Quelles économies quand on change d’assurance emprunteur ?

Pour faire une économie sur l’assurance de votre prêt immobilier, l’approche sera différente de celle effectuée pour négocier votre taux nominal d’emprunt.

Si le taux du crédit dépend en grande partie du marché des taux au moment où vous faites votre demande d’emprunt, c’est la législation en vigueur qu’il vous faudra connaître pour réduire le coût d’assurance de votre crédit.

Le marché regorge d’offres qui seront moins chères que celles de votre banque. Vous devrez, pour cela, sélectionner une compagnie d’assurance externe à votre établissement bancaire.

Deux lois seront à votre disposition :

• La Loi Lagarde qui s’applique depuis 2010
• La Loi Lemoine entrée en vigueur au 1^er juin 2022

La première disposition légale s’appliquera lors de la mise en place de votre crédit immobilier et en même temps que l’édition de votre offre de prêt.

La seconde pourra être utilisée pour changer d’assurance après avoir signé le contrat de prêt.

Pour les utiliser et que la banque accepte votre assurance individuelle, vous devrez présenter des garanties à minima équivalentes à celles du contrat proposé par votre prêteur.

Si des économies allant de 3000€ à 50 000€ sont réalisables, le passage par un courtier spécialisé vous permettra d’optimiser vos gains sans perdre sur votre couverture au passage. En effet, équivalence de garantie ne signifie pas que des garanties décès PTIA IPT IPP ITT fonctionnent exactement de la même manière. Si un comparateur d’assurance ADE se cale uniquement sur les critères exigés pour réussir la déliaison, un expert basera son étude comparative sur ce qui est écrit dans les conditions générales de ventes. Un gage de sécurité pour les emprunteurs souhaitant faire une économie tout en ayant la garantie de ne pas y perdre au passage…

 

Réduire son taux d’assurance emprunteur de 40% au Crédit Agricole : c’est possible

Le taux d’assurance emprunteur représente le coût de la couverture associée à un crédit immobilier. Exprimé en pourcentage du capital emprunté, le taux moyen permet de déterminer la cotisation à payer par l’emprunteur. Étant donné que ce taux varie selon le profil de risque, l’âge ou encore le type de prêt, vous allez pouvoir constater un gain significatif si vous avez emprunté au Crédit Agricole et que vous êtes parmi les profils suivants :

• Salarié cadre
• Non-fumeur
• Fonctionnaire de catégorie A
• Chef d’entreprise.

Le Crédit Agricole ayant un prix identique pour tous les emprunteurs et donc un tarif mutualisé, les emprunteurs dont nous avons cité le profil pourront réduire leur taux d’assurance de 40% dans certains cas. Il faudra ici consulter les taux d’assurance pratiqués par les organismes commercialisant des offres individuelles.

Les plus de 50 ans auront en moyenne des écarts de taux moins importants, mais les budgets assurance étant plus conséquents, ils pourront réaliser de belles économies en euros.

Notez que le CA ne propose pas les mêmes couvertures d’assurances selon la Caisse Régionale. Basez-vous sur l’équivalence de garantie exigée localement pour ensuite utiliser la Loi Lemoine.

 

Quelle baisse de TAEA sur une offre de crédit immobilier Banque Populaire ?

Le TAEA, ou Taux Annuel Effectif de l’Assurance, permet de mesurer le coût réel de l’assurance emprunteur. Vous obtiendrez cet indicatif en soustrayant le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance.

En sélectionnant une assurance externe, vous n’aurez aucun mal à réduire votre TAEA de 0.10 ou 0.20%.

Néanmoins, vous ne devez pas viser une réduction de TAEA dans une offre de prêt Banque Populaire sans avoir vérifié que votre contrat de crédit n’intègre pas une part facultative d’assurance. Si vous empruntez à 2, il n’est pas rare que la banque demande plus de 100% de quotité d’assurance sur l’ensemble des co-emprunteurs.

Si c’est le cas, la part qui dépasse les 100% ne sera pas comptabilisée dans le TAEG. En sollicitant un courtier assurance emprunteur pour votre changement d’assurance ou la négociation de votre délégation d’assurance, vous pourrez demander le recalcul de votre TAEG.

Vous saurez ainsi de combien vous avez réussi à baisser le TAEA de la Banque Populaire en comparaison avec l’offre groupe CNP.

 

Jouer sur le calcul de l’assurance à la Caisse d’Épargne pour diminuer la mensualité

Comme nous l’avions indiqué lors d’un article précédent, l’assurance emprunteur dégressive de la Caisse d’Épargne impacte directement votre mensualité de crédit.

En effet, dès lors que cette banque vous propose son assurance de prêt immobilier CNP en complément de son offre de prêt Primolis, vous aurez une cotisation d’assurance très importante sur les premières échéances d’emprunt.

