Taux assurance emprunteur : Malakoff baisse les prix du contrat Inéo

La compagnie d’assurance Malakoff Humanis est fortement présente sur le marché de l’assurance emprunteur.

Elle distribue une majorité de contrat via ce que l’on appelle des courtiers grossistes (Iassure, Cca conception, Bpsis, Multi Impact). Ces mêmes courtiers grossistes se chargent ensuite de proposer le produit à des courtiers indépendants ou des courtiers commercialisant leurs offres via un comparateur d’assurance.

La compagnie Malakoff vient d’annoncer qu’elle baissait les taux d’assurance emprunteur du contrat Inéo commercialisé par Iassure et géré par Kereis France.

Pouvant distribuer ce produit en tant que courtier indépendant faisons le point sur cette baisse de tarif et les caractéristiques de ce contrat.

Qui sera concerné par la baisse du taux d’assurance de prêt ?

Lorsqu’une compagnie d’assurance baisse ses tarifs d’assurance de prêt, elle ne le fait généralement pas pour tous les type d’emprunts ou toutes les garanties.

Voyons les segments qui vont bénéficier de la baisse du taux d’assurance :

• Les emprunteur de moins de 40 ans : Malakoff, en souhaitant se concentrer sur le segment des jeunes emprunteurs, a privilégié ceux qui ont entre 25 et 40 ans. Ces emprunteurs sont généralement ceux qui ont le plus intérêt à prendre une délégation d’assurance ou à résilier l’assurance emprunteur de leur banque en utilisant la loi Lemoine.
• souscrire toutes les garanties (décès PTIA IPT ITT) : pour que la baisse de tarif soit optimisée, il conviendra de sélectionner l’ensemble des garanties. Cette formule de garantie est celle qui est demandée par la banque dès lors que vous êtes en activité et que vous empruntez pour acheter votre résidence principale.
• assurer un montant de moins de 400 000 € : la compagnie Malakoff se concentre uniquement sur les emprunts les plus demandés par les emprunteurs. Ce n’est donc pas le créneau des gros capitaux qui est visé.
• les salariés cadres : c’est type de salarié, avec les fonctionnaires de catégorie A sont les cibles privilégiées des compagnies d’assurance. Les salariés cadres ont généralement moins de risques professionnels. Les prix sont donc plus bas. En comparaison avec l’assurance de la banque les salariés cadres non-fumeurs seront ceux qui feront les plus grosses économies.

Un contrat d’assurance de prêt éligible à la Loi Lemoine

Le contrat Inéo est doublement éligible à la Loi Lemoine

Premièrement vous pourrez le souscrire sans questionnaire de santé si vous assurez moins de 200 000€ d’emprunt et finissez votre crédit immobilier avant vos 60 ans.

Attention, que se soit pour le contrat Inéo de la compagnie Malakoff ou tout autre contrat d’assurance de prêt, emprunter sans questionnaire de santé ne signifie pas pour autant que vos antécédents de santé seront couverts.

Dès lorsque que vous empruntez sans questionnaire santé vous devez vous rapprocher d’un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur. En effet un certain nombre de compagnie d’assurance ont ajouté des clauses d’exclusions car elles ne souhaitaient pas garantir de risque aggravé de santé sans en avoir été informé via un questionnaire santé.

Les comparateurs d’assurance de prêt ne pouvant traiter ce type d’information nous vous recommandons l’accompagnement d’un spécialiste. C’est impératif si vous avez une maladie (diabète, spondylarthrite ankylosante, SEP,…) ou un antécédent de santé (cancer du sein, infarctus,…).

La seconde possibilité d’utiliser la loi Lemoine sera la résiliation du contrat d’assurance de prêt de votre banque.

