L’assurance emprunteur de la MACIF pour un prêt immo

La Mutuelle Macif est régulièrement sollicitée pour une souscription d’assurance emprunteur ou une substitution de contrat.

Vous vous laissez généralement séduire par un TAEA plus bas que celui de votre banque et une garantie IPP incluse d’office.

Si son offre s’adapte à tout type de prêt immobilier, certains fonctionnements, ne seront parfois pas à votre avantage.

Après avoir consulté les exclusions, vous aurez tout intérêt à solliciter un courtier du réseau Apivia avant de souscrire via le gestionnaire Sécurimut.

Vous éviterez ainsi l’éventuelle perte de garanties sur un changement de contrat.

Voyons précisément ce qui l’en est de l’offre Garantie Emprunteur MACIF.

Vous pourrez obtenir la tarification de cette assurance de crédit immobilier sur un comparateur d’assurance Switchassur ou Verseo.

Quels sont les taux de l’assurance emprunteur MACIF ?

Pour calculer le coût de l’assurance, la compagnie utilise un taux d’assurance.

C’est grâce à ce taux, qu’elles pourront ainsi vous communiquer les primes sur le devis de leur assurance de prêt immobilier.

Les cotisations du contrat Emprunteur MACIF sont déterminées en fonction de plusieurs critères spécifiques.

• Âge de l’assuré : Plus l’assuré est âgé, plus la cotisation est élevée en raison du risque accru de sinistre.
• Montant du prêt et quotité assurée : Le montant emprunté et la quotité (proportion du prêt assurée) influencent directement le coût de l’assurance.
• Durée du prêt : La durée totale du prêt affecte également le calcul des cotisations, une période plus longue entraînant des cotisations plus élevées.
• Profession et état de santé : La nature de la profession et l’état de santé de l’assuré jouent un rôle fondamental. Les professions à risque ou les antécédents médicaux peuvent entraîner des majorations de cotisation.
• Fumeur ou non-fumeur : Les non-fumeurs bénéficient généralement de tarifs plus avantageux.

La prime mensuelle annoncée sur le devis Macif sera fixe. Néanmoins ce coût ne vous sera pas facturé sur la durée totale de l’emprunt.

Bien souvent votre cotisation sera prélevée sur environ 80% de la durée de l’emprunt. Certains courtiers vous indiqueront que les dernières primes sont offertes par la MACIF ou gratuites. Il n’en est rien. Vous aurez tout simplement payé le total des cotisations pendant une durée limitée, permettant ainsi à l’assureur de maximiser sa marge.

 

Le contrat MACIF garantit une équivalence au contrat groupe de votre banque

La Macif, par l’intermédiaire du gestionnaire Sécurimut a mis en place un certificat d’équivalence de garantie.

Ainsi vous ne choisissiez pas vos garanties. C’est le logiciel de comparaisons des équivalences qui le fait pour vous.

Présenté comme un avantage puisque le contrat est systématique accepté par votre banque, notre avis de courtier spécialiste de l’assurance emprunteur est tout autre.

L’équivalence est déterminée sur le contrat standard commercialisé par la banque.

Cela signifie que si la banque a ajouté des options, vous pourrez être moins bien couvert en cas de changement d’assurance sur votre crédit immobilier.

Cela apporte donc certaines carences (couverture des affections dorsales et psychiques avec une franchise allongée ou indemnitaire) dans un certain nombre de cas.

Cette offre sera certes équivalente vis-à-vis du CCSF mais les fonctionnements ne seront pas toujours à votre avantage.

Il est comme toujours recommandé de vous adresser à un expert de l’assurance emprunteur plutôt que de souscrire via des simulateurs. L’accompagnement d’un service qui se charge de la substitution d’offre auprès de votre banque est un argument commercial ou marketing.

Vous ferez certes une économie et réduirez votre TAEA mais la perte de chance sur l’indemnisation pourra parfois vous coûter bien plus cher.

Selon votre banque, vous pourrez comparer l’équivalence et obtenir des conseils grâce à nos article dédiés :

• Comparaison de garanties entre la Macif et la BNP
• Comparatif de garanties entre Macif et CIC
• Equivalence de garantie entre LCL et Macif
• Critère d’équivalence entre Macif et Banque Populaire
• Comparaison de garanties entre Caisse d’Epargne et Macif
• Comparatif de garanties la Banque Postale vs Macif

 

Quelles sont les garanties de l’assurance prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur Garantie Emprunteur MACIF propose plusieurs formules de garantie, incluant la garantie décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT), et l’invalidité partielle ou totale (IPP).

