L’ADE emprunteur du Crédit Agricole Charente Maritime Deux Sèvres

Quand on souhaite emprunter au Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres, le prêteur va vous demander de souscrire une ADE (assurance des emprunteurs).

Cette assurance qui couvre les risque décès invalidité et incapacité aura un coût qui sera à prendre en compte lors de vos comparatifs de TAEG.

Elle sera soumise à des formalités médicales et pourra être déléguée. Cela signifie que vous pourrez la souscrire en dehors de la banque.

 

Quelles sont les formalités médicales pour souscrire l’ADE ?

Pour vous accorder le prêt immobilier, le Crédit Agricole va vous demander de souscrire une assurance emprunteur et si possible celle que le conseiller bancaire va vous proposer : Prédica

Prédica est tout simplement la compagnie d’assurance du Crédit Agricole.

Cette assurance est proposée dans le cadre des offres de prêt facilimmo et couvre les lignes de crédit suivantes :

• PTH FACILIMMO
• PTH AVEC ou SANS ANTICIPATION FACILIMMO
• PTH LISSEUR SOUPLE: ce prêt est utilisé lorsqu’il y a plusieurs lignes d’emprunts avec des mensualités qui se lissent les unes aux autres afin que votre mensualité de prêt globale reste fixe.
• PTH MODULABLE PLUS
• PTH VERT amortissable souplesse
• PTH INGENIUM
• PTH fixe Credit Revente
• …….

Suivant votre montant d’emprunt, la quotité pour laquelle vous êtes assuré et votre âge, la compagnie va vous demander des formalités médicales plus ou moins lourdes.

• Questionnaire médical
• Examen médical à faire compléter par un médecin
• Analyse de sang
• ECG au repos et à l’effort
• Examen cardiaque

Les formalités médicales ne sont pas communiquées sur la simulation de prêt immobilier. Vous pourrez les consulter uniquement lorsque le conseiller bancaire vous aura ouvert l’espace de souscription sur le site e-ade credit agricole.

Charge à vous ensuite de voir si vous souhaitez effectuer ces formalités chez un médecin de votre choix ou passer par un centre agrée. Lorsque vous avez un problème de santé et passer un examen médical ou cardiaque, le fait de consulter son propre médecin facilitera l’étude par d’autres assureur en délégation.

 

Le CA Charente Maritime Deux Sèvre accepte-t-il les ADE individuelles ?

Si vous souhaitez négocier une délégation d’assurance ou résilier celle inclus dans l’offre de prêt du Crédit Agricole, il va falloir trouver une assurance individuelle qui présente des garanties équivalentes.

Pour cela le CCSF (comité consultatif du secteur financier) a mis en place une liste de critères à respecter. Selon la Caisse dans laquelle vous avez emprunté les critères peuvent varier et les contrats acceptés ou refusés également.

Aussi, travaillant avec une trentaine d’organismes d’assurance et avec une quarantaine d’offres à disposition, nous avons établi une liste pour le Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres.

Voici quelques noms de contrats et la décision qui vous attend au Crédit Agricole quand vous soumettrez votre demande d’assurance externe ou votre souhaitez de changer de contrat en cours de prêt :

• Le contrat APRIL Assurance de Prêt Express si vous avez souscrit l’option confort plus
• Le contrat SwissLife Assurance des emprunteurs sera accepté si vous avez l’option dos psy
• Le contrat Gan ASSUREA PERFORMANCE 6092/200164 sera accepté si vous avez l’option psy dos
• L’assurance de prêt Malakoff Humanis ASSUREA LATITUDE N°33177 sera acceptée avec l’option rachat psy dos
• L’offre Cardif Liberté emprunteur sera refusée si vous n’avez pas souscrit l’option sérénité
• L’offre AFI ESCA pourra être acceptée sans option mais il faudra que l’ITT soit couverte jusqu’à 70 ans
• L’offre Met Life pourra faire l’objet d’un accord de substitution si vous avez fait supprimer les conditions hospitalisation pour les pathologies psy et la condition d’opération pour les affections du rachis
• Le contrat MACIF sera systématiquement accepté mais attention à bien lire les conditions particulières qui sont ajoutées et le fonctionnement des garanties IPT et IPP
• Le contrat MAIF d’Assuréa sera accepté avec l’option rachat dos psy

D’un point de vue légal, la banque verte ne peut donc pas vous refuser l’accès à une délégation d’assurance si vous avez des garanties équivalentes.

