Assurance prêt Sopretis : une réduction de prix et une garantie IP Pro améliorée en 2025

En cours d’année 2025, l’offre SOPRETIS Emprunteur, gérée par Bpsis et développée en partenariat avec l’assureur Miltis, a évolué de manière significative.

L’objectif était clair : proposer une solution d’assurance emprunteur plus compétitive sur l’aspect financier, plus accessible sur l’aspect médical et mieux adaptée aux exigences spécifiques de certains profils assurés, notamment les professions médicales (médecin spécialiste, chirurgien-dentiste, …).

Nous avons listé les point importants et repris quelques aspects auxquels nous sommes attentifs en tant que courtier lorsque nous réalisons des comparatifs pour les emprunteurs professionnels ou les nouveaux propriétaires désirant changer de contrat grâce à la loi Lemoine.

 

Un prix en baisse et des garanties améliorées pour les professions médicales

Suite au communiqué du gestionnaire Bpsis, nous avons passé en revue tous les points qui ont évolué sur le contrat d’assurance emprunteur Soprétis.

Des taux d’assurance réduit pour les couples et les emprunteurs de plus de 50 ans

L’évolution tarifaire est l’un des points majeurs de cette refonte.

Ci-dessous, 3 exemples de baisse de prix constatés pour des devis réalisés sur l’offre Soprétis avant et après la révision de tarif.

Ces exemples concernent donc notamment des couples ayant entre 30 et 40 ans.

Voici selon les profils testés ceux qui bénéficient d’une baisse de leur taux d’assurance emprunteur :

Profil assuré (non-fumeur)	Montant emprunté	Durée du crédit immobilier	Tarif avant la baisse de prix	Tarif après la baisse de prix
Couple de salariés de 30 ans ayant un statut non-cadre pour des garanties DC PTIA IPT ITT IPP	250 000 €	25 ans (300 mois sans différé)	10 900€	10 100€
Couple de salariés cadres de 40 ans pour une formule décès PTIA IPT IPP ITT	600 000€	25 ans (300 mois avec un différé de 12 mois)	31 212,00 €	29 585 €
Emprunteur de 50 ans, dirigeant de société pour des garanties décès PTIA demandées pour un investissement locatif	150 000€	10 ans (120 mois sans différé)	2 121 €	2 026 €

Les réductions du prix de l’assurance emprunteur est donc de l’ordre de :

• 7% pour le couple de 30 ans
• 5% pour les co emprunteurs de 40 ans
• 3% pour l’investisseur locatif de 50 ans

La petite histoire ne nous donne pas le montant des frais de dossier appliqués par l’éventuel courtier partenaire de digital Insure. En effet, il est bien de voir un prix baissé, mais encore faut-il que cette baisse de prix ne soit pas absorbée par des frais de distribution, qui dans certains cas pourrait être considérés comme abusifs.

Pour ce qui est de l’échéancier de cotisation, la gratuité des cotisations de fin de crédit est désormais remplacée par une cotisation symbolique, dans un souci de transparence pour les banques et de compréhension contractuelle. En effet, nombre de banques comprenaient que l’absence de cotisations signifiait absence de couverture jusqu’au terme entrainant des refus de substitution au motif de garanties non équivalentes.

Optimisation de la garantie invalidité pro pour les professions médicales

Les assurés exerçant des professions médicales bénéficient d’une attention particulière, avec notamment une garantie Incapacité Professionnelle disponible dès 16 %, et une franchise ramenée à 15 jours.

Miltis se démarque ainsi, concurrençant des compagnies comme la Médicale de France (groupe Generali), la MACSF ou encore le groupe Pasteur Mutualité.

En effet la prise en compte de l’évaluation du taux d’invalidité à compter de 15% est régulièrement plébiscité par des chirurgiens ou encore des vétérinaires.

Rappelons que cette garantie nommée IP pro permet le versement des prestations sous forme de rentes dont le montant est en fonction des échéances de remboursement, de la quotité assurée et du degré d’invalidité « n » déterminé par voie d’expertise médicale en tenant compte de la façon dont la profession a été exercée antérieurement à la maladie ou à l’accident, abstraction faite des possibilités de reclassement dans une profession différente.

Bien que la franchise de 15 jours ne soit pas une exigence bancaire il pourra être intéressant d’intégrer cette option si vous exercez en libéral.

Intégration de l’option aide à la famille conformément à l’exigence du CCSF

L’offre inclut désormais une garantie « Aide à la famille », comme demandé par le comité de consultation du secteur financier, apportant un soutien financier en cas de situation familiale complexe liée à un sinistre. Elle vient compléter efficacement le socle de garanties déjà en place.