Si vous envisagez de changer d’assurance, et que vous le faites par exemple sur un prêt locatif, ne soyez pas étonné si le fait d’option pour une cotisation d’assurance calculé sur le capital restant dû entraine une baisse de 80% de votre prime mensuelle.

C’est du classique. Lorsque vous verrez dans votre simulation de prêt immobilier Caisse d’Épargne que le coût d’assurance total est pris en 8 ans quand on emprunte sur 25 ans, vous aurez compris pourquoi la banque a opté pour un contrat CNP à cotisation calculée sur le CRD (capital restant dû).

Plus tôt vous effectuerez votre substitution de contrat et, plus rapidement vous optimiserez votre échéance

Pour réduire le coût total de l’assurance de prêt, il est conseillé d’opter pour la délégation d’assurance qui permet de choisir un contrat externe, souvent plus compétitif que celui proposé par la banque. Comparer les garanties et renégocier régulièrement permet aussi d’ajuster le contrat à son profil et d’économiser sur le long terme.

 

Une baisse du coût total de 19000€ pour les plus de 50 ans à la Banque Postale

À la Banque Postale, il arrive parfois que le conseiller bancaire lui-même indique à son client de plus de 50 ans d’aller consulter la concurrence. Le coût d’une assurance emprunteur est en grande partie établi en fonction de l’âge de l’emprunteur.

À 50 ans, on paye généralement ses cotisations 4 à 5 fois plus cher qu’un trentenaire. C’est aussi sur ce créneau d’âge que l’on va retrouver les différences de coût les plus importantes entre les distributeurs d’assurance.

Un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier disposera d’une gamme d’offres assez large et vous permettra d’optimiser le tarif de votre assurance externe.

Si la Banque Postale présente un tarif qui reste attractif jusqu’à 30-35 ans, il sera possible par contre de faire des économies de plusieurs milliers d’euros pour les cinquantenaires. Ces gains pourront être doublés si vous êtes assuré à 100% par tête.

Lors de notre dernière étude de changement d’assurance emprunteur Banque Postale, le crédit immobilier était constitué d’un prêt PAS taux fixe et d’un prêt à taux zéro. Malgré le lissage entre les deux lignes de prêt, le gain sur le coût total d’assurance s’est élevé à 19000€. Pour information, le montant de prêt s’élevait à 240 000 et sa durée était de 20 ans.

Cette économie aurait pu dépasser les 20 000€, mais ce couple d’emprunteurs a eu la très bonne idée de sélectionner une offre avec de meilleures garanties.

S’ils ne l’avaient pas fait, ils auraient maintenu les 4 carences suivantes :

• Restrictions sur les affections dorsales
• Pathologies psychiques non couvertes en ITT et IPT, sauf si elles nécessitent une condition d’hospitalisation de 9 jours minimum
• Absence de couverture en cas d’invalidité partielle (pas de garantie IPP sur le contrat A55L de la CNP)
• Une garantie IPT en rente

Sur un comparateur d’assurance calé sur les critères d’équivalence, le gain affiché aurait été plus important, mais il n’aurait pas eu le conseil approprié sur la qualité des garanties à souscrire.

 

Alléger sa cotisation au Crédit Mutuel en optant pour une assurance sur le capital emprunté

L’assurance de prêt immobilier ACM adossée au prêt immobilier du Crédit Mutuel prévoir une cotisation calculée sur le capital restant dû.

Ainsi, chaque année, la compagnie applique un taux d’assurance distinct selon votre âge et le capital qui reste à rembourser. Si l’échéancier global vous est transmis en même temps que le tableau d’amortissement du crédit, l’information qui vous permettra de mesurer l’impact du type de calcul de la cotisation sera l’information du coût d’assurance sur les 8 premières années.

Cet affichage, imposé depuis 2022 par la Loi Lemoine, a pour objectif que l’emprunteur puisse bénéficier d’une information sur le coût de l’assurance effectivement payée s’il venait à solder son crédit avant le terme défini ou à effectuer un remboursement partiel en cours d’emprunt.

Vous constaterez dans votre simulation de prêt Crédit Mutuel que le fait que l’assurance soit calculée sur le capital restant dû, gonfle le coût des primes sur 8 ans.

Pour alléger votre cotisation et dans la foulée votre mensualité, assurance incluse, il pourra être judicieux d’opter pour une cotisation fixe, car calculée sur le capital initial.

Même si le coût d’assurance total est identique sur 25 ans, vous constaterez que vous aurez payé moins cher en cas de remboursement avant la vingtième année du prêt.

