Prostate, sein, testicule : des cancers garantis sans surprime ni exclusion sur l’assurance de prêt immobilier Cardif

Accéder à l’emprunt après un cancer du sein, de la prostate ou encore des testicules a toujours été difficile car il fallait trouver une assurance emprunteur pour obtenir le crédit.

Des refus d’assurance, des surprimes importantes ou encore des exclusions pouvaient être prononcés pour ces cancers typiquement féminins ou masculins.

A compter de Mai 2025, Cardif, la compagnie d’assurance de la banque BNP Paribas annonce par communiqué de presse qu’elle assurerait ces emprunteurs, considérés comme guéris, sans surprime ni exclusion dès lors que leur protocole thérapeutique aura pris fin

Cette compagnie, bien implantée dans les offres en délégation, appliquera donc une sorte de droit à l’oubli afin de ne plus pénaliser les anciens malades du cancer.

Proposant le contrat Cardif dans le cadre de nos activités de courtage (nous contacter), nous avons, comme toujours souhaité aller un peu plus loin que l’annonce.

Objectif pour vous, aller chercher les opportunités pour souscrire rapidement en ligne, sans trop de formalités médicales et avec un tarif attractif

 

La surprime en cas de cancer de la prostate, du sein ou des testicules : une conséquence inévitable ?

Traditionnellement, les personnes ayant été atteintes de cancers devaient attendre cinq ans après la fin de leur traitement pour bénéficier du droit à l’oubli, leur permettant de ne pas déclarer leur ancienne pathologie lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Il s’agissait là d’une des seules solutions pour ne pas que leurs cotisations d’assurance emprunteur soient augmentées par une surprime (augmentation du tarif avant pris en compte du questionnaire santé.

Dans certains cas plus précis (cancer du sein in situ ou infiltrant de grade SBR 1 ou 2, cancer du testicule de type histologique séminome pu de stade 1, adénocarcinome de la prostate) et sous conditions d’un délai minimum, les cancers du sein, des testicules et de la prostate pouvaient bénéficier des conditions la grille de référence AERAS. Les surprimes étaient alors plafonnées ou annulées après un délai indiqué par la convention AERAS.

Hormis ces cas et sans un accompagnement spécifique lié à leur risque aggravé, les emprunteurs étant passé par la case cancer subissaient Ces surprimes (bien souvent en pourmillage) ou encore des exclusions.

Ces exclusions pouvaient être totales ou partielles et touchaient généralement les garanties ITT et IPT (couverture du risque incapacité invalidité sur une assurance de prêt immobilier). Rappelons qu’en cas de refus ITT, l’organisme de caution peut annuler son accord et la banque l’édition de votre offre de prêt.

 

Cardif : une assurance de prêt inclusive qui limite l’exclusion

Cardif n’en est pas au son premier coup d’essai lorsqu’il s’agit de rendre la vie des anciens malades plus simples lors de leur acquisition immobilière.

Depuis un certain nombre d’année cette compagnie d’assurance qui est une filiale de BNP a souhaité mettre en place une procédure d’inclusion.

L’objectif clairement affiché est de permettre au client de la BNP d’être mieux couvert par l’assurance de leur crédit immobilier.

Cardif ayant également une offre en délégation généralement moins chère, les emprunteurs qui souscrivent chez cet assureur alternatif profitent également de disposition favorable.

Depuis 2010, Cardif a mis en place des dispositifs spécifiques pour les pathologies ou maladies suivantes :

• Asthme,
• Maladie de Parkinson,
• Diabète gestationnel,
• Paraplégie,
• Tétraplégie,
• Maladies inflammatoires chroniques de l’intestin (MICI)

Cela ne signifie pas pour autant que ces affections sont toutes assurées au tarif classique. Néanmoins un process interne a été mis en place pour aller plus loin sur les accords d’assurance pour ces risques aggravé de santé.

En décembre dernier, la compagnie d’assurance de la BNP avait par exemple mis fin à l’application des surprimes et des exclusions pour les emprunteurs séropositifs (si charge virale indétectable).

Si inclusif est une terme tendance dans le domaine de l’assurance emprunteur, il faut surtout y voir là une simplicité de traitement dans le cadre de l’étude du questionnaire médical. En effet l’assureur permet d’accéder à une assurance qui n’exclue pas systématiquement les emprunteurs ayant eu un cancer.

