L’assurance Prédica sur un emprunt Crédit Agricole Île de France

Lorsque l’on demande un prêt immobilier au Crédit Agricole Île-de-France, la banque propose son assurance emprunteur Prédica.

Quand on sait que l’assurance est le moyen le plus simple de baisser son TAEG, il va être judicieux de se poser la question de son choix.

Négocier une délégation d’assurance avec la Loi Largarde ? Changer d’assurance avec la Loi Lemoine en pensant obtenir un meilleur taux ?

Comparer le contrat Prédica de la CADIF avec une assurance externe c’est aussi s’attarder sur le fonctionnement des garanties décès PTIA IPT ITT IPP.

Si vous avez un problème de santé ou avez un risque aggravé de santé, la convention AERAS sera appliquée par Predica. A la clé, des améliorations possibles si vous souscrivez une délégation d’assurance.

 

Quel sera le coût de l’assurance emprunteur Predica au Crédit Agricole Île de France ?

Le Crédit Agricole Île de France utilise le contrat Prédica qui provient de sa propre compagnie d’assurance. La cotisation de cette offre est calculée sur le capital initialement emprunté.

Un taux d’assurance, qui sera fonction de votre âge à l’adhésion, des garanties choisies mais aussi d’une possible remise commerciale, va être fixé. Il ne vous sera pas communiqué mais nous allons voir comment le calculer par vous-même.

La banque ne vous donnera que la prime qui s’applique et cette prime pourra être différente par prêt.

Ainsi vous pourrez avoir :

• Un coût d’assurance pour un prêt relai qui est basé sur une couverture décès PTIA
• Une cotisation pour le PTH lisseur qui correspond à des garanties décès PTIA IPT ITT
• Une cotisation pour un prêt à taux zéro.

L’assurance est prélevée pendant toute la durée du prêt.  Arrivé à l’âge de la retraite l’assureur continue de facturer les garanties ITT alors que vous n’êtes plus couvert. C’est le principe du contrat et c’est ce qui le différencie d’une assurance individuelle souscrite en délégation.

Le principal avantage de l’assurance emprunteur Crédit agricole est qu’elle a un coût fixe. En effet le taux d’assurance est appliqué sur le capital initial et ne subit donc pas de fluctuation dans le temps.

A contrario bien que la somme couverte par l’assurance diminue, la cotisation, elle, ne baisse pas.

Le taux d’assurance pratiqué par le CA varie légèrement selon la caisse.

Néanmoins voici les taux moyens constatés sur des offres de prêt pour lesquels les emprunteurs nous contactent pour changer d’assurance avec la Loi Lemoine.

• Si vous avez moins de 35 ans vous aurez un taux compris entre 0.15% et 0.20%
• A 40 ans vous aurez un taux d’assurance proche des 0.30%
• Entre 45 et 50 ans vous taux sera compris entre 0.38 et 0.50%
• A 55 ans vous serez proche des 0.60% de taux d’assurance
• Entre 60 et 65 ans et si la garantie ITT est obligatoire, estimez le taux d’assurance à 0.80%

 

Pour calculer votre taux d’assurance moyen (TMA) prenez votre cotisation moyenne annuelle et divisez-la par 100.

Pour vous donner un ordre d’idée des écarts de prix, vous ne dépasserez pas les 0.30% de taux d’assurance avant vos 50 ans si vous souscrivez une assurance en délégation.

Le coût d’assurance et le taux ne seront pas impactés si vous êtes fumeur. En revanche des surprimes pourront s’appliquer si vous avez un risque aggravé de santé. Bien que la convention AERAS prévoit un écrêtement de surprime, il ne sera pas accessible à tous les emprunteurs puisque qu’il faudra rentrer dans le dispositif mais aussi ne pas dépasser un certain niveau de revenu (plafond selon le nombre de parts fiscales).

En cas de risque aggravé de santé, il est recommandé de s’adresser à un courtier spécialisé pour limiter les majorations de cotisations (surprime).