La démarche pourra être identique au CIC, puisque le contrat commercialisé est totalement identique. Sur ces banques, vous pourrez baisser votre cotisation moyenne de 20%. Si vous payez 100€, vous pourrez passer à 80€ et donc faire une économie de 4000€ sur 20 ans.

 

Le changement d’assurance emprunteur : une démarche différente selon la banque ?

La Loi Lemoine impose à toutes les banques un process identique pour valider une demande de changement d’assurance.

Sur les points qui seront identiques, on pourra citer :

• Le délai de traitement de la demande : 10 jours ouvrés
• L’interdiction d’augmenter le taux du crédit ou de facturer des frais complémentaires
• L’obligation d’indiquer les motifs de refus de substitution par écrit
• En cas de refus de délégation, l’obligation de n’utiliser que les critères CCSF retenu par la banque et indiqué dans la fiche standardisée d’information
• L’interdiction de modifier l’amortissement du crédit immobilier suite à une demande de substitution d’assurance

Ce qui devra être différent sur la démarche, c’est votre approche d’emprunteur. En effet, chaque banque va exiger une couverture d’assurance différente. Pour un crédit immobilier concernant votre résidence principale, il vous sera demandé de présenter un certificat d’adhésion présentant la couverture des risques suivants :

• Décès : l’assureur rembourse le capital restant dû, à hauteur de la quotité souscrite (souvent 100 % si emprunteur unique).
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : la garantie peut être mise en œuvre pour solder le crédit si vous êtes en invalidité totale et définitive (3ᵉ catégorie SS) et avez besoin de l’assistance d’un tiers pour les actes fondamentaux de la vie courante
• IPT (Invalidité Permanente Totale) : L’assuré est reconnu en IPT si, après consolidation de son état (physique ou mental), son taux d’invalidité est supérieur à 66 %.
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : en cas d’arrêt de travail et après expiration de la franchise de 90 jours, la compagnie remboursera les échéances du crédit immobilier

Des comparatifs qui ne doivent pas porter que sur le prix

S’il est simple de taper ses informations sur un simulateur d’assurance, de constater une économie et de lire que tout est facile puisque les garanties sont à minima identiques, vous devez bien comprendre que vous êtes dans une démarche 100% marketing.

Faire penser à un emprunteur que tous les contrats sont identiques alors qu’ils sont en moyenne tous constitués d’une notice d’une quinzaine de pages est illusoire.

Pour faire un gain financier, tout en maintenant ou en souhaitant optimiser les chances de prise en charge est possible.

Néanmoins, il n’y a qu’avec un courtier spécialisé ou en utilisant de votre temps personnel que vous pourrez avoir cette garantie.

Vous allez donc devoir

• Vérifier le caractère des prestations incapacité invalidité : indemnité forfaitaire
• Prendre en compte les différentes définitions des garanties IPT et ITT et les modes de versement qui en découlent : incapacité à exercer sa profession ou toute profession / versement d’une indemnité limité correspondant à la perte de revenu ou à votre mensualité de crédit
• Versement de la garantie invalidité totale en capital ou sous forme d’une rente qui prendra fin à vos 65, 67 ou 70 ans
• L’inclusion de la couverture des MNO (maladie non objectivable) ou pas
• Irrévocabilité des garanties et des prix en cas de modification de vos habitudes de vie (fumeur, sportif, déplacements dans le cadre du travail)

Une fois comprit que les couvertures et les fonctionnements des garanties varient d’une offre à l’autre, vous aborderez plus efficacement la partie coût.

 

Que faut-il savoir sur le prix pour économiser sur son assurance de prêt ?

Pour faire un gain maximal, vous devrez maitriser un minimum d’information concernant les prix. Comprendre les modes de calcul ou la différence entre contrat mutualisé ou individualisé est une première étape. Savoir aborder le mode de calcul de la cotisation (capital restant dû vs capital initial) en sera une seconde.

Comment comparer les prix d’assurance de prêt immobilier ?

Pour comparer les prix d’assurance de prêt immobilier, il faut analyser le TAEA, les garanties incluses et les exclusions de chaque contrat. L’usage d’un comparateur d’assurance emprunteur permettra de visualiser rapidement les meilleures offres tarifaires (fourchette de prix) selon son profil (âge, CSP, durée de crédit). Il sera ensuite essentiel de vérifier que le niveau de couverture reste équivalent à celui exigé par la banque prêteuse.

Comme nous l’avons vu, équivalent ne signifie pas que le fonctionnement est identique. Les comparateurs ADE jouent sur les mots. Ne tombez pas dans le piège du comparatif tarifaire pur pour prendre votre décision sur le choix de l’offre.