• Garantie décès : En cas de décès de l’assuré avant ses 85 ans, l’assureur verse au bénéficiaire prêteur le capital restant dû au moment du décès. Cette prestation est limitée au montant assuré mentionné au certificat d’adhésion.
• Garantie PTIA : Si l’assuré perd totalement et irréversiblement son autonomie, l’assureur anticipe le versement du capital décès. La reconnaissance de la PTIA est fondée sur des critères stricts, notamment l’incapacité de réaliser certains actes de la vie quotidienne sans assistance.
• Garantie ITT : Cette garantie intervient après une période de franchise de 90 jours et couvre les mensualités du prêt en cas d’incapacité temporaire totale de travail, à condition que cette incapacité empêche l’assuré d’exercer sa profession.
• Garantie IPP : Elle s’applique à partir d’un taux d’invalidité de 33% et prend en charge une partie des mensualités proportionnellement au degré d’incapacité.

Chaque formule est conçue pour offrir une protection complète et assurer le remboursement du prêt en cas de sinistre, apportant ainsi une sécurité financière à l’emprunteur et à ses proches.

Zoom sur le fonctionnement de la garantie IPT

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) de l’assurance emprunteur Garantie Emprunteur MACIF couvre l’assuré en cas d’invalidité suite à un accident ou une maladie, empêchant de manière définitive l’exercice de toute activité professionnelle.

Pour être éligible à cette garantie, l’assuré doit présenter un taux d’invalidité de 50%.

La Macif est un des seuls contrats en délégation où le seuil d’invalidité totale est obtenu à partir de 50% (la majorité des autres contrats demande un taux d’invalidité de 66%).

En revanche pour que ce taux soit validé et la prestation IPT versée il faudra que chacun des deux taux ci-dessous soit supérieur à 50% :

• Incapacité fonctionnelle
• Incapacité professionnelle

Cette prise en charge s’applique à partir du jour de reconnaissance de l’invalidité et se poursuit jusqu’à la fin du prêt, sauf en cas de reprise d’une activité professionnelle.

Quelles sont les exclusions ITT de l’offre Garantie Emprunteur MACIF ?

Les exclusions de la garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) de l’assurance emprunteur Garantie Emprunteur MACIF incluent les affections discales et vertébrales sans intervention chirurgicale, les affections psychiques sans hospitalisation continue de 9 jours minimum, et les accidents volontaires ou liés à des activités criminelles.

Les pratiques de certains sports extrêmes, les risques liés aux professions dangereuses et les sinistres survenus avant la prise d’effet des garanties sont également exclus.

En cas de risque aggravé de santé, le médecin conseil de la Macif pourra appliquer des exclusions sur le risque médical déclaré.

Qu’il s’agisse d’une maladie actuelle ou passée, d’un cancer ou encore d’une pathologie cardiaque, l’exclusion entraine la non prise en charge du remboursement de l’emprunt en cas d’incapacité ou d’invalidité.

Voici une série de risques médicaux qui pourraient ne pas être garantis s’ils sont déclarés dans le questionnaire médical de la Macif :

• Les ALD qui figurent dans liste de la sécurité sociale et permettant une prise en charge à 100% des soins ou traitement
• Les maladies cardiovasculaires (insuffisance mitrale, infarctus, arythmie cardiaque, …)
• Les maladies du rein (IRC ou maladie de Berger par exemple)
• Les affections digestives (Maladie de Crohn ou RCH)
• Les maladies articulaires (Rhumatisme psoriasique, SPA, PR,…)
• Les maladies rares ou auto immunes
• Les affections rachidiennes

Avant toute décision, la compagnie MACIF appliquera le convention AERAS et adressera votre dossier au niveau 2 ou au niveau 3.

Vous serez éligible au niveau 3 AERAS uniquement si vous remplissez les conditions suivantes :

• L’échéance des contrats d’assurance doit intervenir avant le 71ème anniversaire de l’emprunteur ;
• La part assurée sur l’encours cumulé de prêts n’excède pas 420 000 € (voir la quotité appliquée sur le devis Macif).

