Courtier spécialisé pour les maladies cardiovasculaires pour votre assurance emprunteur

Emprunter avec une maladie cardiovasculaire ou une cardiopathie peut nécessiter l’intervention d’un courtier. Nous ne parlerons pas ici d’un courtier immobilier dont le métier consiste à négocier un taux de crédit et obtenir un accord d’emprunt. Nous évoquerons ici le métier de courtier assurance emprunteur et la plus-value qu’il peut apporter lorsque vous aurez à déclarer une pathologie cardiovasculaire dans votre questionnaire santé.

Bien que la Convention AERAS ai mis en place un dispositif destinée à faciliter l’accès à l’emprunteur pour des personnes malades, il n’en demeure pas moins que vous si vous avez eu un infarctus, un AVC ou bien encore souffrez d’insuffisance cardiaque l’assureur pourra prononcer un refus de garanties, des exclusions ou bien encore des surprimes.

Le courtier en assurance de prêt, dès lors qu’il maîtrisera le sujet et connaîtra les compagnies d’assurance en capacité de garantir des cardiopathies, des artériopathies ou tout autre antécédent cardiaque vous permettra bénéficier d’un gain de temps (être à l’heure pour la signature chez le Notaire) et d’un gain d’argent (baisse des surprimes et du TAEG du crédit).

Emprunter et s’assurer avec une maladie cardiovasculaire grâce à un courtier

Lorsque vous empruntez, la banque va vous demander de souscrire une assurance emprunteur.

Pour vous accorder ce crédit immobilier elle va vous demander de souscrire mais aussi d’obtenir les garanties d’assurance suivantes :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT

Ces garanties permettent qu’en cas de décès votre prêt soit soldé. Dans le cas d’invalidité totale ou d’un arrêt de travail, ce sont les échéances du crédit immobilier qui seront pris en charge par l’assureur.

Si vous ne rentrez pas dans le cadre de la loi Lemoine, vous aurez à compléter un questionnaire santé.

Dès lors que le médecin conseil prendra connaissance d’un déclaratif d’angor, d’un souffle cardiaque, d’une maladie de Bouveret ou bien encore d’un souffle cardiaque, il souhaitera en savoir plus.

S’il ne pourra pas forcément avoir accès à vos habitudes de vie (alimentation, sommeil, sédentarité, consommation d’alcool,) il s’intéressera en revanche à tous les autres facteurs de risques. Il pourra prendre par exemple en compte la présence d’un diabète, d’une hypertension ou bien encore un éventuel surpoids (IMC modéré ou sévère).

Le courtier assurance emprunteur, de son côté, pourra bien entendu prendre en compte votre risque cardiologique dans sa sélection de contrats. Nous allons le voir ce point, bien qu’important ne sera pas forcément le seul à étudier.

Il commencera tout d’abord par intégrer dans le tarif de base, votre âge, votre durée d’emprunt mais aussi votre profession. Ceci permettra grâce à différent devis d’assurance prêt immobilier de fixer la fourchette de taux d’assurance et de TAEA dans laquelle vous allez vous situez avec prise en compte par l’assurance de votre maladie cardiovasculaire

L’équation à résoudre pour un déclaratif de risque cardiovasculaire

On pense ou on lit souvent que le métier de courtier va se limiter à chercher une assurance emprunteur qui puisse être adaptée ou donner un accord malgré une pathologie cardiaque. Ce peut être vrai pour nombre d’intervenant et il est vrai qu’à la base c’est la demande de l’emprunteur.

Néanmoins en fonctionnant ainsi, l’emprunteur, qui n’a pas la connaissance de tout le système assurantiel, n’aura pas la garantie d’obtenir son crédit où se retrouvera avec un cout d’assurance qui est bien plus élevé que ce qu’il aurait pu être.

Etant nous-même courtier assurance emprunteur en risque aggravé de santé voici les point étudiés ou pris en compte lorsqu’un emprunteur doit assurer son crédit immobilier avec une maladie cardiovasculaire :

• Le tarif de base de l’assurance emprunteur
• Niveau de la surprime selon la pathologie cardiovasculaire indiqué dans le questionnaire santé
• Accord possible ou pas sur les garanties ITT exigé par la banque
• Intérêt pour le co emprunteur de s’assurer dans la même compagnie
• Anticipation de la problématique de taux d’usure
• Proposition de baisser ou d’augmenter la quotité d’assurance selon l’âge de l’emprunteur
• Souhait du client d’être assuré pour sa pathologie cardiaque ou validation d’une exclusion sur les affections cardiaques et/ou vasculaires
• Possibilité pour la banque et selon la situation d’accorder le crédit avec une garantie décès PTIA
• Prise en comptes des exigence spécifique de la banque (couverture des affection dorsales ou psychiques, durée de la couverture ITT, présence d’un garantie IPP,…) dans le choix du contrat et impact sur le prix avant surprime

Comme on le voit, il y a comme dans tous les métiers plusieurs façon d’exercer. La gestion industrielle se limitera à sélectionner un contrat. La théorie de la sélection au hasard ou du on m’a dit que ne donne forcément de bons résultats. En revanche cette gestion industrielle étant destinée à traiter de la masse, n’aura pas la capacité de résoudre l’équation du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur.