Les différents éléments qui évoquent le prix d’une assurance décès invalidité sont les suivants :

• Cotisation moyenne mensuelle
• Taux moyen d’assurance
• TAEA
• Coût de l’assurance sur les 8 premières années
• Coût total de l’assurance sur la durée
• Cotisation minimale et maximale
• Coût par garantie (décès PTIA …)

 

Pourquoi la délégation d’assurance est-elle moins chère que le contrat groupe de la banque ?

La délégation d’assurance est souvent moins chère que le contrat groupe, car elle s’adapte précisément au profil de l’emprunteur, contrairement à l’offre collective standardisée qui est proposée par l’établissement prêteur. Les assureurs alternatifs pratiquent une tarification plus fine, ce qui réduit le taux moyen d’assurance pour les profils à faible risque, comme les non-fumeurs ou les emprunteurs jeunes.

Mais attention à ne pas tomber dans les clichés en se disant qu’à 40 ou 50 ans, il est trop tard pour souscrire une assurance externe. Le coût des assurances alternatives a fortement baissé pour les emprunteurs dont l’âge se situe entre 40 et 55 ans. C’est sur ce créneau d’âge que l’on retrouve les plus gros budgets. Ici, certains dossiers pourront être négociés en sur mesure si vous vous adressez à un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier.

 

Pourquoi l’assurance de prêt affiche-t-elle le coût sur 8 ans ?

Le devis d’assurance de prêt affiche souvent son coût sur 8 ans, car c’est la durée moyenne de détention d’un crédit immobilier en France. Cette information sur les offres de prêt ou étude d’assurance a été rendue obligatoire lors de la mise en place de la Loi Lemoine. Cela permet de donner une estimation plus réaliste du coût lorsque l’emprunteur a pour objectif de rembourser son crédit par anticipation.

Cette pratique influence directement la visibilité tarifaire lors des comparaisons entre contrats d’assurance emprunteur. Elle permet également de faire apparaître l’intérêt d’avoir une cotisation fixe ou un niveau de dégressivité moins élevé sur les premières années de cotisations.

 

Quelle est la différence entre une assurance calculée sur le capital restant dû et une assurance calculée sur le capital emprunté ?

Une assurance calculée sur le capital emprunté reste fixe pendant toute la durée du prêt, tandis qu’une assurance sur le capital restant dû diminue au rythme des remboursements des mensualités de prêt. Cette dernière est généralement plus économique sur le long terme. Contrairement à ce qui est régulièrement avancé par des courtiers en prêt immobilier, dont l’assurance n’est pas le métier principal, toutes les assurances emprunteur ayant une cotisation fixe ne sont pas calculées en fonction du capital emprunté.

Ce n’est pas non plus le taux moyen d’assurance qui s’applique chaque mois sur le capital restant dû qui permet de calculer les cotisations d’une assurance. Là aussi, nombre d’apprenti spécialiste avance que c’est ainsi que se calcule les primes d’un contrat en capital restant dû.

Certains organismes permettent tout simplement de lisser la cotisation correspondant aux garanties décès PTIA ou décès PTIA IPT ITT sur la durée de l’emprunt.

Pour savoir si l’on vous propose une assurance en CRD ou en CI (capital initial), il faut consulter le chapitre « mode de calcul des cotisations » qui figure dans les conditions générales de vente remise avec l’IPID et la FSI.

 

De combien de pour cent peut-on réduire le coût d’assurance quand on change d’assurance de prêt ?

Changer d’assurance de prêt peut permettre de réduire le coût jusqu’à 50 % selon la catégorie socio professionnelle de l’assurer et le coût de l’ancien contrat. Les économies sont particulièrement significatives pour les jeunes en bonne santé, car c’est ici que les banques font le plus de marge.

Néanmoins, vous pourrez aussi réduire fortement votre coût d’assurance si, suite à des problèmes de santé (cancer, diabète, surpoids, pathologie cardiaque, …), vous avez fait l’objet d’une surprime.

En étant conseillé par un courtier d’assurance risque aggravé, vous pourrez choisir un contrat où votre déclaratif médical sera mieux appréhendé.

Ici, des rabais de 20 ou 30% sur le tarif du contrat pourront générer des dizaines de milliers d’euros de gains. En effet, profitez d’une assurance inclusive ou de certains dispositifs intégrés dans la convention AERAS permettront d’alléger le montant de surprime, mais aussi la cotisation initiale.

Les plus grosses économies en pourcentage se situeront sur les prêts locatifs et les crédits professionnels. Ici, la banque vous proposera uniquement la garantie décès PTIA. Or, c’est sur ces garanties que les tarifs d’assurance groupe sont les plus élevés. Un jeune de 30 ans qui emprunte pour investir sur 15 ans pourra réduire son coût d’assurance de 75% dans certains établissements bancaires.