 

Faut-il informer Predica si vous activez une option du prêt Facilimmo ?

Le prêt Facilimmo de CADIF contient une série d’options qui peuvent avoir leur utilité au cours de votre remboursement d’emprunt.

Suivant le type d’assurance emprunteur que vous aurez sélectionné (délégation ou contrat groupe de la banque), il faudra informer la compagnie d’assurance en amont ou après l’exercice de l’option.

D’ordre général, si vous avez souscrit le contrat Prédica, il n’y a aucune formalité à effectuer. En revanche vous le payer puisque le coût de ce contrat est en moyenne 20 à 50 % plus élevé qu’une assurance externe.

Si vous avez souscrit une délégation il faudra informer l’assureur de la modification du tableau d’amortissement et notamment si vos cotisations sont calculées sur le capital restant dû.

Voici les options que vous pouvez retrouver dans votre offre de prêt Crédit Agricole Ile de France, ce dont vous devez informer l’assureur et l’éventuel impact sur votre coût d’assurance

• Options temporaires court terme

Dans ce cas, vous pouvez suspendre totalement votre mensualité de crédit pendant 6 mois ou la réduire de 50% pendant 1 an. Bien que la mensualité soit suspendue, la cotisation d’assurance continue d’être prélevée puisque vous devrez être garanti. Si votre durée d’emprunt s’allonge, informer la compagnie en transmettant le nouvel échéancier d’emprunt.

• Options temporaires projet

Cette option temporaire permet d’ajuster à la baisse votre mensualité pour une durée de 24 à 84 mois. Le Crédit Agricole fera donc un palier sur votre remboursement de crédit. Dans ce cas, l’amortissement du prêt est impacté et votre contrat devra être adapté selon le nouvel amortissement.

• La modulation d’échéance

Le Crédit Agricole vous permettra d’augmenter ou de baisser votre mensualité de 30%. Vous pourrez activer cette option après 12 mois. Si vous payez 2000€ d’échéance d’emprunt, vous pourrez osciller entre 1400 et 260€. Si vous augmentez la mensualité, votre amortissement de capital sera plus rapide. Si vous avez une assurance calculée sur le capital restant dû, l’assurance baissera ainsi que votre taux d’assurance et vous allez payer moins cher votre prime.

• Pause mensualité

Vous pouvez demander à ne pas payer UNE mensualité.

• Double mensualité

La double mensualité permet de payer de mensualités d’un coup.

D’ordre général tout ce qui a pour effet d’allonger la durée de l’emprunt nécessitera l’édition d’une attestation par la compagnie d’assurance. Dans ce cas la banque pour éditer l’avenant de crédit aura besoin du TAEA, des cotisations d’assurance restantes, des garanties pour lesquelles vous êtes assuré….

Cela permettra à la banque d’indiquer le TAEG dans l’acte.

Si cet allongement de durée est inférieur à 5 ans, vous n’aurez pas de formalités médicales à passer et n’aurez pas de questionnaire santé à compléter malgré l’augmentation du risque.

Si augmentation de durée d’emprunt rime avec augmentation du taux d’assurance (assurance en capital restant dû), solliciter un expert de l’assurance emprunteur pour qu’il étudie les possibilités de changement de contrat. Avec la Loi Lemoine vous pourrez peut-être économiser des milliers d’euros.

 

Quel sera l’apport d’un courtier assurance emprunteur ?

Lorsque vous faites une demande de prêt au Crédit Agricole Ile de France ou obtenez votre offre permettant le déblocage de fonds pour passer signer chez le notaire, vous allez parcourir les documents contractuels.

Que ce soit pour des raisons financières (réduire le TAEG, baisser votre mensualité de prêt assurance incluse, réduire votre endettement, …) ou un souci de prévoyance (être bien garanti en cas d’invalidité, être couvert en cas d’invalidité de catégorie 1, être libéré du remboursement des mensualités en cas d’invalidité de catégorie 2, ….) vous allez vous attarder sur la partie assurance emprunteur.

