UGIP Start une assurance de prêt pour les primo accédants et les moins de 40 ans

Si les banques multiplient les offres pour les primo accédants en 2025, les assureurs de crédit immobilier ne sont pas en reste. Bien que les établissements bancaires affichent un taux à 0% ou moins de 1% sur certaines sommes, le TAEG est bien plus haut. En effet, le coût de l’assurance pour les moins de 40 ans est assez élevé et généralement 2 à 3 fois plus cher que chez un assureur alternatif.

C’est dans ce contexte qu’UGIP, courtier grossiste en assurance emprunteur, vient de négocier une offre pour les moins de 40 ans empruntant moins de 300 000€. Le contrat est baptisé UGIP Start.

C’est typiquement le type de clientèle qui a l’habitude de changer d’assurance avec la Loi Lemoine, une fois le crédit immobilier obtenu.

 

Une offre assurance emprunteur pour les primo accédants de moins de 40 ans

50% des contrats réalisés chez un assureur externe sont effectués pour les primo accédants et les moins de 40 ans. Il était donc important pour UGIP, qui dispose déjà d’une large gamme de produits, de se positionner au niveau tarifaire pour capter une plus grande part de marché.

Ainsi, l’enseigne propose des taux d’assurance plus bas que ceux des nombreux concurrents présents sur le marché de la délégation d’assurance.

Rappelons qu’un emprunteur peut souscrire une assurance emprunteur en dehors de sa banque :

• Au moment de sa demande de crédit en utilisant la Loi Lagarde
• Après avoir signé son offre de prêt grâce à la Loi Lemoine.

Les économies se chiffrent généralement à plusieurs milliers d’euros. La délégation permet aussi d’être mieux garanti puisque nombre de contrats groupe proposés par les établissements bancaires contiennent des carences (pas de couverture IPP, prestation indemnitaire, restriction sur les affections psychiques et dorsales, …).

 

Quels tarifs pour le contrat UGIP Start quand on a moins de 40 ans ?

Pour savoir quels sont les taux d’assurances pratiqués sur ce contrat, rien de mieux qu’un exemple.

Aussi, prenons celui du profil sur lequel UGIP accorde les meilleurs tarifs (salarié cadre de 30 ans non-fumeur).

Pour un prêt immobilier de 220 000€ sur 20 ans avec un taux d’intérêt à 3,75% (formule de garantie DC PTIA IPT IPP ITT et rachat psy dos), les coûts seraient les suivants :

• Coût total des cotisations sur la durée : 2 695€
• Taux moyen d’assurance : 0.061%
• Taux annuel effectif d’assurance (TAEA) : 0.094%
• Montants des cotisations sur les 8 première années : 1736€

A noter que cette offre correspond au contrat dont les cotisations sont calculées sur le capital restant dû.

Le contrat UGIP Start peut également être souscrit avec des cotisations fixes car calculées sur le capital initial. Dans ce cas le tarif sur la durée aurait été de 3 310€ soit 20% plus cher.

 

Quel taux d’assurance si on adhère sans questionnaire santé ?

Comme tous les acteurs, UGIP applique la Loi Lemoine et donc la suppression du questionnaire santé si on assure moins de 200 000€ d’emprunt et que l’on finit de rembourser le prêt immobilier avant ses 60 ans.

Pour le même exemple (emprunteur de 30 ans avec un prêt sur 20 ans) le taux passerait à 0.0733% soit 17% de plus que l’offre soumise à formalité médicale.

Comme nombre d’autres organismes, UGIP et son assureur Mutlog, ont pris le parti de faire payer plus cher les emprunteurs qui ne remplissent pas de questionnaire médical.

 

Quelles sont les caractéristiques de l’offre ?

Avant de souscrire un contrat d’assurance emprunteur et de le substituer à celui de sa banque, il faut s’assurer que la couverture est équivalente mais aussi et surtout de vérifier le fonctionnement des garanties.

 

Les garanties que vous pouvez souscrire

• Décès-PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
• Incapacité Temporaire Totale + Invalidité Permanente Totale
• Incapacité Temporaire Partielle + Invalidité Permanente Partielle

Avec franchise au choix :

• Absolue 60 ou 90 ou 180 jours

Ces garanties pourront être complétées par des options permettant d’être mieux couvert ou de présenter à la banque un contrat équivalent permettant l’acceptation de la délégation d’assurance UGIP.

• Option MNO DOS, PSY OU DOS/PSY : Rachat des exclusions en complément des garanties ITT / ITP / IPT / IPP.

• Option UGIP Plus : Prolongement des garanties ITT / ITP / IPT / IPP jusqu’au 31/12 suivant le 70^ème anniversaire de l’assuré

• Option Exonération des cotisations : Maintien des garanties souscrites avec exonération totale du paiement des cotisations en cas d’ITT / ITP / IPT en rente / IP

 

L’importance de l’âge sur une assurance emprunteur

En assurance emprunteur on est couvert mais uniquement jusqu’à un certain âge notamment pour les couvertures arrêt de travail et invalidité.