Le contrat d’assurance de prêt Inéo aura deux caractéristiques intéressantes :

• La couverture des MNO est incluse d’office dans le contrat dans le contrat. Cela signifie que si vous souhaitez résilier l’assurance de prêt de la Caisse d’Epargne, de BNP, du Crédit Agricole ou bien encore de la Banque Populaire vous n’aurez pas besoin de souscrire une option complémentaire pour que ces organismes acceptent votre changement d’assurance. L’équivalence de garantie sera atteinte même avec la version de base du contrat
• L’option fin de garantie ITT et IPT au 70ème anniversaire de l’assuré. Certaine banque exige que vous soyez couvert jusqu’à terme du prêt au titre des garanties incapacité et invalidité. En pratique ce n’est pas toujours possible puisqu’une fois à la retraite la compagnie ne peut plus vous garantir sur un arrêt de travail. La banque demandera alors que vous soyez couverture pour l’âge maximal de 70 ans. Si le contrat ne contient pas cette option la délégation d’assurance ou la résiliation du contrat de la banque sera refusé.

Si l’option MNO est incluse d’office et n’entraine donc pas de surplus tarifaire, ce ne sera pas le cas pour l’option fin de garantie ITT à 70 ans.

Si vous empruntez à la BNP, il sera donc plus judicieux de comparer avec d’autres contrat en délégation afin d’obtenir un meilleur taux d’assurance emprunteur.

Une sélection médicale en ligne pour les risques aggravés de santé

Kereis qui est le gestionnaire du contrat Inéo a mis en place un questionnaire santé intuitif en ligne. Ainsi lorsque vous adhérez à ce contrat, votre souscription est facilitée grâce à un parcours 100% digital.

Pour un diabète la compagnie peut donc directement vous demander :

• L’ancienneté du déclaratif
• Le type de diabète (type 1 ou type 2)
• Le traitement (anti diabétiques oraux, insuline,…)
• Les facteurs de risque complémentaire (hypertension, trouble du rythme cardiaque, …)

Cela ne vous garanti bien entendu pas une acceptation sans surprime ni exclusion. Le délai de traitement peut cependant être réduit. Vous accèderez donc plus rapidement au niveau 2 de la convention AERAS. Le niveau 1 peut être passé directement en ligne.

D’ordre général, pour savoir quelles sont les pathologies qui peuvent être acceptées ou refusées par la compagnie Malakoff Humanis, mieux vaut s’orienter vers un courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés de santé.

C’est le métier de ce professionnel de pouvoir vous orienter sur le contrat Inéo ou sur un autre contrat que l’on retrouve sur le marché de la délégation.

Comparer les contrats pour baisser son taux d’assurance emprunteur

La baisse du taux d’assurance emprunteur est en premier lieu possible si souscrivez une assurance emprunteur en délégation en lieu et place de l’offre de votre banque.

Si vous n’avez pas eu l’occasion de le faire avant l’édition de votre offre de prêt, vous aurez toujours l’occasion d’effectuer cette modification une fois que vous l’aurez signé.

Cela s’appelle faire une substitution d’assurance de prêt.

Cette opération est possible uniquement si la banque vous donne son accord.

Légalement, l’établissement bancaire ne peut s’y opposer si vous fournissez des garanties équivalentes au contrat indiqué dans votre offre de crédit immobilier.

Soyez tout de même vigilant car même si les garanties sont vendues comme équivalentes rien n’est automatique et vous pourriez-vous retrouver avec des couvertures moindres ou un fonctionnement moins qualitatif.

Le contrat Inéo Emprunteur n’est pas le seul contrat en délégation commercialisé par Malakoff Humanis, Iassure ou Kereis.

La comparaison via un courtier vous permettra d’avoir un contrat à taux bas tout en étant certains que vos antécédents de santé soit couvert. Cela permettra également de maintenir les options ou fonctionnements souscrits auparavant ou même de les améliorer.

Pour ce qui est du taux d’assurance de prêt, n’oubliez pas d’étudier l’intérêt d’une cotisation fixe VS cotisation variable. Si vous avez l’intention de solder votre crédit avant son terme vous pourrez ainsi trouver l’assurance de prêt la moins chère sur la durée effective de votre emprunt.