Cette ADE ou cette ADI (assurance décès invalidité), comme la surnomme les conseillers bancaires Crédit Agricole est le sujet qui sera maitrisé par le courtier assurance emprunteur.

Contrairement à la grande majorité des conseillers bancaires ou courtier immobilier, le courtier assurance emprunteur ne restera pas sur la surface du contrat.

Il pourra donc vous accompagner sur :

• Le choix du contrat et des garanties

• Les démarches de changement d’assurance (il ne délèguera pas le travail à une plateforme qui automatisera la gestion et les erreurs potentielles dans la souscription)

• Le recherche du meilleur TAEA

• Vous expliquera le calcul du taux de l’assurance

• Vous présentera l’intérêt de la garantie IPP et les différents mode d’indemnisation de cette garantie

• Vous exposera l’avantage d’une couverture IPT en capital versus en rente

• Exclura les contrats qui ne prennent pas en charge les pathologies présentes quand vous adhérez sans questionnaire santé (Loi Lemoine)

• Vous aidera à résilier la garantie perte d’emploi

• Une adaptation de votre contrat aux paliers de remboursement sur un prêt gigogne

• Vous exposera les moyen de réduire le TAEG à partir de l’assurance emprunteur

• Vous précisera ce que signifie « coût de l’Assurance Emprunteur facultative », « garanties de base (Décès/PTIA, ITT/IPT, IPP, DORSO-PSY, TPT) », « garanties optionnelles », « TAEG estimé », « Temps Partiel Thérapeutique », « PTH LISSEUR ou PRET LISSEUR » et l’incidence sur une délégation d’assurance

• Les arguments à mettre en avant pour obtenir une délégation d’assurance

• Les critères à remplir et les modalités pour résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole

• Savoir ce que couvre le contrat AssuReponseImmo

• Les alternatives et solutions en cas de risque aggravé de santé (surpoids, Polykystose rénale, hépatite, maladie hépatique, fibrillation atriale, cancer du rectum, …)

Le courtier aussi a pour rôle du savoir comparer les contrats ce qui sous-entend comprendre les incidences d’une différence sur les fonctionnements de garantie.

Les spécialistes se différencient des courtiers immobiliers franchisés par le fait qu’ils ont accès à plusieurs gammes de produits et non celle de leur franchiseurs qui imposent au final sous marque blanche de la marque distributeur (AXA, CNP, Malakoff, MNCAP, Prévoir, Humanis, Generali, Suravenir, Harmonie Mutuelle, Cardif,  ….)

Le courtier indépendant pourra donc avoir plus facilement accès à des taux d’assurance plus bas et ne se verra pas imposer de frais de distribution par une maison mère.

 

Comment accéder à convention AERAS quand on a des problèmes de santé

Comme toute banque ou compagnie d’assurance, le Crédit Agricole IDF va appliquer la convention AERAS sur son contrat Predica. Il faudra pour cela respecter les conditions préalables :

Type de prêt	Montant maximum sur la tête de l’assuré	Âge maximum à la fin du contrat d’assurance
Prêt immobilier pour résidence principale	420 000 € (hors prêt relai)	71 ans de l’emprunteur
Prêt immobilier pour autre bien ou prêt professionnel pour locaux et/ou matériels	420 000 € (ici on cumule toutes les opérations de crédit précédentes)	71 ans de l’emprunteur

 

Pour bénéficier de la convention AERAS sur un prêt consommation il faudra avoir moins de 50 ans, que le prêt soit de moins de 17000€ et d’une durée inférieure à 4 ans.