Vous pourrez adhérer sur le contrat UGIP Sart si vous avez :

• Moins de 85 ans pour la garantie Décès
• Moins de 67 ans pour les autres garanties

Les garanties cesseront :

• Au 31/12 du 90ème anniversaire de l’assuré pour la garantie Décès

• Au 31/12 du 70ème anniversaire de l’assuré pour la garantie P.T.I.A.

• Au 31/12 du 67ème anniversaire de l’assuré pour les autres garanties (Ou à la date de la mise à la retraite ou préretraite pour quelle que cause que ce soit si celle-ci intervient avant le 67ème anniversaire.)

 

Les avantages de l’offre

• Mi-temps Thérapeutique (I.T.P.).

• I.P.T. en rente ou en capital.

• L’option UGIP M.N.O. permet de compléter les garanties I.T.T. / I.T.P./ I.P.T. et I.P.P. Lorsqu’elle est souscrite, l’assuré bénéficie de la prise en charge, sans condition d’hospitalisation, des affections disco vertébrales et psychiatriques.

• L’option UGIP PLUS permet le prolongement des garanties I.T.T. / I.T.P. / I.P.T et I.P.P. du 31/12 de l’année du 67ème anniversaire de l’assuré au 31/12 de l’année suivant son 70ème anniversaire.

• Exonération des primes en cas d’I.T.T., d’I.P.T., d’I.P.P. ou d’I.T.P. ainsi que sur l’option MNO.

• Le tarif 2 à 3 fois moins cher que la banque si vous avez moins de 40 ans ou êtes primo accédant.

• Une minoration du prix si vous être non-fumeur depuis plus de 24 mois.

 

Les formalités médicales à accomplir selon le montant emprunté

• Questionnaire de Santé Simplifié (Q.S.S.) jusqu’à 500.000 €, pour les moins de 46 ans.

• Questionnaire de Santé (Q.S.) jusqu’à 600.000 €, pour les moins de 46 ans.

• Sélection financière à compter de 1.700.000 €.

• Prêt Relais : Pas de cumul des capitaux entre le prêt principal et le prêt relais, dès lors que le prêt relais n’excède pas 500.000 € et une durée maximum de 24 mois. Seul le prêt principal rentre en compte pour déterminer les formalités médicales. Dans le cas d’un prêt relais seul, les formalités médicales correspondant au capital devront être appliquées.

 

Les exclusions ITT IPT IPP

• La fibromyalgie et le syndrome de fatigue chronique

• Les dépressions endogènes ou réactionnelles, les troubles anxiodépressifs, et névrotiques, l’hypersomnie ou l’insomnie, le burn-out, l’épuisement, les troubles du comportement et de la personnalité, …., les troubles bipolaires, leurs suites et conséquences, sauf si ceux-ci nécessitent une hospitalisation de plus de 9 jours continus.

• Une atteinte vertébrale ou discale ou radiculaire : lumbago, lombalgie, sciatalgie, cruralgie, névralgie cervico brachiale, protrusion discale, hernie discale, dorsalgie, cervicalgie, coccygodynie, arthrose, discopathie, pincement discal, canal cervical étroit, radiculalgie, lombocruralgie, lombosciatalgie, lombosciatique, sciatique, canal lombaire rétréci et/ou étroit, spondylolisthésis, maladie de Scheuermann, maladie de Forestier et Rotès Queroi, ostéoporose, tassement vertébral ostéoporotique, scoliose, cyphose, lordose, sauf si cette atteinte nécessite une intervention chirurgicale ou une hospitalisation de plus de 5 jours continus pendant cette incapacité.

• Les suites et conséquences résultant de la pratique des sports suivants : alpinisme, arts martiaux de compétition, bobsleigh, canyoning, chasse à courre, cyclisme de compétition, équitation, escalade, motonautisme, plongée sous-marine (à plus de 10m de profondeur sans bouteille, à plus de 40m de profondeur avec bouteille), rafting,….

Les dépressions et atteintes vertébrales citées pourront être couvertes sans conditions si vous souscrivez une option MNO. Les sports seront, eux, couverts sur demande et moyennant une éventuelle surprime.

 

Les facteurs influençant le prix

• L’âge de l’emprunteur

• La durée du crédit immobilier

• Le type d’emprunt (amortissable, à palier, avec ou sans différé)

• Le fait de fumer ou pas

• Nombre de Km professionnels/an (hors trajet domicile/travail)

• Si votre activité professionnelle comporte des manipulations / manutentions lourdes

• Si vous exercez une activité professionnelle à plus de 3 mètres de hauteur ?

• Si vous exercez une profession à risque (les métiers de l’aéronautique (les métiers du secteur du Pétrole ou du Gaz, les métiers avec manipulation, transport ou contact de produits explosifs, radioactifs, toxiques, corrosifs, inflammables ou autres matières dangereuses, les pompiers, secouristes /sécurité civile, les forces de l’ordre / sécurité publique, les militaires, les métiers de la sécurité et/ou avec port d’arme, ….)