Tous les points évoqués se doivent donc d’être abordés dans un certain ordre selon les votre maladie cardiovasculaire, votre âge et le fait d’emprunter en couple ou seul.

Quand on anticipe il reste bien entendu plus de possibilité à entrevoir. C’est l’idéal puisque c’est ce qui vous permettra d’optimiser vos chances d’obtenir l’emprunt, d’être assuré correctement et de payer un TAEG de crédit au plus bas.

Dans l’hypothèse où ces points n’ont pas été abordés et que vous contacter un courtier après le refus d’assurance emprunteur de votre banque ou un refus de garantie ITT / IPT, les solutions existeront mais seront plus limité et plus onéreuses.

Courtier et assureur pour garantir une maladie cardiovasculaire sur un contrat décès invalidité

Le contrat ADI ou assurance décès invalidité pourra être obtenu dans des cas assez précis.

En effet, avant de parler de contrat, il faut bien comprendre que la banque attend un contrat qui présente des garanties. Le refus de garantie ITT est fréquent pour les maladies cardiovasculaires. Cela peut être dû à l’intitulé de la maladie mais aussi à des facteurs de risque complémentaire ou tout simplement au fait que l’assureur n’est pas assez de recul sur votre pathologie.

Si vous déclarez un infarctus ou un pontage coronarien qui a eu lieu il y a 6 mois il sera très difficile d’obtenir une assurance

Selon l’assureur interrogé la grille d’acceptation variera selon la pathologie cardiaque déclarée mais aussi son ancienneté et sa stabilité. Un assureur pourra tout à fait vous garantir pour une hypertension. Néanmoins chez ce même assureur des garanties seront refusées s’il y a cumul avec un diabète de type 1.

Nous avons listé ci-dessous quelques maladies cardiovasculaires ainsi que des assureurs qui se disent spécialisé dans les risques aggravés de santé. Ce qu’il faut bien comprendre c’est qu’il y a une réelle différence entre le marketing et l’acceptation par ces compagnies des risques cardiologiques.

Compagnie d’Assurance	Gestionnaire / distributeur / courtier grossiste	Type de maladie cardiovasculaire indiqué dans le déclaratif santé
Allianz	Multi-impact, Kereis France	Infarctus silencieux, AVC hémorragique, Thrombose coronarienne, Coronarite
AXA	Multi-impact, April, Bpsis, CBP, Kereis, Agipi, Adis	Thrombose veineuse profonde, Anévrisme cérébral, Thrombose veineuse mésentérique, Hypertension artérielle maligne
Abeille	Sécurimut	Dissection coronarienne, Thrombose veineuse rétinienne, Embolie cérébrale, Hypertension bénigne, Angioplastie coronarienne
April	April	Hypertension artérielle d’effort, Malformation artérioveineuse cérébrale (MAV), Ictus apoplectique, Syndrome angineux
Generali	Multi-impact, April Ugip, Sécurimut, CBP	Anévrisme cérébral, Hypertension artérielle bénigne, Infarctus du myocarde, Angor de novo
MNCAP	Multi-impact, BPSIS, Utwin, Kereis France, Sécurimut	Syndrome de menace, Maladie cardiaque ischémique, Pontage coronarien, Pression artérielle élevée
Swiss Life	Cegema BPSIS Multi-impact	Ictus apoplectique, Sténose carotidienne, Angiome caverneux, Syndrome de Leiden, Thrombose veineuse
Suravenir	BPSIS	Maladie angineuse, Hypertension artérielle d’effort, Infarctus lacunaire, Maladie hypertensive
CNP	Multi-impact, BPSIS, Banque, Populaire, Banque Postale, Caisse d’Epargne, Banque Palatine	Infarctus du myocarde, Maladie coronarienne, Coronaropathie, Maladie cardiaque ischémique
Cardif	Kereis/CBP, Multi Impact	Attaque cérébrale, Hypertension artérielle bénigne, Anévrisme cérébral, Thrombose veineuse rétinienne
Malakoff Humanis	Multi-impact Digital Insure Kereis/CBP, Sécurimut	Hypertension artérielle permanente, Infarctus silencieux, Dissection coronarienne, Hypertension essentielle
Matmut	Securimut	Ictus apoplectique, Hypertension artérielle maligne, Syndrome angineux, cardiopathie congénitale, Pression artérielle élevée
Macif	Securimut	Syndrome de menace, Douleur thoracique, Hypertension artérielle d’effort, Malformation artérioveineuse cérébrale (MAV)
Maif	Multi-impact	Thrombose veineuse mésentérique, Coronarite, Thrombose veineuse rétinienne, Coronaropathie, cardiopathie congénitale
Macif / MAIF / MATMUT	Securimut	arthrite psoriasique, lombarthrose, arthrose vertébrale, arthrose rachidienne
Prédica	Crédit Agricole	Arthropathie mécanique ou dégénérative, polyarthrite chronique déformante, maladie de Scheuermann, rhumatismes inflammatoires chroniques
Caci	LCL	synovite villonodulaire, prothèse totale de hanche, gonarthrose, spondylarthrite ankylosante
CNP Assurance	La Banque Postale Banque Populaire Caisse d’Epargne	ostéophytose, cervicarthrose, la sacro-iliite, ostéogénèse imparfaite
Assurance Crédit Mutuel	Crédit Mutuel CIC	ostéite déformante hypertrophique, syndrome de reiter, cyphose, arthrose lombaire

 

Le tableau reprend ci-dessus ce qui pourrait être une information de haute qualité. Néanmoins l’objectif recherché est simplement de vous indiquer comment les choses fonctionne. Aussi ne partez pas du principe que Allianz est la compagnie adaptée pour infarctus silencieux parce que cela est indiqué dans le tableau.

