Comparatif ADE Crédit Agricole vs MACIF

Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur
Mis à jour le 21 janvier 2025

Sommaire
Changer d'assurance emprunteurLorsque vous demandez un prêt immobilier au Crédit Agricole, la banque va vous remettre une simulation. Ce document, accompagné de la fiche standardisée d’information d’assurance emprunteur, vous indiquera les garanties exigées par la banque mais aussi le cout total de l’assurance Prédica (compagnie d’assurance du Crédit Agricole), ainsi que le TAEA.
C’est dans ce cas que vous aurez tout intérêt à effectuer un comparatif avec une assurance externe comme vous le permet la Loi Lagarde.
Aujourd’hui nous comparons le contrat Macif qui est une délégation d’assurance avec l’assurance de prêt immobilier du Crédit Agricole.
S’il est simple de faire un comparatif de TAEA ou de taux d’assurance, il est moins aisé de comparer le fonctionnement des garanties entre deux contrats qui couvrent les risques décès PTIA IPT ITT.
Courtier assurance emprunteur, nous vous donnons une première approche que nous pourrons personnaliser si vous nous contacter
Pour rappel, la loi Lemoine vous permet à tout moment de changer d’assurance emprunteur sur un prêt réalisé auprès du Crédit Agricole. Il n’est donc pas utile d’attendre la fin de la période d’anticipation ou le déblocage intégral des fonds si vous faites un achat en Vefa.
Une seule condition, avoir une assurance aux garanties équivalente. Commençons par ce point.
Vous souhaitez souscrire votre assurance emprunteur ou changer de contrat ? Vous souhaitez être accompagné et conseiller par un courtier spécialiste de l’assurance de prêt ?
L’offre MACIF a-t-elle des garanties équivalentes à celles de l’assurance emprunteur Crédit Agricole ?
Le principe de l’assurance emprunteur MACIF est de prévoir pour chaque Caisse régionale de Crédit Agricole, un principe d’équivalence.
Que vous empruntiez à Paris, à Rennes ou à Toulon, vous aurez donc un contrat dans lequel sera ajouté des dispositions particulières complémentaires.
Ce système permet de coller à la demande spécifique de chacune des banques Crédit Agricole.
Pour le Crédit Agricole, la Macif va indiquer que par dérogation à l’article 2.5 de la Note d’information référencée GEM1805001O, sont assurées, dans la limite des garanties, quotités et franchises mentionnées au Certificat d’Adhésion, et à la condition qu’elles ne soient pas visées par une exclusion commune à toutes les garanties, pour les garanties I.T.T. et I.P.T. :
- Les suites et conséquences des affections ou atteintes discales et/ou vertébrales, et/ou paravertébrales et/ou radiculaires suivantes : cervicalgies, dorsalgies, lombalgies, douleurs sacrées, radiculalgies (névralgies cervico-brachiales, sciatalgies, cruralgies), hernies discales, hernies cervicales, spondylolisthésis, discopathies, canal lombaire étroit, arthrose rachidienne, coccygodynies, syndrome de la queue de cheval, avec ou sans intervention chirurgicale.
- Les suites et conséquences des affections psychiques ou psychiatriques suivantes : troubles et/ou états et/ou syndromes dépressifs, anxieux ou anxiodépressifs, troubles de l’humeur ou de l’adaptation, psychoses, névroses, troubles bipolaires, troubles de la personnalité, troubles du comportement y compris alimentaire, burn-out, syndrome d’épuisement, stress post-traumatiques, fibromyalgie, syndrome de fatigue chronique, syndrome polyalgique idiopathique diffus, avec ou sans hospitalisation
Cette spécificité permet de vous faire bénéficier d’une couverture des MNO (maladies non objectivables) aussi appelé option psy dos dans certaines autres compagnies.
Grâce à cet ajout de condition particulière la MACIF fait une équivalence du dorso psy qui figure dans l’assurance emprunteur Crédit Agricole.
Quels sont les avantages de la Macif si vous faites un prêt au Crédit Agricole ?
Le contrat ADE (assurance des emprunteurs) est réputé pour avoir des taux d’assurance élevés et ce malgré des remises commerciales qui sont parfois importantes.