Mais attention, face à la facilité de souscrire, vous devez rester vigilant aux garanties, à leur fonctionnement mais aussi aux exclusions contractuelles. C’est d’ailleurs l’erreur principale à ne pas faire. Bien souvent la facilité d’accès peut faire penser que le contrat est qualitatif.

Les offres Cardif, Generali, Axa, CNP peuvent toutes être qualitatives mais encore faudra-t-il ne pas souscrire uniquement les garanties attendues par la banque pour une équivalence.

L’offre de la compagnie d’assurance de la BNP : les garanties et les tarifs

Le contrat Cardif prévoit une multitude de garanties et d’options :

• Décès : le capital restant dû du prêt est remboursé aux bénéficiaires désignés.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : solde du crédit si vous êtes assuré à 100% sur la partie décès PTIA.
• Invalidité Permanente et Totale (IPT) : l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû.
• Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : l’assureur verse des indemnités journalières pour compenser la perte de revenus. Ces indemnités correspondent à une partie ou à la totalité (si assuré à 100%) de votre mensualité de crédit. Ici, la franchise sera généralement de 90 jours mais elle peut être réduite à 30 jours ou augmentée à 180 jours.
• Sérénité + : cette option permet de supprimer les restrictions du contrat sur les affections dorsales et psychiques. Ainsi vous n’aurez pas besoin d’être opéré du dos ou hospitalisé pour une maladie psychique pour être indemnisé en ITT ou IPT.
• La garantie IPP (invalidité partielle compris entre 33 et 66% : cette option de garanties complète la garantie IPT. Elle permet que vous soyez indemnisé en dessous des 66% d’invalidité.
• L’extension 70 ans : cette option permet que les garanties ITT et IPT soient prolongées jusqu’à vos 70 ans. Il s’agit là d’une demande de certaines banques, mais cela a un coût chez Cardif.

Ces garanties et options permettent de satisfaire l’exigence de couverture de la majorité des banques du marché (Crédit Agricole, Banque Populaire, Caisse d’Epargne, CIC, BoursoBank, Crédit mutuel, Banque Postale,  …).

Pour ce qui est du taux d’assurance emprunteur et donc du prix de cette couverture d’emprunt, il variera selon votre âge, la consommation de tabac ou encore la durée de votre emprunt.

Si vous avez moins de 45 ans et que vous avez eu un cancer des testicules ou un cancer du sein, compter qu’un taux de moins de 0.20% pourra être accessible. Ainsi vous paierez moins de 400€ par an pour un crédit de résidence principale de 200 000€

Pour les cancers de la prostate, un emprunteur sénior de 65 ans qui est retraité, aura un taux d’assurance compris entre 0.25 et 0.50% selon la durée de son emprunt pour une garantie décès.

Lorsque vous souhaiterez avoir un devis en ligne ou directement sur le site de la compagnie Cardif, certaines subtilités ne pourront être pris en compte, d’où un tarif parfois un peu plus élevé.

Un courtier spécialiste de l’assureur emprunteur ne fait pas de gestion automatisée. Cela lui permet donc de réfléchir un peu à votre dossier et donc dans un certain nombre de cas de vous donner un conseil qui fera baisser le prix.

Il en sera de même lorsqu’il s’agira de gagner du temps sur la constitution de votre dossier médical avant envoi au médecin conseil.

D’autre part, l’offre Cardif n’est pas identique selon que vous passez par un courtier assurance emprunteur (Cardif Liberté emprunteur) ou un conseiller BNP (Cardif Atout emprunteur ou alternative emprunteur). La compagnie étant face à une réelle concurrence pour son offre en délégation permettra l’accès à des taux d’assurance plus bas et à des options de garanties plus qualitatives.

 

La convention AERAS reste-t-elle utile après un cancer ?

Avant les récents changements de 2022 (Loi Lemoine et la surpression du questionnaire santé), la convention AERAS était le principal dispositif utilisable si vous aviez eu un cancer.

Cela restera d’ailleurs le cas pour les cancers autres que ceux du sein, des testicules ou de la prostate. Jusqu’à la suppression des surprimes et des exclusions par l’assurance emprunteur cardif, c’est principalement le droit à l’oubli qui permettait ces conditions d’assurance.

Néanmoins, il fallait pour cela attendre 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (chimiothérapie, radiothérapie, …) pour ne plus avoir à déclarer son cancer dans le questionnaire médical.

Avant cela, seule la grille de référence ou la Loi Lemoine étaient des solutions, disons étatiques.

