Comment obtenir un prêt immobilier malgré des problèmes de santé à Lille ?

Vous habitez à Lille et souhaitez faire l’acquisition de votre résidence principale malgré un problème de santé ?

Avant de savoir si l’agence LILLE FAIDHERBE de la Banque Populaire du Nord vous fait un meilleur taux que LILLE CORMONTAIGNE du Crédit Agricole Nord de France, vous allez devoir vous poser quelques questions sur l’assurance emprunteur.

Je vous rassure, ces deux organismes et les autres banques également, vous demanderont une assurance couvrant les risques décès PTIA IPT ITT.

Avant d’avancer sur le jargon assurance, vous devez vous demander si ces couvertures peuvent être obtenues malgré ce que les assureurs de crédit immobilier appellent un risque aggravé de santé. Si vous n’aviez jamais entendu parler de refus d’assurance ou de surprime mieux vaudra anticiper cette éventualité.

Contrairement à ce que pourront avancer certains conseillers bancaires ou courtiers immobiliers ne maitrisant pas toujours ce sujet, l’interlocuteur auquel vous aurez affaire sera un élément décisif. Choisissez le bien car on ne parlera pas de 400 ou 500€ de coût d’assurance en plus ou en moins mais de sommes parfois bien plus importantes. Petit rappel, certaines associations de malades Lilloises pourront être de bon conseil sur la recherche d’expert de ce sujet.

 

Pourquoi utiliser la loi Lemoine pour assurer son prêt quand on souffre d’une maladie ?

La Loi Lemoine est un des aspects légaux de l’assurance de prêt. Elle est inévitable et sera mentionnée tant sur la simulation de prêt que la fiche standardisée d’information de l’assurance. Elle sert tant pour les emprunteurs ayant des soucis de santé que pour réaliser des économies en renégociant l’assurance de la banque après obtention de prêt immobilier.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez, sous conditions, assurer votre crédit immobilier sans compléter de questionnaire médical, ce qui évite d’exposer votre pathologie et accélère l’accord d’assurance emprunteur.

Pour entrer dans ce cadre, votre projet doit respecter des critères de montant assuré et d’âge à l’échéance du prêt.

La durée de votre prêt immobilier doit donc être compatible avec une fin d’emprunt avant vos 60 ans.

A défaut, le régime classique (questionnaire + visite médicale et/ou analyse de sang) s’applique.

La quotité d’assurance correspondra au pourcentage du capital garanti (100 % seul, ou 50/50 à deux), exigé par la banque pour sécuriser le remboursement. Pour la Loi Lemoine, il ne faudra pas dépasser 200 000€ garantis. Ainsi en assurance 300 000€ à 60%, la part assurée du prêt sera de 180 000€ et vous pourrez prétendre à une ADI sans questionnaire santé. ADI signifie assurance décès invalidité. Certains organismes évoquent aussi une assurance DIT pour décès incapacité totale.

Attention, au-delà de ces limites et donc hors critères, une surprime, des exclusions sur les garanties ITT/IPT/PTIA ou un refus restent possibles.

Si vous avez de graves problèmes de santé, négociez votre crédit avec une banque qui accepte d’adapter votre quotité d’assurance pourra être un bon choix, et ce à condition que vous ayez un co emprunteur.

Mais attention, assurance emprunteur sans questionnaire médical ne signifie pas couverture optimale. Nombre de contrats groupes bancaires prévoient des carences importantes. Il faut donc faire étudier votre dossier par un courtier spécialisé.

Partez d’un principe simple, si votre banquier ou votre courtier Lillois ne développe pas le sujet de l’assurance sur l’aspect fonctionnement de garantie, c’est ce que point n’est pas maitriser de bout en bout. Or, en cas de problème lors d’une demande de remboursement de prêt, c’est vous et vos proches qui aurez à en subir les conséquences.

Pour rappel, la loi Lemoine autorise la délégation d’assurance après signature de l’offre de crédit et donc la substitution à tout moment. Il s’agit donc d’un bon moyen pour rechercher de meilleures garanties, avoir un TAEA/TAEG plus bas, un accès au droit à l’oubli (valable uniquement pour les cancers soignés depuis plus de 5 ans ou les hépatites C) ou encore accéder à des assurances avec principe d’inclusion (à utiliser après un cancer du sein, des testicules, de la prostate ou bien encore quand on est séropositif avec charge virale indétectable).

 

Quelles sont les possibilités après un refus d’assurance emprunteur ?

Si vous avez consulté votre banque pour la demande d’assurance, il va exister différentes alternatives à creuser.

Etant courtier en risque aggravé de santé, un refus d’assurance de prêt de la part de la banque, n’est pas pour moi une fin en soi.

Vous avez juste initialement sélectionné le mauvais cheval. Vous avez perdu du temps et il va maintenant falloir le rattraper. Certaines questions devront ici être posées au banquier avec des réponses qui devront à ce moment devenir précises. En effet si la banque a également été mal sélectionnée et n’est donc pas adaptée à ce qu’il est possible de trouver pour votre maladie en termes d’assurance, il va vous falloir agir rapidement.

Aussi voici la théorie.

Face à un refus d’assurance emprunteur, plusieurs alternatives s’offrent à vous pour concrétiser votre projet immobilier malgré vos problèmes de santé.