Néanmoins des refus pourront être opérés si :

• Les garanties ne vous couvrent pas pour la durée totale de l’emprunt
• Si vous avez un décalage entre le capital assuré à la date d’effet du contrat et le capital restant dû indiqué dans votre tableau d’amortissement
• Si des garanties ont été refusées à cause d’un risque aggravé de santé alors que Prédica vous couvre
• Si la quotité d’assurance choisie est inférieure à celle actuellement indiquée sur l’offre de prêt immobilier
• Si vous n’avez pas la garantie perte d’emploi alors qu’elle est incluse dans le TAEA du prêt
• Si vous fournissez un devis en lieu et place du certificat d’adhésion ou des conditions particulières
• S’il existe un décalage sur les paliers de remboursement assuré et ce qui est indiqué sur votre contrat (prêt amortissable classique au lieu de prêt à palier)
• Si vous n’assurez pas les 36 mois de période d’anticipation

D’autre part, gardez à l’esprit que même si des assurances sont équivalentes selon le CCSF, elles le sont rarement quand on lit le fonctionnement précisé dans la notice.

Ainsi en cas d’invalidité de 33% la prestation versée pourra aller de 0€ à 1000€ si votre échéance d’emprunt est de 1000€.

Si vous estimez que c’est équivalent, dirigez-vous sur un comparateur d’assurance emprunteur.

Si vous préférez vous attardez sur ce point, sachez qu’il en existe d’autres comme celui-ci, rendez-vous chez un expert de l’assurance emprunteur (nous contacter).

Nos activités de courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence de Beauvais-sur-Matha (Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres)	1 Place de l’Église, 17490 Beauvais-sur-Matha	Réduire le TAEA d’un prêt pth fixe souplesse Faire un comparatif IPT ITT TPT IPP Rajouter la garantie IPP grâce à une délégation
Agence de Beauvoir-sur-Niort (Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres)	2 Rue du Commerce, 79360 Beauvoir-sur-Niort	Couvrir les 2 emprunteurs à 100% Intervenir suite à un refus AERAS niveau 2 Trouver une ADE pour un prêt Facilimmo
Agence de Benon (Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres)	3 Place de la Mairie, 17170 Benon	Emprunter sans questionnaire santé avec la Loi Lemoine Réduire le taux d’assurance de prêt du Facilimmo Faire une déliaison assurance sur un crédit pth lisseur souple
Agence de Bernay-Saint-Martin (Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres)	4 Rue du Centre, 17330 Bernay-Saint-Martin	Optimiser le TAEG sur un prêt tout habitat Optimiser le TAEG du crédit pth Couvrir un couple sur l’ADE
Agence de Boismé (Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres)	5 Rue de l’Église, 79300 Boismé	Trouver une assurance de prêt équivalente Faire une déliaison assurance sur un prêt pth Renégocier l’ADI sur un prêt tout habitat
Agence de Boisredon (Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres)	6 Place de la Liberté, 17150 Boisredon	Obtenir une assurance emprunteur qui solde de crédit en cas d’invalidité de catégorie 2 Négocier une assurance externe Changer d’assurance sur un prêt Facilimmo
Agence de Bords (Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres)	7 Rue du Port, 17430 Bords	Baisser le TAEG sur un prêt tout habitat Faire une déliaison assurance sur un prêt pth lisseur souple Comparer les assurances risques aggravés
Agence de Bourcefranc-le-Chapus (Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres)	8 Avenue de la République, 17560 Bourcefranc-le-Chapus	Réduire le TAEG sur un prêt pth Réduire le TAEA d’un prêt Facilimmo Baisser le TAEG du crédit pth

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

En savoir plus sur l’assurance emprunteur

Peut-on négocier la quotité de l’assurance emprunteur au Crédit Agricole ?