Bien souvent, si vous empruntez en couple, la banque aura à cœur que vous souscriviez une assurance emprunteur à 100% pour maximiser sa marge. Comme dans toute offre de crédit immobilier il faut être attentif au taux du prêt mais aussi au TAEG. C’est sur cette partie de la négociation que vous aurez tout intérêt à demander une délégation d’assurance MACIF ou à effectuer une renégociation de l’assurance après avoir obtenu le crédit.
Dans ce second cas, vous ne pourrez pas réduire la quotité d’assurance mais vous aurez la possibilité de réduire le TAEA. En effet si la cotisation d’assurance de la MACIF est plus basse que celle de la banque, le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) pourra être réduit.
Mais il va également exister des aspects où la Macif vous permettra de compenser les carences de l’assurance emprunteur Prédica, l’assurance groupe du Crédit Agricole.
Le contrat Macif, en complément de l’équivalence de garantie apporté par Securimut, présentera les fonctionnements suivants :
- Cotisation fixe calculée sur le capital emprunté, offrant une cotisation constante tout au long du contrat
- Prestations forfaitaires pour chaque garantie (ITT, IPT, IPP), permettant de couvrir vos mensualités sans être limité par une éventuelle compensation de revenus via la prévoyance d’entreprise (système des contrats indemnitaires que l’on retrouve dans certaines banques mutualistes).
- Invalidité totale IPT dès 50 % : la MACIF vous considère en invalidité totale dès un taux d’invalidité fonctionnel et professionnel de 50 %, contrairement à de nombreux contrats, qui ne couvrent qu’à partir de 66 % (c’est le cas du Crédit Agricole dans la majorité des Caisse Régionales).
- Garanties ITT, IPT et IPP étendues : les couvertures Incapacité Temporaire Totale (ITT), Invalidité Permanente Totale (IPT) et Invalidité Permanente Partielle (IPP) s’activent en cas d’incapacité à exercer votre profession actuelle suite à un accident ou une maladie, sans exiger une incapacité pour toutes les professions.
- Invalidité partielle dès 33 % intégrée : cette protection automatique, souvent absente des offres bancaires classiques, limite les risques de non-couverture de vos échéances en cas d’invalidité partielle.
- Facilité de changement d’assurance avec le mandat de substitution de Securimut, qui gère pour vous les formalités de résiliation pour toute substitution ou déliaison d’assurance souhaitée sous le cadre de la Loi Lemoine.
- Protection pour les inactifs : couverture assurée même sans emploi lors de l’arrêt de travail, garantissant une indemnisation effective.
Si l’on compare l’assurance ADI du Crédit Agricole avec l’offre de la Macif, c’est bien l’amélioration de la couverture invalidité qui est en jeu.
Pour ce qui est des exclusions dorsales ou psychiques, il n’y en aura aucune puisque le contrat Macif présente un fonctionnement identique à celui de l’option DORSO PSY du Crédit Agricole.
Attention, des exclusions ITT et IPT peuvent être proposées si vous avez rempli un questionnaire santé avec une mention de troubles bipolaires ou une cervicalgie par exemple.
L’équivalence de garantie ne prenant pas en compte les exclusions médicales (soumis au secret médical), vous ne pourrez pas avoir de refus de délégation d’assurance pour ce motif.
Changer d’assurance emprunteur Crédit Agricole pour une souscription Macif
Lorsqu’un emprunteur contacte un courtier en assurance de prêt ou fait une simulation d’assurance sur un comparateur d’assurance de prêt après avoir accepté l’offre de taux du Crédit Agricole, c’est bien souvent pour un motif économique.
Baisser son coût d’assurance sur un prêt immobilier Crédit Agricole est assez simple. Etudiant régulièrement ce type de situation, il n’est pas rare que la cotisation Prédica puisse être réduite de 40% si vous avez une trentaine d’année.
Pour un emprunteur de 50 ans les écarts de taux d’assurance entre la MACIF et le Prédica seront moindres. En revanche les gains en euros pourront être significatifs puisqu’il arrive parfois que le budget assurance sur un prêt Crédit Agricole soit compris entre 20 et 40 000€.
C’est généralement le cas si vous êtes deux co emprunteur et que la banque vous a imposé une quotité d’assurance à 100% par tête.
Lorsque le Crédit Agricole vous a remis votre fiche personnalisée d’assurance, il était noté que vous pouviez adhérer au contrat d’assurance AssurReponse Immo souscrit auprès de PREDICA et PACIFICA. Mais il était également indiqué « Vous pouvez souscrire une assurance auprès de l’assureur de votre choix » (par exemple la Macif) et la proposer en garantie au prêteur.