La convention AERAS constitue votre premier recours. Ce dispositif propose une étude personnalisée de votre dossier à travers trois niveaux d’examen progressifs. Si les deux premiers niveaux aboutissent à un refus, le niveau 3 AERAS mobilise une commission spécialisée composée de médecins et d’actuaires pour une analyse approfondie de votre situation médicale. On parle ici de pool de risque aggravé. Vous aurez les mêmes conditions d’assurance (exclusion, surprime). En revanche pas le même prix selon si vous avez opté pour une assurance en délégation ou pour les offres groupes (contrat AERAS CNP ou de Surrisque au Crédit Agricole).

Oui c’est un peu technique, il faut l’avouer.

Retenez encore une fois que selon votre interlocuteur, ce sujet peut être maitrisé sur le bout des doigts ou totalement inconnu.

Sans vous faire un dessin, celui qui ne sait pas ne vous fera pas avancer.

Solliciter un courtier en assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés de santé optimise vos chances d’acceptation. Ces professionnels connaissent parfaitement les critères d’acceptation de chaque assureur et orientent votre dossier vers les compagnies les plus favorables à votre pathologie.

La délégation d’assurance représente une solution particulièrement adaptée aux emprunteurs malades. Contrairement à l’assurance groupe de votre banque, les assureurs alternatifs proposent des grilles d’acceptation plus souples et des tarifications individualisées, augmentant significativement vos possibilités de couverture pour votre crédit immobilier.

Bien entendu, le fait de vous orienter vers n’importe quel assureur hors banque n’est pas toujours un succès garanti. Il faudra choisir le bon et encore une fois avec nombre de paramètres qui ne sont pas toujours uniquement liés à votre maladie de longue durée ou votre antécédent de santé.

 

 

Solliciter les associations de malades à Lille pour trouver une solution d’assurance ?

Un membre d’association de malades à Lille ou ailleurs ne sera pas un spécialiste de l’assurance emprunteur et ne pourra pas forcément vous en dire plus sur la convention AERAS.

En revanche, un tissu associatif, et c’est notamment le cas pour l’emprunteur malade, est une potentielle source de contact intéressant.

D’anciens malades souffrant de la même pathologie que vous peuvent avoir transmis des expériences ou même des coordonnés de professionnels compétents dans les risques aggravés de santé.

Au sein de notre cabinet de courtage, nombre d’emprunteurs nous contactent après avoir échangé avec une association locale.

Une première sélection de cabinet d’assurance peut donc être faite et cela vous permettra d’aller au-delà du réseau d’un banquier qui connait un assureur qu’il a croisé et qui a fait un devis pas cher sur un dossier récent.

En risque aggravé, la couleur du devis ou le taux d’assurance initial ne sera pas la problématique principale.

Aussi, et pour vous aider nous avons constitué une liste d’associations de malades à Lille que vous pouvez contacter. Ainsi peut-être bénéficierez-vous d’informations utiles sur le parcours subi par d’autres personnes dans des situations identiques à la vôtre.

Nom de l’association	Adresse	Maladie concernée
Association Française du Syndrome de Fatigue Chronique et de Fibromyalgie (AFSFCF)	72-74 rue Royale, 59000 Lille	Syndrome de fatigue chronique et fibromyalgie
SOS Globinord	146 rue de Lannoy, 59800 Lille	Drépanocytose et autres hémoglobinopathies
Clubhouse Lille	20 rue du Maréchal de Lattre de Tassigny, 59000 Lille	Troubles psychiques (santé mentale)
Association Française des Polyarthritiques et des Rhumatismes Inflammatoires Chroniques (AFPric)	16 rue d’Athènes, 59320 Haubourdin	Polyarthrite rhumatoïde et rhumatismes inflammatoires
Association de Lutte contre le Sida et les Maladies Vénériennes (ASIMAVE)	23 boulevard d’Alsace, 59000 Lille	VIH/Sida et infections sexuellement transmissibles
Maison des Usagers du CHU de Lille	5 boulevard du Professeur Jules Leclercq, 59000 Lille	Diverses maladies chroniques et soutien aux patients
UNAFAM (Union Nationale de Familles et Amis de personnes Malades et/ou handicapées psychiques)	4 rue de Quesnoy, BP 70110 59520 Marquette-lez-Lille	Handicap psychique
Mon Bonnet Rose	62 rue CASTELNAU 59126 Linselles	Cancer (femmes)
Maison du Diabète est des Maladies Chroniques	351 rue Ambroise Paré 59120 LOOS	Information et prévention
PARC SEP	6 rue Professeur Laguesse 59037 LILLE	Sclérose en Plaques et la maladie de Parkinson
Association FRANCOIS AUPETIT	5 boulevard du Pr JULES LECLERC 59000 Lille	MICI (Maladies Inflammatoires Chroniques Intestinales), dont principalement la maladie de Crohn et la recto-colite hémorragique
AGM : Association Guerrier Mitochondrial	206 Route de Neuville 59250 Halluin	Maladies mitochondriales
AIRG France	Avenue Eugène Avinée, 59000 Lille	Maladies rénales génétiques

 

Si vous allez déclarer une maladie dans votre questionnaire médical, il est recommandé de traiter la souscription de l’assurance emprunteur peu avant de signer votre compromis de vente.

La convention AERAS qui est le texte de référence pour l’emprunt avec un risque médical, impose aux assureur une durée de validité de leur offre pour 4 mois. Certains organismes vont même jusqu’à 12 mois.

Cela vous laissera donc le temps nécessaire pour valider le certificat d’adhésion et le fournir à la banque pour édition de votre contrat de crédit immobilier.