Voici les conditions prévues par Miltis pour bénéficier de cette couverture :

• L’enfant doit être à la charge permanente de l’Assuré ou rattaché au foyer fiscal de l’Assuré et être âgé de moins de 18 ans ;
• La maladie, le handicap ou l’accident doivent être diagnostiqué(e) ou survenir postérieurement à la date de prise d’effet du contrat
• L’assuré doit bénéficier de l’Allocation Journalière de Présence Parentale (AJPP), définie aux articles L544-1 et suivants du Code de la sécurité sociale

Si les conditions sont remplies Miltis, l’assureur du contrat d’assurance de prêt Soprétis prendra en charge le remboursement de la mensualité à hauteur de 50% pendant 14 mois (renouvelable une fois avec un maximum de 28 mois).

Augmentation des frais de dossier de Digital Insure pour la distribution

Depuis le 12 février dernier, les frais agrégateurs sont passés de 39 € à 99 € par assuré. Les partenaires courtiers ont été invités à informer leur client emprunteur de cette hausse avant la validation de leur :

• Demande d’adhésion
• Questionnaire médical
• Mandat de prélèvement

Ces frais présentés comme ceux d’un agrégateur sont en réalité de frais de distribution destinés à amortir les coûts de commercialisation et de la chaîne de distribution.

Parfois, des franchises de courtage rajoutent des frais complémentaires.

Comme toujours, il ne faudra pas uniquement comparer les taux d’assurance ou le TAEA pour savoir si la délégation d’assurance est rentable vis-à-vis du contrat groupe de la banque.

 

Les avantages de l’assurance de prêt immobilier Sopretis

• Stabilité des cotisations : les primes sont fixes pendant la première phase du prêt, ce qui permet de mieux anticiper son budget. Elles sont ensuite réduites significativement sur la fin de la durée du prêt
• Contrat en capital initial : économique pour les emprunteurs prévoyant une revente de leur bien dans les 8 à 10 ans (durée moyenne d’un prêt immobilier).
• Offre modulable : possibilité de combiner plusieurs garanties complémentaires (ITT, IPT, IPP, invalidité professionnelle, etc.) et options (MNO, exonération de cotisation).
• Couverture des risques spécifiques : couverture offerte même en cas de déplacement professionnel >20 000 km/an et aucune exclusion des sports amateurs (hors activités extrêmes ou professionnelles).
• Souscription en ligne : parcours 100 % digitalisé (tarification, adhésion, signature électronique, suivi de dossier).
• Gestion des démarches de résiliation Lemoine via la plateforme Multinet de Digital Insure.
• Irrévocabilité des garanties et du tarif : pas de révision possible des conditions après la date d’effet du contrat
• Aucune formalité médicale dans certains cas : si le cumul assuré est ≤200 000 € et que l’emprunt se termine avant les 60 ans de l’assuré (Loi Lemoine)

Quels sont les crédits qui peuvent être couverts par l’assurance Sopretis ?

Sont éligibles à l’assurance de prêt Soprétis les financements suivants :

• Prêts immobiliers pour résidence principale, secondaire ou locative
• Prêts professionnels (dans la limite des montants autorisés)
• Travaux
• Rachat de crédit, si la part immobilière représente plus de 60 % du total
• Crédit à la consommation (hors revolving)
• Prêts à taux zéro (selon durée légale)
• Prêts relais
• Prêts à échéances constantes, amortissement constant, taux fixe ou variable
• Leasing, crédit-bail

 

Dans quels cas l’assurance Soprétis ne peut pas garantir l’emprunt ?

Certains types de crédits sont exclus de la garantie et ne peuvent donc pas être assurés par Soprétis :

• Découverts bancaires et facilités de caisse
• Crédits renouvelables (revolving)
• Rachats de crédits dont la part immobilière est ≤60 %
• Prêts viagers hypothécaires
• Prêts europlan
• Prêts d’une durée >30 ans
• Prêts entre particuliers, crédits-vendeurs
• Prêts participatifs et obligataires

Dans ces cas, vous pourrez trouver une solution grâce à un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur.

Pour un crédit vendeur, nous aurons à notre niveau la possibilité de couvrir les garanties décès PTIA si le contrat de prêt a été établi par un notaire et enregistré auprès des impôts.

Que prend en compte Miltis pour calculer le TAEA de l’emprunteur ?

Le TAEA va désigner le poids de l’assurance dans le crédit immobilier.

Miltis devra calculer un taux d’assurance et l’appliquera sur le capital initial pour déterminer le mont de cotisation.

Pour établir les taux d’assurance du contrat Soprétis, voici les paramètre pris en compte :

• Montant assuré : plus le capital assuré est élevé, plus le tarif est ajusté. Un abattement est appliqué pour les capitaux >500 000 €.
• Âge réel de l’emprunteur à la date d’effet du contrat
• Durée du prêt immobilier ou professionnel
• Type de garanties et d’options souscrites
• Profession : certaines professions sont considérées à risques et peuvent entraîner une tarification spécifique (surprime). D’autres CSP bénéficieront d’un tarif standard.
• Statut fumeur ou non-fumeur
• Situation en couple : une réduction de 10 % est appliquée sur chacun des assurés en cas de souscription conjointe.
• Type de prêt (immobilier, consommation, relais, etc.)