié (QSS) suffit.

Les prêts relais d’un montant inférieur ou égal à 300 000 € n’entrent pas dans le calcul des formalités médicales. Ainsi vous pouvez emprunter 600 000€ sans avoir d’examen médical ou de prise de sang à faire.

Cela permet de réduire les démarches médicales pour les jeunes emprunteurs en bonne santé. Si vous déclarez un risque aggravé de santé (diabète, surpoids, pathologie cardiaque, …), la CNP par le biais du gestionnaire BPSIS vous demandera très certainement des certificats médicaux complémentaires.

Chaque déclaration de santé est valable pour une période de six mois, tandis que les examens médicaux le sont pour douze mois. Si l’assuré est âgé de plus de 60 ans (profil sénior), un questionnaire de santé plus détaillé est souvent exigé pour évaluer son état de santé de manière plus approfondie.

A partir de 500 000€ une analyse de sang est systématiquement demandée. Elle comprend à minima la glycémie, les triglycérides, le cholestérol total + fraction HDL, la créatinine, ALAT, ASAT, GGT et la sérologie VIH 1 et 2

Pour les prêts dépassant 1 500 000 €, une déclaration personnelle et financière est également demandée.

Quelles sont les garanties que vous pouvez souscrire sur l’assurance CNP ?

Le contrat CNP Access Protect inclut plusieurs garanties qui peuvent être utilisées pour couvrir des crédits de résidence principale ou des investissement locatif.

Dans certains cas les prestations pourront être plafonnées.

Voici les garanties qu’il est possible de souscrire sur le contrat CNP Access Protect ainsi que la prestation qui peut être versée :

• Garantie Décès : en cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est couvert jusqu’à 2 000 000 € et ce, jusqu’à 90 ans.

• Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle est valable jusqu’à 67 ans, cette garantie intervient lorsque l’assuré devient totalement dépendant et nécessite une assistance pour les actes de la vie quotidienne. Elle couvre également le capital restant dû jusqu’à 2 000 000 €.

• Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : Elle couvre les assurés ayant un taux d’invalidité reconnu de 66 % ou plus. L’indemnisation couvre jusqu’à 100 % des échéances du prêt, dans la limite de 8 000 € par mois pour les emprunteurs actifs et 3 800 € par mois pour les inactifs. Elle est accessible jusqu’à vos ‘à 67 ans.

• Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : elle est destinée aux assurés présentant un taux d’invalidité de 33 % à 66 %. Cette garantie prend en charge 50 % des échéances de prêt et est valable jusqu’à 67 ans.

• Incapacité Temporaire Totale (ITT) : elle couvre les emprunteurs en incapacité temporaire de travailler, elle prend en charge 100 % des échéances de prêt immobilier avec un maximum de 8 000 € par mois pour les actifs assurés et 3 800 € pour les inactifs, après une franchise de 90 jours.

Avec l’option ZEN+, les exclusions pour affections du dos et troubles psychiques sont supprimées. Certaines banque type Crédit Agricole ou BNP demanderont systématiquement que cette option soit intégrée pour avoir une équivalence de garanties.

L’équivalence de garantie est obligatoire si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur avec la Loi Lemoine.

Le plafonnement sur les garanties ITT peut être particulièrement contraignant si vous souhaitez assurer un prêt in fine. Sur ce type d’emprunt la dernière échéance est généralement élevée puisqu’elle correspond au montant initial de l’emprunt.

Pour réduire votre couverture CNP, il vous suffira de réduire la quotité d’assurance en la rendant inférieur à 100%. Si vous empruntez en couple, vous pourrez avoir des quotités d’assurance différentes et vous assurer à 50% par tête par exemple.

Comment est fixé le prix de l’assurance de prêt immobilier CNP Access Protect ?

Les cotisations de l’assurance emprunteur CNP Access Protect sont fixées en fonction de différents paramètres liés à l’emprunteur et au crédit immobilier.

Voici les principaux éléments pris en compte dans le calcul de la prime :

• Montant du prêt assuré : Plus le capital emprunté est élevé, plus les cotisations augmentent.

• Durée du prêt : Un prêt de longue durée implique généralement des cotisations plus élevées. Ici c’est le taux moyen d’assurance qui sera impacté.

• Âge de l’assuré : Les cotisations augmentent avec l’âge, les risques de sinistre étant plus élevés chez les emprunteurs âgés. D’une année sur l’autre, comptez 8 à 10% de plus, d’où l’intérêt de ne pas trop attendre quand on souhaite changer d’assurance emprunteur.

• État de santé : si vous n’êtes pas exonéré de questionnaire médical car vous rentrez dans le cadre de la Loi Lemoine, une pathologie de type RCH ou maladie de Crohn pourra générer une surprime

• Type de garanties choisies : Les garanties sélectionnées (comme Décès, PTIA, IPT, IPP et ITT) influencent le tarif final.

Le calcul des cotisations se fait souvent sur le capital restant dû, permettant ainsi de réduire les primes au fil des remboursements du prêt. Sur l’échéancier de cotisation CNP Access Protect vous constaterez que la cotisation est fixe mais qu’elle réduit par palier.

Pas de majoration de tarif pour les fumeurs et les vapoteurs

Notez que sur cette délégation d’assurance, votre taux d’assurance emprunteur ne sera pas majoré si vous êtes fumeur ou vapoteur. Les fumeurs occasionnels bénéficieront aussi de cet avantage.

Il en sera de même si vous avez un métier ou vous portez du poids ou travaillez en hauteur. CNP applique un tarif identique à tous les type d’emprunteur. Cela peut donc être une solution si vous empruntez chez LCL ou au Crédit Mutuel. Ces deux banques pratique des surprimes sur leur contrats groupe si vous fumez ou exercez un métier physique.

Quels sont les avantages de l’offre CNP Access Protect ?

Le contrat CNP Access Protect offre des avantages uniques, le rendant particulièrement performant pour les emprunteurs recherchant une couverture mutualisée :

• Accessibilité des professions à risque : Ce contrat accepte les profils exerçant des métiers considérés à risque, comme les gendarmes, policiers, pompiers ou militaires, souvent exclus des offres standards.

• Pas de majoration de tarif pour les fumeurs ou vapoteur

• Pas d’exclusion sur la pratique de sport à risque : la majorité des sports seront couverts y compris sur les garanties ITT, IPT et IPP

• Des cotisations fixes bien que calculées sur le capital restant dû.

• Simplicité des formalités médicales : Les formalités sont simplifiées pour les emprunteurs de moins de 60 ans pour les montants inférieurs à 400 000 €

Courtier spécialisé dans les assurances de prêt immobilier nous utilisons l’assurance de prêt CNP dans des cas bien spécifiques.

Noter que ce contrat CNP ne bénéficie par contre pas de l’absence d’exclusion ou de surprime pour les cancers du sein. N’étant pas un contrat groupe, vous ne pourrez pas non plus obtenir une offre au niveau 2 AERAS sans surprime.