De plus le dispositif du droit à l’oubli présentait la contrainte de devoir terminer son emprunt avant ses 71 ans.

Si votre protocole de soins n’était pas terminé depuis plus de 5 ans, l’accès au différent niveau d’étude imposé par le texte de l’AERAS ne vous garantissait pas l’absence de refus d’assurance.

Les éléments pour la mise en place du crédit étaient également moins souples :

• Un montant de prêt immobilier inférieur à 420 000 € (part assurée du crédit).
• Un remboursement avant l’âge de 71 ans.

D’après les éléments qui figure dans le communiqué de presse BNP Cardif, l’offre est accessible sans condition d’âge à la souscription mais aussi pour les prêts professionnels ou regroupements de crédits (conso, trésorerie, restructuration de dettes) achat de SCPI, investissement,….

La convention AERAS restera donc utile seulement dans quelques cas bien précis que nous avons identifiés :

• Votre protocole thérapeutique n’est pas terminé. Ici vous bénéficierez de la convention AERAS et d’une étude approfondie de votre dossier médical. Néanmoins il y a de grande chance que vous ayez un refus au niveau 2 ou au niveau 3.
• La présence d’une autre pathologie qui ne pourrait pas être garanti par Cardif. en effet si vous avez eu un cancer du sein il y a 4 ans mais que dans le même temps vous présentez une insuffisance rénale, il se peut que Cardif vous refuse pour la pathologie du rein.
• Si vous empruntez plus de 1 million d’euros. Cardif a précisé que seuls les emprunts inférieurs à 1 millions d’euros bénéficierez de l’absence de surprime ou d’exclusion pour les cancers du sein, de la prostate ou des testicules. Cela sous-entend qu’au-delà il ne put y avoir de garanties avant la souscription et que peut être une autre compagnie sera plus adapté.
• Si Cardif est plus cher. Gardez bien à l’esprit qu’en tant que courtier spécialisé dans les risques aggravé de santé, nous n’avons pas attendu Cardif, la BNP, la convention AERAS ou encore le droit à l’oubli pour proposer des assurances emprunteurs aux personnes guéries d’un cancer. Ainsi selon le type de cancer, son type histologiques, son ancienneté, il se peut que d’autres solutions d’assurance soient plus avantageuse.

Sur ce dernier point, il est donc bon de rappeler que facilité et meilleure solution ne vont pas toujours ensemble.

C’est d’ailleurs pour ce constat, qu’il est toujours bon de se rapprocher d’un professionnel plutôt que de se fier à l’effet d’annonce ou à des intermédiaires non spécialisés.

 

Quel lien entre le cancer, le crédit, Cardif et la Loi Lemoine ?

Nous vous l’avons précisé en introduction, quand on maitrise un sujet, on se doit d’aller plus loin que le bout de son nez et ne pas s’arrêter à un communiqué de presse.

Cardif a précisé que le cancer du sein, du testicule ou encore de la prostate ne subirait plus de surprime à compter de la mi mai 2025.

Certes, cela pourra vous aider si vous faites une demande de prêt immobilier ou professionnel cette année mais aussi en 2026 ou 2027. Mais qu’en est-il si vous avez déjà fait votre crédit immobilier et que celui-ci est en cours ?

Changer d’assurance emprunteur pour améliorer vos conditions d’assurance

Depuis 2022, la Loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment.

Si, lors d’une souscription d’assurance emprunteur, vous aviez déclarez un cancer du sein, de la prostate ou encore des testicules, peut être aviez vous eu les conditions d’assurance suivantes :

• Accord décès PTIA avec surprime
• Exclusion des affections cancéreuses
• Refus de garantie ITT
• Majoration de cotisation au titre des garanties incapacité invalidité
• ….

Si c’est le cas et que vous êtes actuellement assuré auprès de votre banque par un des contrats groupe du marché :

• CNP
• ACM
• SURAVENIR
• SOGECAP
• CACI
• PREDICA
• CARDIF

Vous avez tout intérêt à solliciter un courtier spécialisé en assurance emprunteur pour améliorer votre couverture ou réduire votre taux d’assurance emprunteur.

Si votre taux d’assurance a été doublé, voire même triplé parfois, les économies pourront se chiffrer à plusieurs milliers d’euros.