 

En savoir plus sur l’assurance prêt immobilier MACIF

Pour connaitre certaines spécificités de la Macif vis-à-vis de son assurance de prêt immobilier, une FAQ peut être utile.

Comment obtenir une simulation pour un couple ?

Pour obtenir une simulation d’assurance de prêt Macif si vous êtes en couple et avez donc un co emprunteur, il faudra se rendre sur un simulateur relié à Sécurimut.

Néanmoins ; pour avoir fait un devis récemment, voici les tarifs et le TAEA pratiqué sur 15 ans :

En 2025, un couple lyonnais a reçu un devis assurance de prêt MACIF via Securimut pour financer leur résidence principale.

Pour un capital initial de 300 000 €, l’assurance emprunteur s’élève à 32 838,48 € au total. Chaque assuré a un taux de couverture 100 % (quotité) pour les garanties décès, invalidité et incapacité.

La cotisation mensuelle forfaitaire est de 237,96 € sur 138 mois. Sur les 8 premières années, le coût s’élève à 22 844,16 €.

Le TAEA est de 0,73 % pour Monsieur (55 ans) et 0,62 % pour Madame (45 ans).

Lorsque vous empruntez à deux, aucune loi n’impose d’avoir une assurance dans la même compagnie.

Comment cela se passe si je suis résident fiscal à l’étranger ?

L’assurance emprunteur Garantie Emprunteur MACIF couvre les résidents de France métropolitaine, des DOM, de l’Union Européenne et de la Suisse. Pour les assurés résidant temporairement à l’étranger, les garanties restent valables sous certaines conditions.

Les sinistres survenus à l’étranger doivent être déclarés et les documents justificatifs, y compris les certificats médicaux, doivent être présentés en français. L’assureur se réserve le droit de demander à l’assuré de revenir en France pour une expertise médicale, afin de valider la demande d’indemnisation.

Jusqu’à quel âge peut-on adhérer aux garanties décès PTIA IPT ITT ?

L’adhésion à l’assurance de prêt Garantie Emprunteur MACIF est possible jusqu’à l’âge de 65 ans pour les garanties ITT, IPT et PTIA, et jusqu’à 85 ans pour la garantie décès. Cette limite d’âge garantit que les risques associés à l’assurance restent gérables pour l’assureur. La plupart du temps l’assurance bancaire ne couvre les emprunteurs séniors que jusqu’à 80 ans.

Est-ce que le contrat peut être modifié en cours de prêt ?

Le contrat d’assurance emprunteur Garantie Emprunteur MACIF peut être modifié en cours de prêt. Les emprunteurs doivent informer l’assureur de toute modification du prêt, comme un remboursement anticipé partiel ou une renégociation de taux. Les ajustements nécessaires seront apportés au contrat pour refléter ces changements.

Comment se déroule le remboursement du crédit en cas d’arrêt maladie ?

Pour être indemnisé en cas d’incapacité ou d’invalidité, l’assuré doit déclarer le sinistre à l’assureur et fournir les justificatifs médicaux requis. Une expertise médicale peut être demandée. Les prestations sont versées dans les 30 jours suivant la réception du dossier complet, à condition que l’incapacité ou l’invalidité soit reconnue par l’assureur.

Tous vos documents pourront être déposés en ligne sur votre espace client Sécurimut.

Que faire en cas de refus d’assurance ou de surprime chez Securimut ?

Après étude de votre dossier médical et application du dispositif AERAS, Sécurimut va vous communiquer les conditions d’assurance de la MACIF.

S’il s’agit d’un refus total, l’idéal sera de solliciter un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé. Il en sera de même si votre taux d’assurance a été majoré à cause d’une surprime liée votre état de santé.

La Macif peut aussi prononcer des exclusions qui s’appliqueront sur les garanties I.T.T/I.P.T ou des surprimes temporaires sur la couverture décès PTIA (à la suite d’un cancer en général).

Dans ce cas, vous pourrez peut-être solliciter l’aide d’un expert des compagnies ayant prévu un dispositif d’inclusion. Vous limiterez ainsi le surcoût et obtiendrez un meilleur TAEA.