A partir du moment où vous rentrez en convention AERAS vous bénéficiez aussi :

• De la grille de référence (pour certaines affections ou cancers)
• Du droit à l’oubli (pour les cancers dont le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans et sans rechute)

 

Le fait d’entrer en convention AERAS permettra que la pathologie déclarée dans votre questionnaire santé soit examinée à différents niveaux :

• Niveau 1 AERAS : étude standard

• Niveau 2 AERAS : étude approfondie avec demande de certificats médicaux ou questionnaire spécifique à la maladie déclarée (questionnaire infarctus, questionnaire diabète, questionnaire polyarthrite rhumatoïde,  ….)

• Niveau 3 AERAS : étude par une pool de réassureurs aussi appelé BCAC (Bureau Commun d’Assurances Collectives)

En cas de refus au niveau 2 de la convention AERAS, la compagnie d’assurance du Crédit Agricole vous basculera sur un contrat de Surrisque niveau 3. Dans ce cas, seules les garanties décès PTIA seront demandée et donc les garanties IPT IPP et ITT ne pourront pas vous être accordées.

Aussi, à charge pour vous de demander à la banque si elle peut vous accorder le prêt sans la couverture ITT.

Bon à savoir : vous pourrez obtenir un accord d’assurance au niveau 2 avec une délégation d’assurance même si le Crédit Agricole Ile de France vous a refusé au niveau 2 ou même au niveau 3.

Si vous êtes concerné prenez contact avec un courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés de santé (nous contacter).

 

Nos activités de courtage assurance emprunteur au Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence de Dourdan (Crédit Agricole d’Île-de-France)	8 rue Émile Renault, 91410 Dourdan	Faire une déliaison assurance sur un prêt tout habitat Baisser le coût de l’assurance du CA Réduire le TAEA d’un prêt pth fixe souplesse
Agence d’Étampes (Crédit Agricole d’Île-de-France CADIF)	1 Place Notre Dame, 91150 Étampes	Baisser le TAEA d’un crédit pth lisseur souple Optimiser le TAEG du crédit pth Supprimer une exclusion Prédica
Agence de La Ferté-Alais (Crédit Agricole d’Île-de-France CADIF )	2 Place du Marché, 91590 La Ferté-Alais	Réduire le TAEA d’un prêt pth lisseur souple Intervenir suite à un refus AERAS niveau 2 Trouver une assurance acceptée par le CA
Agence de Limours (CADIF)	5 Place du Général de Gaulle, 91470 Limours	Baisser le TAEG du crédit pth fixe souplesse Réduire le taux d’assurance de prêt du Facilimmo Souscrire une assurance alternative
Agence d’Arpajon (Crédit Agricole d’Île-de-France)	41 Grande Rue, 91290 Arpajon	Obtenir une assurance couple Réduire le taux d’assurance de prêt du pth fixe souplesse Optimiser le TAEG du crédit pth fixe souplesse
Agence de Paris – Les Halles (Crédit Agricole d’Île-de-France CADIF)	1 Rue Pierre Lescot, 75001 Paris	Changer d’assurance sur un prêt pth lisseur souple Renégocier l’assurance de prêt pth fixe souplesse Baisser le TAEG sur un prêt tout habitat
Agence de Vélizy (Crédit Agricole d’Île-de-France)	1 Place de l’Europe, 78140 Vélizy-Villacoublay	Faire une déliaison assurance sur un crédit pth fixe souplesse Réduire le TAEA d’un prêt tout habitat Obtenir une solution pour les risques de santé aggravés
Agence de Gennevilliers (Crédit Agricole d’Île-de-France)	2 Avenue du Général de Gaulle, 92230 Gennevilliers	Baisser le TAEA d’un crédit pth Trouver une solution après un refus niveau 3 Comparer les garanties de l’assurance Prédica

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

FAQ

Un courtier peut-il aider à changer d’assurance ?