Si vous êtes assuré sur le contrat Cardif groupe, votre majoration de prix ne pourra être automatiquement annulée. Néanmoins, avec un bon courtier, une explication complémentaire pourra vous permettra de réduire le coût global de votre assurance emprunteur.

Que faut il savoir sur le traitement du cancer avant d’assurer son prêt ?

Les conditions énumérées par Cardif pour bénéficier d’une assurance de prêt sans surprime ou exclusion sont strictes.

Il est notamment précisé que le protocole thérapeutique doit être terminé.

La compagnie, mais c’est également lorsque vous souhaitez bénéficier du droit à l’oubli ou de la grille des pathologies AERAS, fait ici référence au traitement actif du cancer.

Nous avons donc repris ci-dessous quelques éléments qui vous permettront de comprendre pour des cas de cancers de la prostate, du sein ou du testicule, ce que l’assurance entend par protocole thérapeutique.

Vous pourrez ainsi voir à quel moment vous pouvez bénéficier de conditions d’assurance favorable pour garantir votre prêt immobilier ou à quel moment vous pourrez effectuer votre substitution d’assurance.

Orchidectomie

L’orchidectomie est une intervention chirurgicale consistant à retirer un ou les deux testicules. Elle est couramment utilisée pour traiter le cancer des testicules ou parfois le cancer de la prostate. En retirant la source principale de testostérone, cette opération peut ralentir la progression de certains cancers hormono-dépendants.

L’orchidectomie peut aussi être partielle ou totale selon l’étendue du cancer et les objectifs thérapeutiques.

Hormonothérapie

L’hormonothérapie est un traitement qui agit sur les hormones afin de ralentir ou stopper la croissance de certains cancers sensibles aux hormones, comme le cancer du sein ou de la prostate. Elle peut consister à bloquer la production hormonale ou empêcher les hormones d’agir sur les cellules cancéreuses.

Elle est souvent utilisée en complément d’autres traitements, comme la chirurgie, la radiothérapie ou la chimiothérapie.

Il est à noter que l’hormonothérapie est bien souvent prescrite pour éviter les rechutes et n’est donc pas forcément pris en compte comme un traitement actif. Vous pourrez ici éventuellement posée la question à votre oncologue ou au médecin qui remplira le questionnaire complémentaire de votre assurance de prêt.

Chimiothérapie

La chimiothérapie utilise des médicaments puissants pour détruire les cellules cancéreuses ou ralentir leur croissance. Elle agit sur les cellules qui se divisent rapidement, ce qui inclut les cellules cancéreuses, mais aussi certaines cellules saines, ce qui cause des effets secondaires.

Elle peut être administrée par voie orale, intraveineuse ou autres, avant ou après la chirurgie, ou en association avec d’autres traitements contre le cancer.

L’ablation

L’ablation est une intervention chirurgicale qui consiste à retirer un organe ou une partie de tissu affecté par une maladie, comme un cancer. Elle peut être partielle ou totale selon l’étendue du cancer. Par exemple, une mastectomie est une ablation du sein, pratiquée pour traiter le cancer du sein.

L’ablation vise à éliminer la tumeur principale afin de prévenir la propagation du cancer dans le corps.

 

Comme vu l’avez vu au travers de cet article, nombre d’éléments sont à prendre en compte lorsque l’on emprunte après un cancer de la prostate ou du testicule. Il en sera de même pour le cancer du sein dont les conditions d’assurance s’étaient déjà fortement améliorées ces dernières années grâce à des compagnies inclusives ou à la convention AERAS.

Vous ne devez donc pas vous dire, allons sur un comparateur d’assurance et souscrivons chez Cardif, la Banque prendra acceptera notre délégation pour garantir le crédit. Cela peut effectivement fonctionner, mais vous prendrez ici que la réflexion complémentaire nécessaire à la baisse de tarif et à l’optimisation de votre couverture d’emprunt ne puisse être effectuée.

Comme dans tout domaine technique, c’est la discussion avec une spécialiste de la question de l’assurance qui vous permettra d’éviter les déconvenues si en cours d’emprunt vous deviez solliciter la compagnie pour une indemnisation. Aussi mieux vaudra ici avoir travaillé avec un interlocuteur fiable en lieu et place d’une plateforme qui vous dira qu’elle ne s’occupe pas de ce genre de démarche.

Dernier point : inutile de vous rendre dans un agence BNP pour souscrire. Contactez notre agence de courtage et votre dossier sera monté dans la journée, inutile de prendre rdv.