La banque impose que chacun des prêts soit couvert à 100%. Si vous empruntez à deux vous pouvez donc en théorie vous assurer à 50% par tête.

Dans les faits, il est régulier que le conseiller bancaire vous propose une assurance à 100% par tête afin de maximiser sa marge sur le contrat d’assurance et récupère ainsi ce qu’il a lâché sur le taux d’intérêt de d’emprunt.

Il vous sera régulièrement indiqué que vous pourrez obtenir une réduction couple si vous adhérez avec une quotité de 100% chacun. Peut-être ferez-vous 10% d’économie sur le taux d’assurance. Le coût global de l’assurance aura lui été multiplié par deux.

Faut-il payer des frais pour changer d’assurance ?

La banque ne peut pas facturer de frais de résiliation ou de modification de contrat. Les seules dépenses potentielles concernent un éventuel nouveau questionnaire médical si vous avez un risque aggravé. On ne parlera donc pas ici de frais mais de surprime. Un courtier pourra vous facturer des frais de distribution ou de dossier suivant les lourdeurs des démarches administratives pour lesquelles il vous accompagne.

Peut-on renégocier son assurance emprunteur ?

Oui, et c’est souvent une très bonne idée. Grâce aux lois Lagarde, et Lemoine, vous pouvez changer d’assurance pour faire baisser votre TAEG. L’assurance externe est souvent 30 à 50 % moins chère et couvre mieux certains risques, notamment en cas d’invalidité partielle ou de pathologies spécifiques. Que ce soit pour un risque aggravé de santé (objectif de baisse de surprime) ou améliorer votre prevoyance familiale vous avez tout intérêt à vous pencher sur les possibilités de renégocier votre contrat. Le taux d’assurance augmentant avec l’âge, plus vite vous agirez et plus votre économie sur l’assurance de prêt immobilier sera importante.

Quel est le délai pour changer d’assurance avec la loi Lemoine ?

Immédiat. Plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat, contrairement aux anciennes règles. La seule contrainte : la nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes. Le Crédit Agricole doit répondre sous 11 jours ouvrés. Néanmoins même si tout peut être faire rapidement, il est recommandé de décaler la date d’effet du nouveau contrat de deux mois. Cela évitera les doubles prélèvements de cotisations. Notez également que la banque devra éditer un avenant et que le délai Scrivener sera à nouveau appliqué.

Pourquoi l’assurance de prêt est-elle obligatoire ?

Ce n’est pas une obligation légale, mais les banques l’exigent pour sécuriser le prêt. Sans assurance, en cas de décès ou d’accident, elles risquent de ne pas récupérer leur argent. L’emprunteur protège aussi ses proches, qui n’auront pas à rembourser le crédit en cas de coup dur. Vous serez généralement couvert pour l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès. On parlera de contrat décès PTIA IPT ITT et parfois IPP, pour le cas de l’invalidité partielle.

Quelles sont les exclusions courantes sur une assurance emprunteur ?

• Suicide la première année.
• Sports à risque non déclarés si vous souscrivez une assurance qui vous le demande dans les documents de souscription
• Pathologies dorsales et psychiatriques si vous ne souscrivez pas d’option spécifique.
• Maladies préexistantes si non couvertes après le questionnaire santé.

Sur ce dernier cas le fait de déclarer une pathologie cardiaque, une Maladie de Crohn ou un diabète n’entraine pas toujours une exclusion. Cela dépendre de l’assureur mais aussi de l’ancienneté et de la stabilité de votre affection. La convention AERAS permet une étude approfondie de votre questionnaire médical. La Loi Lemoine permettra, elle, de ne pas remplir de questionnaire santé. Mais attention à bien vérifier les conditions de souscription et la notice d’information.