Oui, il trouve une assurance équivalente et s’assure que la banque ne refuse pas pour des raisons administratives. Il accompagne dans les démarches et évite les erreurs qui retardent la substitution. Un courtier spécialisé est souvent plus efficace qu’un comparateur automatique. De manière basique il étudiera votre dossier en mode manuel ce qui évitera des carences que vous n’aviez pas précédemment. Il reste bon de savoir qu’un comparateur d’assurance, contrairement aux idées reçues, n’a pas de prix plus bas que le courtier sur ce qui concerne l’assurance emprunteur. Les comparateurs ont parfois des frais de distributions important alors que c’est vous qui commettez de potentielle erreur dans votre souscription.

Peut-on emprunter sans assurance ?

En théorie, oui, mais en pratique, très compliqué. Les banques imposent des garanties (épargne, hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire, …). On se pose généralement cette question si l’on doit déclarer un risque médical dans son questionnaire santé. Ici la Loi Lemoine ou la convention AERAS pourront vous aider. Pour faire étudier votre dossier, mieux vaudra solliciter un courtier spécialiste des risques aggravés de santé. Ce professionnel pourra vous orienter vers des organismes d’assurance adapté à vos antécédents de santé ou à votre maladie auto immune.

Quelles garanties sont facultatives sur l’ADI Crédit Agricole ?

Sera estimé comme facultatif ce qui n’a pas été noté dans la simulation de prêt. Ces garanties facultatives pourront être nommées dans le fiche standardisée d’information. Il s’agira généralement de la couverture :

1. • Garantie chômage : optionnelle mais rarement avantageuse.

Ces options augmentent le coût mais renforcent la protection. Si la banque ne vous les a pas proposés, il restera compliqué d’y accéder. Dans tous les cas, si la garantie est facultative, son coût n’est pas intégré au TAEG du prêt.

Quel est l’impact de l’âge sur les garanties d’assurance ?

Chez Crédit Agricole Ile de France, l’ITT et l’IPT cessent à 67 ans, alors que certaines assurances externes couvrent jusqu’à 70 ans. D’où l’intérêt de comparer ! Cela signifie aussi qu’à cet âge les prestations ITT et IPT pourront être stoppés. En sélectionnant un contrat qui solde votre emprunt à partir de 66% d’invalidité (IPT en capital) vous évitez ce type de déconvenue. Dès lors que vous finissez de rembourser votre emprunt après l’âge de la retraite, intéressez-vous à ce point à l’aide d’un courtier assurance emprunteur. Vous éviterez ainsi de perdre plusieurs milliers d’euros de prestations potentielles.

Combien de temps la banque a-t-elle pour répondre à une demande de substitution ?

11 jours ouvrés. Passé ce délai, si aucune réponse n’est donnée, l’assurance est considérée comme acceptée. La banque peut demander des documents complémentaires, ce qui peut rallonger légèrement la procédure. Si vous n’êtes pas correctement accompagné, ces allers retours pourront concerner une assurance qui n’est pas calée sur le capital restant dû ou sur la bonne durée. Si vous passez par une plateformes les erreurs sont fréquente notamment s’il s’agit de résilier un contrat qui est déjà en délégation. Si vous n’avez pas bien pris en compte les paliers de remboursement ou la période d’anticipation là aussi le Crédit agricole Ile de France demandera des ajustements qui auront pour effet de rallonger les délais de réponses. Seuls les dossiers complets sont traités

Peut-on renégocier son assurance emprunteur ?

Oui, et c’est souvent une très bonne idée. Grâce aux lois Lagarde, et Lemoine, vous pouvez changer d’assurance pour faire baisser votre TAEG. L’assurance externe est souvent 30 à 50 % moins chère et couvre mieux certains risques, notamment en cas d’invalidité partielle ou de pathologies spécifiques. Que ce soit pour un risque aggravé de santé (objectif de baisse de surprime) ou améliorer votre prévoyance familiale vous avez tout intérêt à vous pencher sur les possibilités de renégocier votre contrat. Le taux d’assurance augmentant avec l’âge, plus vite vous agirez et plus votre économie sur l’assurance de prêt immobilier sera importante.