Le Crédit Agricole ne peut pas la refuser si elle présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance groupe Prédica qui vous a été proposé.
Vous pourrez ici utiliser les articles L.113-2-2 du code des assurances et L.221- 10 du code de la mutualité.
Ces éléments seront également repris dans votre offre de prêt Crédit Agricole si vous préférez attendre que vous crédit immobilier soit accepté avant de demander le changement d’assurance.
Courtier spécialisé, il nous paraît plus simple de mettre en place le contrat Macif avant la signature de l’offre en utilisant la Loi Lagarde. Cela limite les formalités administratives ainsi que les possibilités de refus qu’il peut par exemple exister au Crédit Agricole pour des raisons liées à l’exercice de sport à risque ou à des déplacements professionnels à l’étranger.
Néanmoins nombre d’emprunteur nous sollicite pour un devis Macif après avoir signé leur prêt facilimmo et attendent bien souvent la période d’anticipation s’ils ont acheté en VEFA.
Contrairement à d’autres délégation d’assurance qui calculeront leurs cotisations sur le capital restant dû, le coût de l’assurance de prêt Macif ne sera pas impacté par les 36 mois que peut durer cette période de déblocage de fonds successif.
Il est donc important de souscrire tant que l’on est en bonne santé afin d’éviter toute surprime ou exclusion de garantie qui viendrait compromettre l’accord sur le changement d’assurance.
Bien que le contrat Macif puisse être adapté pour certains risques aggravés de santé, mieux vaut anticiper, et ne pas se retrouver avec une couverture ITT refusée pour raison de santé.
Pour changer d’assurance de prêt au Crédit Agricole, les modalités pourront varier légèrement selon la Caisse Régionale.
Bien que la Loi Lemoine soit appliquée à la lettre dans toutes les agences, les caisses de Crédit Agricole sont indépendantes et peuvent donc avoir des critères d’équivalence variables.
Le Crédit Agricole Mutuel du Nord Est exigera que vous soyez couvert pour les garanties ITT et IPT et IPP pour les sports à risque, alors que la CADIF exigera la souscription d’une couverture en cas d’invalidité partielle comprise entre 33 et 66%.
Le Temps Partiel Thérapeutique (TPT) devra également être intégré. L’avantage du contrat Macif pourra donc être d’avoir un certificat d’équivalence intégré dans sa notice d’information. Vous aurez donc un accord de substitution peu importe la région où vous avez emprunté.
Voici garantie par garante le comparatif Macif vs Crédit Agricole selon les critères CCSF (comité consultatif du secteur financier) :
Assurance emprunteur CREDIT AGRICOLE (contrat ) | MACIF | |
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ | Pour les garanties décès PTIA IPT ITT | Pour les garanties décès PTIA IPT ITT |
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ? | OUI | OUI |
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ? | OUI | OUI |
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA | Pour les garanties décès uniquement | Pour les garanties décès uniquement |
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ? | OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 90 ans | OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 84 ans |
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ? | OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 70 ans ou à la retraite | OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 69 ans ou à la retraite |
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT) | Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement | Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement |
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ? | Couverture incapacité invalidité jusqu’à retraite ou 67 ans | fin de couverture incapacité invalidité à retraite ou l’âge légal retraite |
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ? | Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale avec l’option DORSO PSY | avec condition d’intervention chirurgicale |
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ? |
Sans condition d’hospitalisation avec l’option DORSO PSY |
avec condition d’hospitalisation de 9 jours continus |
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT) | Précision sur la garantie ITT uniquement | Précision sur la garantie ITT uniquement |
Quel est le délai de franchise ? | Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail | Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail |
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ? |
OUI |
OUI |
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ? | OUI contrat forfaitaire |
OUI contrat forfaitaire |
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ? | NON |
OUI |
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ? | OUI 100% de la mensualité de crédit |
OUI |
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT) | Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente) | Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente) |
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ? |
OUI incapacité à exercer SA profession |
OUI |
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ? | OUI contrat forfaitaire |
OUI contrat forfaitaire |
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33% |
NON sauf sur certaines caisses Régionales (CADIF, Savoie,..) |
OUI |
Si vous avez souscrit une garantie perte d’emploi au Crédit Agricole, il conviendra de voir si celle-ci fait partie des garanties de base et/ou si son coût est intégré au TAEG.
Selon, il faudra voir si elle est à conserver ou s’il est préférable de la résilier.