L’objectif du tableau est de vous faire comprendre comment marche l’assurance emprunteur pour les risques cardiovasculaires.

Chaque compagnie ou plutôt chaque contrat va avoir une appétence pour tel et ou tel type de pathologie cardiaque. Certain seront totalement frileux quand d’autres, de par leurs statistiques auront envie de se positionner sur ce type de risque.

Dans de grosses compagnies, vous aurez différents contrats distribués en direct ou via des courtiers grossistes. Ne partez du principe que plus il y a d’intermédiaire et plus c’est cher, cela ne fonctionne pas ainsi.

Si je prends l’exemple de la compagnie AXA vous allez avoir une dizaine de contrat disponible sur le marché. Le contrat Axa de Multi impact pourra être bon pour du surpoids et mauvais pour les pathologies cardio alors que le contrat Axa Agipi sera moins bon pour le surpoids et meilleur pour le cardio.

Ainsi quand on pense glaner une info sur un forum ou autres on fait souvent fausse route car on ne connait que la marque du produit mais pas le produit en lui-même.

Nous sommes ici au centre de la connaissance du courtier et ce qu’il est en capacité d’apporter sur cette partie qu’est la sélection de contrat d’assurance adapté au risque cardiovasculaire déclaré.

Pour les maladies cardiovasculaires les assureurs distingueront :

• Les maladies cardiaques ischémiques (angor instable, angioplastie, infarctus du myocarde, suspicion de cardiopathie ischémique, …)
• Les maladies cardiaques non ischémiques (trouble du rythme, bloc de branche, cardiomyopathie, souffle au cœur, …)

Il sera également utilisé les termes cardiopathie (congénitale, rhumatismale, coronarienne, …) plus régulièrement que maladie cardiaque ou risque cardiaque. En somme, nous rentrerons dans le jargon du cardiologue.

Devis assurance emprunteur et risque cardiaque : comparer avec un courtier

Au niveau bancaire il sera difficile de comparer deux devis. En effet si vous hésitez entre une offre de prêt Crédit Agricole et LCL, par exemple, vous ne pourrez pas avoir le coût de l’assurance avec une simple simulation.

Généralement le tarif de l’assurance n’est communiqué qu’après avoir une simulation de crédit. Cela vous oblige donc à monter un dossier de crédit dans chacune des deux banques pour ensuite obtenir le taux d’assurance et le TAEG du crédit.

La seule chose que vous pouvez faire en amont c’est un comparatif entre les garanties et leur fonctionnement. Néanmoins tout ceci restera théorique puisque tant que vous n’aurez pas rempli le questionnaire médical vous n’aurez pas la décision de l’assureur (Caci au LCL ou Prédica pour le Crédit Agricole).

Votre comparaison d’assurance emprunteur sera donc plus difficile puisque vous ne saurez pas si l’assureur va accepter votre dossier, le refuser ou encore pratiquer des exclusion totale ou partielle de garanties.

Le fonctionnement sera le même dans toute les banques. Le process d’obtention de crédit place la partie assurance emprunteur à la fin. Ainsi votre banquier vous demandera d’assurer votre habitation avant même de savoir si l’assurance emprunteur est accordée. Le sens des priorité….

En passant par un courtier assurance emprunteur, vous pourrez faire une demande d’assurance, être fixé sur les conditions d’acceptation et ensuite choisir la banque qui vous octroi les meilleures conditions. Vous saurez si votre maladie cardiovasculaire ou votre antécédent cardiaque occasionne une problématique.

Les risques cardiaques étant régulièrement source de surprises et de surprimes, mieux vaudra être fixé deux mois avant de passer chez le notaire plutôt que la veille du délai maximum pour fournir l’offre de prêt.

D’autres part et comme nous l’avons vu en amont l’apport technique du courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur avec maladie cardiovasculaire permettra de comparer les points du contrat de manière globale. En effet lorsque l’on ai informé d’une exclusion, d’un refus ou d’une surprime, mieux vaut avoir un conseil global sur la situation et une approche moyen long terme.

Un dossier de crédit se finalise à un moment T. il faut pour cela une solution d’assurance. En revanche son remboursement et le paiement de la prime dure parfois 25 ans. Certains conseils peuvent être limité sur les points à prendre en compte. Une prise de recul via un spécialiste peut permettre de rapidement prendre position avec des éléments traité dans leur globalité.